Hvis du har været omkring i mere end fem minutter, ved du, at vi hader gæld. Du tror måske "hade" er et stærkt ord, men det er præcis hvordan vi har det med det. Gæld stjæler fra din fremtid og holder dig fast i din fortid. Jep – når dine lægeregninger, kreditkortudtog og overtræksgebyrer hober sig op, er det svært at tænke på fremtiden, meget mindre vide, hvordan du nogensinde kommer til at foretage dine månedlige betalinger til tiden. Mange mennesker har henvendt sig til gældssaneringsvirksomheder for at hjælpe dem med at komme ud. Men er det virkelig den bedste løsning?
Gældssanering er processen med at bruge en tredjepart til at afvikle din gæld på dine vegne. Hvis du hyrer et afviklingsfirma, vil de forhandle med dine kreditorer i håb om, at de vil nøjes med mindre, end hvad du skylder. Oftest betaler du et engangsbeløb, der kun er en brøkdel af din oprindelige saldo. . . plus et gebyr, selvfølgelig. Det er derfor, vi siger, at hvis du leder efter gældshjælp, skal du søge andre steder.
Lad os tale om, hvordan gældssanering rent faktisk fungerer. Hvis du er begravet under studielån (hej, Sallie Mae), kreditkortgæld og endda forfaldne lægeregninger, føler du måske, at du er i overhovedet – som ethvert menneske ville – især når du har fik inkassofolk til at jage dig dag efter dag. Så måske leder du efter gældssanering gennem et gældssaneringsfirma.
Craig hos Settle Your Debts LLC fortæller dig, at han vil forhandle med dine kreditorer, så du ikke behøver det. Hvilken lettelse, ikke? Det virker helt sikkert sådan, men Craig gør det ikke kun af hans hjertes venlighed. Craig fortæller dig, at du skal stoppe med at betale på dine konti og begynde at sende pengene til ham i stedet for. (Det betyder, at dine forsinkede gebyrer og renter stiger, mens du venter på, at Craig gør sit.) Og ikke nok med det, han smækker også et gebyr på 20-25 % oven i det, du allerede skylder. Ikke fedt, Craig!
Lad os sige, at du har 50.000 USD i studielån, 8.000 USD i medicinsk gæld og 5.000 USD i kreditkortgæld til i alt 63.000 USD. Craig gør sit og charmerer dine kreditorer til at slå $13.000 af din gæld, hvilket betyder, at du skal betale et engangsbeløb på $50.000. Men glem ikke, at du stadig skylder ham 25% af din oprindelige gæld ($15.750). Når det hele er sagt og gjort, betaler du $2.750 mere end din oprindelige saldo! Og det er hvis han snyder dig ikke. Åh, og afhængigt af hvor meget du nøjedes med, skal du også betale skat af det. 1 Av .
Mange gældssaneringsvirksomheder derude hævder at hjælpe dig med din gæld – men det, de i virkeligheden gør, er at indsamle dine hårdt tjente penge (plus et gebyr), ikke at forhandle med dine kreditorer og lade din gæld stige endnu flere forsinkelsesgebyrer og renter. Vi siger ikke dette for at skræmme dig. Det er vigtigt for dig at vide, at gældssaneringsvirksomheder ikke altid er de riddere i skinnende rustning, de gør sig ud for at være.
Men i tilfælde af, at et gældssaneringsfirma rent faktisk gør, hvad det siger, vil din gældssaneringsansvarlige forhandle en engangsbetaling til dig. Derefter får du en betalingsplan (normalt 36 måneder lang) og indsætter din betaling på en opsparingskonto hver måned. 2 Men her er sagen:Manglende blot én af disse indbetalinger kan starte dig fra programmet. Ikke nok med det, der er ingen garanti for, at dine kreditorer overhovedet vil acceptere et forlig. 3
Enhver Google-søgning efter gældshjælp vil lande dig midt i flere muligheder for gældsafvikling, end du kan håndtere. Du ser måske også udtrykket "gældsforvaltning" mere, end du også kan tælle. Så... hvad er egentlig forskellen mellem de to?
