Ligger du vågen om natten og bekymrer dig om en massiv lægeregning? Mange af dine naboer tuder sikkert også. Mere end en fjerdedel (26%) af amerikanske voksne siger, at de eller et medlem af deres husstand har haft problemer med at betale lægeregninger i det seneste år, ifølge Kaiser Family Foundation. At bruge et lån til at betale din regning kan ligne den hurtigste vej ud af medicinsk gæld. Men mens du kan få et lån til at betale af på lægegæld, er det normalt ikke den bedste idé. Fortsæt med at læse for at finde ud af, hvordan medicinsk gæld påvirker din kredit, ulempen ved at bruge et lån til at betale medicinsk gæld og andre muligheder for at betale dine lægeregninger.

Hvordan medicinsk gæld påvirker din kredit

Normalt er medicinsk gæld og de betalinger, du foretager på den gæld, ikke inkluderet på din kreditrapport, som dit kreditkort, billån eller realkreditbetalinger er. Selvom lægeudbyderens interne inkassoafdeling begynder at ringe til dig, vises gælden stadig ikke på din kreditrapport. Hvor du kan komme i problemer er, hvis lægen sælger din gæld til et tredjeparts inkassobureau.

Hvis du ikke betaler din lægegæld, og den ender med at blive sendt til et inkassobureau, har du en henstandsperiode på 180 dage, før den medicinske inkassokonto vises på din kreditrapport. Henstandsperioden giver dig mulighed for at kontakte lægen eller hospitalet og lave en plan for betaling af gælden.

Er det en god idé at betale lægeregninger med et lån?

Når du er bekymret for en stor medicinsk regning, kan det virke som den perfekte løsning at få et personligt lån, en egenkapitalkredit eller et andet realkreditlån for at udslette gælden. At betale gæld af ved at optage mere gæld er dog sjældent en god idé. Når du har lagt de renter og gebyrer sammen, som långivere opkræver, vil det koste dig mere i det lange løb at bruge et lån til at betale lægegæld.

Forsøg altid at undgå disse handlinger, når du står over for medicinsk gæld:

• Ignorer gælden og lad den gå til inkasso :Hvis du ikke betaler lægeregningen, når den forfalder, vil du modtage en meddelelse fra udbyderen om, at din regning er forfalden. Udbyderen vil fortsat advare dig om, at din regning er forfalden og er i fare for at blive forfalden. Hvis du stadig ikke reagerer på meddelelserne eller betaler regningerne, vil udbyderen enten få deres interne inkassoafdeling til at kontakte dig eller sælge gælden til et tredjeparts inkassobureau, der vil begynde at kontakte dig. Stik ikke hovedet i sandet og ignorer en lægeregning i håb om, at den forsvinder. Når først en konto går til samlinger, har det en ekstrem negativ effekt på din kreditscore. FICO ^® og VantageScore ^® kreditvurderingsformler vejer medicinske inkassokonti mindre tungt end andre typer inkassokonti, men alligevel vil den medicinske inkassokonto forblive på din kredithistorik i syv år fra den dato, hvor lægeregningen først blev forfalden.
• Sæt gælden på et eksisterende kreditkort :Brug af et kreditkort til at betale medicinsk gæld vil sandsynligvis grave dig endnu dybere ned i et økonomisk hul end at bruge et lån. Det skyldes, at kreditkort generelt har meget højere renter end privatlån eller boliglån. Medmindre du har råd til at betale hele kreditkortsaldoen på en måned eller to ved at bruge opsparing eller låne fra et familiemedlem, kan dette være en meget dyr måde at reducere din lægegæld på. Derudover vises kreditkortgæld på din kreditrapport med det samme, og hvis du har problemer med at betale kreditkortsaldoen, kan din kreditscore lide.

Er der andre lånemuligheder til at betale for lægeregninger?

Hvis du ikke har en sygeforsikring, vil du sandsynligvis betale mere i lægeregninger, fordi du er ansvarlig for de fulde omkostninger ved din pleje. Uanset om du har en forsikring eller ej, er der to andre muligheder for at administrere lægeregninger.

Betalingsplan

De fleste læger er glade for at udarbejde en betalingsplan sammen med dig, hvis du ikke kan betale din lægeregning fuldt ud. (Som enhver virksomhed vil læger hellere få betalt over en længere periode end slet ikke at blive betalt.) Betalingsplaner deler din samlede medicinske gæld op i månedlige rater, svarende til en bilbetaling.

Det bedste tidspunkt at diskutere betalingsplaner med din læge er, før du får lavet en procedure, men du kan også kontakte din udbyder efter at have modtaget din regning for at tale om betalingsplanmuligheder. Før du accepterer en betalingsplan, skal du sørge for at spørge om eventuelle renter, gebyrer eller ekstra omkostninger, så du ved præcis, hvor meget du vil betale.

Nogle udbydere tilbyder indkomstdrevne trængselsplaner. Dette er en særlig type betalingsplan for lavindkomstpatienter. Indkomstdrevne nødplaner eftergiver en del af din medicinske gæld og opdeler det resterende beløb i månedlige rater, så gælden er overskuelig i forhold til dit indkomstniveau. Tal med din udbyder eller medicinske institution for at se, om de tilbyder indkomstdrevne vanskeligheder.

