Hvis du har føderale studielån, skal du kende sandheden om indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner. Selvom disse planer bliver promoveret som en super-pakke, der booster dit budget i dag og tilgiver dine lån i morgen, kan de faktisk holde dig i gæld i årtier længere end nødvendigt - og drømmen om tilgivelse sker sjældent! Det er, hvad vi kalder en dårlig plan.
Indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner (IDR) dækker fire slags planer, der tilbydes af Department of Education for at hjælpe føderale studielånslåntagere med at administrere deres betalinger. Det betyder, at dette program ikke er tilgængeligt til brug med private studielån.
Endnu en diskvalificerer? At have misligholdte lån. De er ikke kvalificerede til nogen IDR-planer – men du kan bruge rehabilitering eller konsolidering af studielån for at komme tilbage på sporet. 1
Selvom de fire typer IDR-planer har nogle få forskelle, vi vil lede dig igennem, har de alle to store ting til fælles:
Der er også et "løfte" om at tilgive enhver resterende saldo i slutningen af den 20- eller 25-årige periode - men dette lykkes sjældent og har en masse forhold omkring sig, som du vil se.
Begrundelsen bag IDR-planer er enkel, men mangelfuld:Låntagere med virkelig store saldi, sammenlignet med deres indkomst, har sandsynligvis brug for hjælp til at styre deres studielånsbetalinger. Og mange mennesker kan relatere! Men hvis du kender den følelse, så husk på, at både gældsstørrelse og indkomst kan – og bør —ændring over tid, til det bedre.
Når din indkomst stiger, bør din gæld støt forsvinde. IDR-planer har en tendens til at gøre det modsatte. De låser folk fast i et mønster med lav indkomst og ingen fremgang på gæld – eller endda gæld, der vokser! Den kombination vil kun bremse dine drømme om økonomisk fred.
Bare så vi er klare:Det gør vi ikke anbefale disse planer som din bedste strategi til at fjerne gæld. Vi lærer faktisk alle at få så stor en skovl – øh, lønseddel – som muligt og bruge gældssneboldmetoden som den hurtigste og mest kraftfulde måde at blive gældfri på. Men det er værd at vide, hvordan IDR-planer fungerer – og hvorfor du bør undgå dem.
De fire typer af IDR-planer er:
Mange mennesker forveksler indkomstdrevet tilbagebetaling (IDR) med indkomstbaseret tilbagebetaling (IBR). Husk, at IDR er den generelle betegnelse for disse planer, mens IBR er en bestemt type.
Så hvad handler IBR om? En IBR-plan opsætter dine månedlige studielånsbetalinger baseret på to faktorer:datoen, hvor du blev ny låntager, og din skønsmæssige indkomst. Sådan beregnes betalinger for de to grupper af låntagere:
Tilbagebetalingstiderne for lån placeret i IBR afhænger også af datoen for lånets opståen:
For nylig foretog præsident Biden ændringer for at udvide indkomstbaserede tilbagebetalingsplaner. 4 Som følge heraf forventes omkring 40.000 låntagere at få eftergivet deres studielån med det samme, og flere mennesker vil kvalificere sig til indkomstbaseret tilbagebetaling.
Men her er sagen - de 40.000 låntagere har betalt på deres studielån i mindst 20 år. Ja, de kan have haft en mindre månedlig betaling, men de har også betalt tusindvis mere end nogen, der betalte deres lån af på den halve tid. Når alt er sagt og gjort, gjorde tilgivelse af studielån dem ingen tjenester.
På PAYE-planen vil månedlige betalinger være 10 % af din skønsmæssige indkomst. 5 Og i lighed med IBR kan du kun oprette denne plan, hvis den månedlige betaling faktisk ville være lavere end en standardbetaling.
Endnu en rynke med PAYE er, at du skal opfylde undervisningsministeriets "nye låner"-krav, defineret som følger:
Navnet på denne plan giver dig sandsynligvis et hint om, at den minder lidt om PAYE, med et par forskelle. Hovedfunktionerne i REPAYE-planen er:
Dette er den eneste form for IDR, der er tilgængelig for låntagere af forældre PLUS-lån. Men husk på, at hvis du er forælder i dette scenarie, og dit barn er eleven, er du ikke berettiget til enhver form for IDR - i det mindste ikke med et normalt forældre PLUS-lån.
Den eneste måde at bruge en ICR til din tilbagebetaling på er ved først at konsolidere dit PLUS-lån til et direkte konsolideringslån med andre studielån, du har som forælder.
Det månedlige betalingsbeløb for en ICR-plan (Income-Contingent Payment) beregnes anderledes end for nogen anden form for IDR. Det vil være det mindste beløb:
Du kan også se frem til et sølvjubilæum på denne plan, for tilbagebetalingstiden er 25 år. 9
Hvis du er nået så langt, undrer du dig sikkert over, hvordan studielånets tilgivelse eller annullering fungerer for IDR-planer. For alle fire typer IDR, hvis du har en resterende saldo ved slutningen af terminen, vil det blive tilgivet. Lyder godt! Bortset fra nogle få problemer.
