Hvis du ejer dit hjem, kan du muligvis bruge en udbetalingsrefinansiering til at betale gæld med høj rente. Der er dog fordele og ulemper ved at bruge dit hjems egenkapital til at konsolidere og betale anden gæld.

Det er vigtigt at forstå både din nuværende økonomiske situation og dine mål for at afgøre, om det er den rigtige beslutning for dig.

Hvad er en cash-out refinansiering?

Et refinansieringslån giver dig mulighed for at erstatte dit nuværende realkreditlån med et nyt. Mange mennesker refinansierer deres realkreditlån for at få en lavere rente og månedlig ydelse. Men efterhånden som hovedstolen på dit lån falder, og værdien af ​​dit hjem stiger, giver en udbetalingsrefinansiering dig også mulighed for at udnytte noget af den egenkapital, du har bygget.

Lad os f.eks. sige, at du i øjeblikket har en realkreditsaldo på 250.000 USD på et hjem til en værdi af 400.000 USD. Mange långivere vil lade dig låne op til 80% af boligens værdi, så du potentielt kan refinansiere dit lån for op til $320.000.

Forskellen mellem det nye lånebeløb og den oprindelige lånesaldo er, hvad du ville modtage kontant. Du kan bruge pengene til stort set alt, hvad du vil, inklusive:

• Gældskonsolidering
• Hjemmeforbedringer
• Nødudgifter
• Pensionsopsparing
• Uddannelsesbesparelser
• Andre større udgifter

Bare fordi du ejer et hjem, betyder det dog ikke, at du er berettiget til en udbetalingsrefinansiering. Til at begynde med skal du have tilstrækkelig egenkapital i dit hjem til at opfylde långivernes krav – såsom 80 % belåningsgrad.

Långivere vil også overveje flere andre faktorer, herunder din kreditscore, kreditrapporter, gæld i forhold til indkomst, indkomst, jobsikkerhed og mere.

Det er muligt at få en udbetalingsrefinansiering med dårlig kredit, men ikke alle långivere er specialiserede i at arbejde med subprime-låntagere, og du skal muligvis opfylde andre berettigelseskriterier for at kvalificere dig til et lån.

Risici ved at bruge en udbetalingsrefinansiering til gæld

En af de primære grunde til at overveje at bruge en cash-out refinansiering til at konsolidere højforrentet gæld er, at du typisk kan få en meget lavere rente på et realkreditlån, end du kan med kreditkort, personlige lån og andre dyre kreditmuligheder.

Der er dog nogle potentielle faldgruber, som kan have en væsentlig indflydelse på dit økonomiske velbefindende:

• Trussel mod dit hjem :Når du bruger en udbetalingsrefinansiering til at konsolidere anden gæld, konverterer du i det væsentlige usikret gæld til sikret gæld. Din månedlige afdrag på realkreditlån vil stige, og hvis du ikke kan foretage dine betalinger, kan du risikere misligholdelse og tvangsauktion. I modsætning hertil kan misligholdelse af et kreditkort eller et personligt lån skade din kredit, men det vil ikke medføre, at du mister dit hjem.
• Lukningsomkostninger :Gebyrerne ved refinansiering af et realkreditlån kan udgøre 2% til 6% af lånebeløbet. Du kan typisk vælge at betale disse omkostninger på forhånd eller rulle dem ind i det nye lån. Hvis du betaler på forhånd, skal de besparelser, du opnår ved at konsolidere højforrentet gæld, være mere end de afsluttende omkostninger. Hvis du ruller dem ind i lånet, kan det reducere, hvor meget du er berettiget til. Hvad mere er, ville du ende med at betale renter af de afsluttende omkostninger, så længe du har lånet.
• Indvirkning på din kreditscore :Realkreditudbydere kører en hård kreditforespørgsel på dine kreditrapporter under ansøgningsprocessen, hvilket kan slå et par point ud af din kreditscore. Hvis du tilføjer et helt nyt lån til din kreditrapport, sænker du også gennemsnitsalderen på konti, hvilket også kan have en negativ indvirkning på din kreditscore.

Når du overvejer dine muligheder, er det vigtigt at afveje både fordele og ulemper for at finde den rigtige pasform for dig. Brug lidt tid på at køre tallene for at sikre, at det er det bedste træk for din situation.

Alternative måder at betale gæld på

Hvis du ikke er sikker på at bruge en udbetalingsrefinansiering til at komme ud af gæld hos andre långivere, er her nogle alternativer, du kan overveje:

• Gældskonsolideringslån :Du kan bruge et personligt lån til at konsolidere og betale andre højrentesaldi. Selvom processen ligner at bruge et udbetalings-refinansieringslån, er personlige lån typisk usikrede, så du behøver ikke at bekymre dig om at miste dit hjem, hvis du misligholder.
• Kreditkort til saldooverførsel :Hvis du har kreditkortgæld, kan du muligvis ansøge om et nyt kort med en indledende 0% ÅOP-kampagne og overføre denne gæld til det nye kort. Et saldooverførselskort kan være utroligt tiltalende, fordi det kan give dig mulighed for at fjerne gæld rentefrit - så længe du betaler af på den overførte gæld, inden den indledende 0% ÅOP slutter. Husk også, at du normalt betaler et gebyr på 3 % til 5 % af ethvert beløb, du overfører.
• Spørg om en lavere rente :Hvis du har en god kredit, og du altid har haft en positiv betalingshistorik på dine kreditkortkonti, skal du ringe til dine kreditkortudstedere og bede om en lavere rente. Hvis du er berettiget, kan det spare dig penge på renter og gøre det muligt at blive gældfri hurtigere.
• Brug metoden til afbetaling af gældssnebold eller lavine :Gældssneboldmetoden involverer at betale minimumsbeløbet på al din gæld, men fokusere på at betale mere til gælden med den mindste saldo først. Når du har betalt af på den konto, skal du anvende dens betalingsbeløb som en ekstra betaling på din næstmindste saldo og fortsætte denne proces, indtil din sidste gæld er væk. En anden måde at fremskynde din gældsafbetaling på er at bruge gældsskredmetoden, som målretter din saldo med den højeste rente først og som regel sparer dig flest penge over tid.

Sørg for, at din kredit er rigtig først

Uanset om du vælger en udbetalingsrefinansiering, gældskonsolideringslån, saldooverførselskreditkort eller en hvilken som helst anden mulighed, er det vigtigt at sikre, at din kredit er i god stand.

Tjek din kreditscore for at se, hvor den står, og se efter områder, der skal forbedres. Du kan også vælge at gennemgå din kreditrapport for at få mere kontekst og også kigge efter potentielt unøjagtige oplysninger, der kan påvirke din kreditscore negativt.

Hvis din kredit ikke er, hvor du vil have den, skal du tage skridt til at forbedre din kreditscore, før du ansøger om et nyt lån. Denne proces kan tage noget tid, men fordelen ved at få en lavere rente kan spare dig for hundredvis eller endda tusindvis af dollars.