Medicinske kreditkort

Medicinske kreditkort er specielle kort, der kun kan bruges til medicinske omkostninger og nogle gange kun til visse procedurer. Spørg din læge, om de accepterer medicinske kreditkort, og i så fald hvilke. Du kan ansøge om medicinske kreditkort online eller, i nogle tilfælde, på din udbyders kontor. Ligesom medicinske procedurer i sig selv, har medicinske kreditkort nogle iboende risici, du bør vide om. Mange medicinske kreditkort tilbyder nulrentefinansiering i seks, 12, 18 eller 24 måneder; andre tilbyder lavere rentefinansiering ved køb over et vist beløb.

Nulrentefinansiering kan hjælpe dig med at administrere din medicinske gæld, men du skal være sikker på, at du kan betale hele saldoen, inden nulrenteperioden slutter. Når tiden er gået, vil alle udskudte renter med tilbagevirkende kraft til købsdatoen blive tilføjet din saldo på én gang. CareCredit, et af de mest populære medicinske kreditkort, opkræver i øjeblikket 26,99 % i rente, så at blive ramt af 24 måneders renter på en stor lægeregning kan efterlade dig dybere i gæld, end da du startede. Som med ethvert kreditkort rapporteres medicinske kreditkortbetalinger til kreditbureauer. Dette kan hjælpe med at øge din kreditscore, hvis du foretager dine betalinger til tiden, men kan skade din kreditscore, hvis du ikke kan.

Måder at betale medicinsk gæld af uden et lån

Hvis ingen af ​​ovenstående muligheder for at betale af på medicinsk gæld virker for dig, så overvej disse alternativer.

• Lej en lægeregningsadvokat :Fortalere for lægeregninger arbejder på dine vegne for at finde og fjerne fejl og overpriser på lægeregninger; kontakte lægeudbydere og forsikringsselskaber for dig; og forhandle reducerede betalinger, betalingsplaner eller endda eftergivelse af lån. Folk, der har massive lægeregninger eller er for syge til at gøre det benarbejde, der skal til for at forhandle faktureringssystemet for sundhedsvæsenet, bruger ofte lægeregningsadvokater til at skære igennem bureaukratiet. Fortalere for lægeregninger opkræver enten en timepris eller tager en procentdel af de penge, de kan spare dig for.
• Forhandle omkostningerne på egen hånd :Du behøver ikke at have en professionel sælgers overbevisningsevne for at forhandle med en læge. At være høflig, fleksibel og rimelig vil ofte gøre det trick. Husk, at udbydere hellere vil have noget betalt end ingenting. Spørg din udbyders faktureringsafdeling, om de vil acceptere månedlige betalinger eller reducere det samlede beløb, du skylder, hvis du betaler den reducerede saldo fuldt ud. Ifølge Consumer Reports reducerer mange udbydere gebyrer for patienter, der betaler direkte i stedet for at få faktureret pleje gennem deres sygeforsikring. Hvis du ikke har en sygeforsikring, kan du muligvis også bede om den lavere pris.
• Tilgivelse af lægeregning :Hvis du har et alvorligt problem, såsom et handicap, der gør, at du ikke er i stand til at tjene penge og betale din medicinske gæld, kan din udbyder være villig til at eftergive noget af eller hele din gæld. Selvom det er svært at få eftergivet hele din gæld, er det værd at tale med udbyderen for at se, hvad de kan gøre.
• Økonomisk bistand eller velgørenhedsplejeprogrammer :I henhold til Affordable Care Act er nonprofithospitaler juridisk forpligtet til at yde økonomisk bistand til mennesker med indkomster under et vist niveau. Mange for-profit hospitaler og medicinske udbydere gør det samme. Disse finansielle hjælpeprogrammer er normalt begrænset til væsentlige medicinske tjenester og kræver bevis for indkomst for at kvalificere sig. Besøg udbyderens hjemmeside eller ring til deres faktureringsafdeling for at se, om din udbyder tilbyder økonomisk hjælp med lægeregninger. Hvis de ikke gør det, så spørg, om de kender til lokale organisationer, der hjælper forbrugere med lav indkomst med lægeregninger.

For at administrere medicinsk gæld skal du være forberedt

Den bedste måde at håndtere lægegæld på er at undgå det i første omgang ved at planlægge fremad. Når det er muligt, så tal med din læge og forsikringsselskab for at finde ud af, hvad dine omkostninger vil være, før du gennemgår en procedure. Hvis omkostningerne er højere, end du nemt har råd til, så tal med din udbyder om måder at betale på.

Du kan selvfølgelig ikke planlægge en ulykke eller større sygdom. Men du kan forberede dig på disse risici ved at lære, hvad din sygeforsikring dækker, og vælge den læge, der minimerer dine egne omkostninger (såsom en læge eller hospital i netværket). Bevæbnet med disse oplysninger vil du være klar til at træffe smarte beslutninger om både din lægebehandling og dens indvirkning på dit budget.