Som vi sagde, er gældssanering, når du betaler en tredjepart for at afvikle (eller forhandle) din gæld til et lavere beløb mod et gebyr. Oftest sparer du dine penge op over en periode for at betale dette firma et engangsbeløb. Derefter betaler de dine kreditorer på dine vegne.
Gældsstyring er, når du sammen med en kreditrådgiver laver en gældsstyringsplan. Denne person arbejder sammen med dine kreditorer for at sænke dine renter og forhandle en betalingsplan, der fungerer for alle. Inden du bliver for ophidset, involverer samarbejdet med en kreditrådgiver også opsætnings- og månedlige vedligeholdelsesgebyrer, som du ikke skulle betale, hvis du selv tacklede gælden.
Under en gældsforvaltningsplan hjælper en kreditrådgiver dig med at oprette en plan for at betale din gæld tilbage på tre til fem år. Hvis du går glip af blot én betaling, kan du blive startet fra programmet. Og her er den anden ting:Kun visse typer gæld kvalificerer sig (som usikret gæld). Det inkluderer kreditkortgæld, personlige lån, medicinsk gæld, payday-lån og endda indkomstskattegæld. Hvis din gæld ikke falder ind under den usikrede kategori, vil en gældsforvaltningsplan ikke engang være en mulighed for dig.
Nix. Hvis du overvejer gældssanering som den bedste måde at tage vare på din gæld én gang for alle - så tænk om igen. Ikke alene er gældssanering noget, du selv kan sørge for, men det er også ofte et fupnummer. Mange "gældsafvikling"-virksomheder accepterer kun dine penge for at efterlade dig højt og tørt, dårligere stillet, end du var før.
Og som vi sagde, giver det bare ikke mening at betale en mellemmand for at gøre noget, du selv kan. Hvorfor tage chancen for, at nogen tager dine penge og sætter kursen mod bakkerne, når du kan ringe til dine kreditorer en efter en og selv forhandle lavere saldi?
Vi forstår det:Det er skræmmende at være op til dine øjne i gæld. Levende lønseddel til lønseddel bliver hurtigt gammel. Og at se dine regninger hobe sig op dag efter dag er nederlag. Men du har magten til at gøre noget ved det! Lad ikke din gæld styre dig endnu et minut. Tag en dyb indånding, og lad os tale om, hvordan du betaler af på din gæld og tager kontrol over dine penge én gang for alle.
Er du syg og træt af at være syg og træt? Det er tid til at tage et langt, hårdt kig i spejlet og beslutte at gøre noget anderledes. Beslut dig for at ændre dine pengevaner. Beslut dig for at stoppe med at stifte gæld for ting, du ikke har råd til. Beslut dig lige nu at skifte. Dette øjeblik kan være vendepunktet, der fører dig til frihed fra gæld for evigt.
Du tænker sikkert, Ja! Jeg er med! Men hvordan i alverden gør jeg det? Lad os starte med det næste rigtige trin:at vælge at betale din gæld rigtigt måde.
Hvis du har lægegæld, du skal betale, men du ikke er i inkasso endnu, er den første ting at gøre at ringe til din kreditor. Tal med dem om, hvor du er økonomisk, og lad dem vide, at du ikke er i stand til at betale din regning. De vil forsøge at samarbejde med dig om en betalingsplan, så du i sidste ende kan udslette den medicinske gæld.
Hvis gælden er i inkasso, skal du afvikle gælden personligt med din inkassator. De ved, at enhver betaling er bedre end ingen betaling overhovedet. Uden at dele for mange oplysninger, så lad dem vide, at du vil betale din regning, men du er ikke i stand til at betale det fulde beløb. Det er her, forhandlingerne begynder. Fortsæt med at forhandle (og træk ikke tilbage), indtil du begge når et nummer, du er i stand til at betale, og de er villige til at acceptere. Normalt er det omkring 48 % af hovedsaldoen. 4 Og så få det skriftligt!