Som vi har set, er alle disse planer bygget op omkring at forblive i gæld i mindst 20 år, og nogle planer løber så længe som 25 år! Kan du forestille dig at have studielånsgæld langt op i 50'erne? Eller hvis du er forælder, kan det betyde en fremtid, der inkluderer at betale af på studielån som ældre!
Den tid burde allerede være et rødt flag, at dette er meget dyrt form for tilgivelse! Det er som at få dit håb op, at hvis du bare accepterer at bo i en hytte i et par årtier, vil der være en beskeden murstensranch, der venter på dig som en belønning på den anden side.
Men faktisk er det værre end det. Hvorfor?
For selvom du foretager stabile betalinger på lånene i årevis, er der alle slags regler og potentielle juridiske ændringer, du skal følge med for at bevare din berettigelse til "tilgivelsen." Lad os se, hvad de er:
Alle disse potentielle faldgruber begynder at få det til at se ud, som om IDR'er og deres løfte om en fjern tilgivelse en dag i virkeligheden bare er en billet til årtiers gæld.
Hvis de offentligt udsendte regler om, hvordan du opnår eftergivelse af lån ikke er nok til at holde dig langt fra IDR'er, så overvej dette:En rapport fra marts 2021 fra National Consumer Law Center siger, at blandt de omkring 2 millioner låntagere i en IDR, der har foretaget betalinger i 20 år eller mere, har kun 32 ansøgere nogensinde modtaget total annullering. 11
Hvad?
Ja. Lad os sige det igen, så det synker ind:Kun 32 mennesker ud af de 2 millioner, der nogensinde har startet en IDR, har faktisk formået at få eftergivet deres gældssaldo . Og selvom Biden fortsætter med at tilpasse politikker, så flere mennesker kvalificerer sig til IDR'er, er det stadig kun en meget lille procentdel af låntagere, der nogensinde ser eftergivelse af lån.
Åh, og vi har ikke engang talt om de sande omkostninger ved IDR'er.
Den 11. marts 2021 underskrev præsident Joe Biden en stimuluspakke på 1,9 billioner USD, der omfattede en ændring af loven om stående studielån. 12 Før den nye lovgivning ville enhver, der formåede at forblive kvalificeret til deres fulde 20 eller 25 års planlagte betalinger i en IDR – husk, der er ikke mange mennesker, der har gjort det – også være underlagt store skatter på tidspunktet for tilgivelse.
Tal om tilgivelse med strenge knyttet.
Nu skal du ikke misforstå – vi elsker det faktum, at den nye lov vil suspendere denne skat for de sjældne, der krydser tilgivelsens målstregen. Men nøgleordet her er suspend . Indtil videre er eftergivelse af studielån fritaget for føderal skat. Men nødhjælpsforanstaltningen er kun midlertidig. Den er i øjeblikket indstillet til at udløbe den 1. januar 2026. 13 Og efterhånden som politiske vinde blæser, kan denne mirakuløse skattelettelse forsvinde fra den ene dag til den anden.
Vi ved ikke med dig, men et nyt femårigt tidsrum, hvor tilgivelse ikke beskattes, er ikke nær nok grund til, at vi tilmelder os en IDR. Skattelovgivningen kommer og går, men der er ingen erstatning for fokuseret intensitet og magten ved at tage kontrol over dine penge – uanset hvad der sker i Washington.
Er du stadig ikke overbevist om, at IDR'er er dårlige nyheder? Okay, vi giver dig nedenstående oplysninger om, hvordan du ansøger. Men sig ikke, at vi ikke advarede dig om disse svindelnumre.
Uddannelsesministeriet har en ansøgnings- og godkendelsesproces for enhver IDR. Hvis du har føderale studielån – husk at private lån ikke kvalificerer dig – kan du anmode om en IDR enten gennem din långiver eller på studentaid.gov.
Som vi har nævnt flere gange, handler det om at få en IDR om at bekræfte din indkomst for at bevise, at den er lav nok til at kvalificere sig til "ydelsen". Og pligten til at omcertificere fortsætter hvert år, indtil du betaler lånet af eller får det eftergivet efter 20 eller 25 år. (Gældssneboldmetoden kalder vel dit navn nu?)
Hvad med nej? Helt seriøst. Du er klogere end en IDR-plan.
I stedet for at fremskynde din gældsafbetaling, sænker disse planer det meget. I stedet for at inspirere dig til at finde nye indkomstformer, opfordrer de dig til at holde din indkomst lav. Og blandt de millioner af mennesker, der har udstået 20 eller flere år i en IDR, er kun en lille procentdel nogensinde blevet tilgivet af Department of Education!
Vi mener, at en meget bedre plan end en IDR er at arbejde med babytrinene. Her er hvor du starter:
Her er aftalen:Du behøver ikke at bære rundt på studielånsgæld i de næste 20 år. Tjek vores gratis guide til at slippe af med dine studielån. Det vil lede dig gennem, hvad der i øjeblikket sker med studielån, muligheder for aflastning, hvordan du budgetterer med betaling af dit studielån og mere. Du kan slippe af med dine studielån for altid!