Bare husk:Når du begynder at afvikle gæld, kan din kredit blive ramt. Hver gang du får en gældssaldo til nul (afregner gælden eller betaler den fuldt ud), påvirker det din kredit. Men vær ikke så fokuseret på dette. Når du er på en mission for at leve uden en kreditscore, bliver det tal meget mindre vigtigt!
Kreditkortgæld kan være et rigtigt udyr. Og da kreditkortselskaber bruger fede penge på reklamer hvert år for at lokke folk til at bruge på kredit, er det ikke underligt, at så mange mennesker bærer omkring tusindvis af dollars i kreditkortgæld. Hvis det er dig, og du har nået det punkt, hvor du ikke kan foretage dine betalinger, er det tid til at ringe til din kontoindehaver, før forsinkede betalinger, gebyrer og renter sluger dig hel.
Ring til din kreditor og lad dem vide, at du ikke har råd til dine månedlige betalinger nu. Prøv at forhandle en engangsbeløb. Hvis din kreditkortsaldo er $8.000, så tag dine bedste forhandlingsbukser på og tilbud at betale 40% eller $3.200 - hvis du kan betale det. Din kreditor vil helt sikkert gå frem og tilbage med dig, indtil I begge når et nummer, du er tilfreds med.
Men hvis et stort engangsbeløb er uden for rækkevidde, så prøv en pro rata eller fair share-plan, som giver hver gæld sin rimelige andel af de penge, du har. . . efter at have dækket dine fire vægge, selvfølgelig. Husk:Hvis du ikke er i stand til at brødføde din familie eller betale din husleje/lån, så kan du bestemt ikke betale MasterCard.
Vi har sagt det før, og vi siger det igen:Når du lander på en aftale med din kreditor, så få altid handlen skriftligt.
Ifølge Consumer Financial Protection Bureau havde hver fjerde person med en kreditrapport mindst én gæld i inkasso. 5 Hvis det er dig, så mist ikke håbet! Sikker på, inkassatorer kan være de absolut værste. Og når de jager dig, ser det måske ikke ud til, at de spiller efter nogen regler. Men der er nogle love, de skal følge gennem loven om fair inkasso. Det betyder, at du ikke behøver at finde ud af deres skænderier ... hele tiden.
Hvis din gæld er i inkasso, skal du følge disse trin:
Du kan ikke tage dig af din gæld, hvis din familie bliver sulten.
Inkassatorer er ikke kendt for at fortælle sandheden, især når det kommer til, hvad du skylder.
Alle penge, du har tilbage efter at have dækket dine Four Walls, er til forhandling, selvom det kun er $10. Alt vil hjælpe. Og så den gyldne regel:Få det på skrift, inden du sender en enkelt krone over.
Gældssnebolden er den gennemprøvede metode til at komme ud af gælden. Ved at angribe din gæld mindst til størst, vil du se fremskridt på ingen tid. Og efterhånden som du betaler af på hver gæld, vil minimumsbetalingen blive rullet ind i den næste, hvilket skaber en større og større snebold. . . hele vejen til gældfri.
Gældssanering gennem en tredjepart er ikke vejen at gå. Hvis du virkelig ønsker at afvikle din gæld, kan du gøre det selv. Med et brugervenligt budget (vi elsker EveryDollar), hårdt arbejde og en masse forhandlinger kan du finde frihed fra al den stress på ingen tid.
Men du skal ikke bare forhandle den gæld. Fortsæt med at arbejde med gældssnebolden, indtil al din gæld er helt væk! Hvis du er klar til at sige farvel til din gæld for altid, så tjek Financial Peace University . I ni lektioner lærer du, hvordan du slår gæld, sparer til nødsituationer og ændrer din fremtid. Tilmeld dig her.