Leder du efter en måde at betale for en ny bil, købe den smarte nye computer, eller flygte på en tropisk flugt uden spare op først? Der er et lånefirma, der spændt venter på at vise dig omkostningerne – men det vil koste dig . Det hedder Upstart, og denne digitale udlånstjeneste er på en mission for at øge antallet af mennesker i gæld. (Du læste rigtigt!) Så jeg er glad for, at du er her, for det betyder, at du laver din research, før du tilmelder dig at blive Upstarts nyeste offer. . . øhh, jeg mener kunde.

Hvad er Upstart?

Okay, hvad er Opkomling præcis? Det er en førende kunstig intelligens (AI) pengeudlånsplatform grundlagt af tidligere Google-medarbejdere, der giver dig mulighed for at låne usikrede, fastforrentede personlige lån. Med andre ord er det en online platform, der samarbejder med banker og bruger en algoritme til at godkende folk til lån - hvilket formodes at være hurtigere og nemmere end at arbejde med faktiske mennesker. På deres hjemmeside siger Upstart, at deres mission er at "aktivere ubesværet kredit baseret på sand risiko", fordi, som de hævder, "kredit virkelig betyder noget." Yikes. (Det er derfor, vi er her for at hjælpe dig med at undgå gæld og lære bedre muligheder for at spare op til det, du ønsker.)

Nu, hvis du nogensinde seriøst har spurgt dig selv, hvor du kan få en stak kontanter uden at interagere med et andet menneske (du ved, som på et job), er Upstart præcis den slags virksomhed, der kunne suge dig ind. De er glade at give lån op til $50.000 efter blot et par klik. Og du behøver aldrig engang at tale med en person. Hvis det lyder for godt til at være sandt, er det fordi det er . Selvom deres ansøgningsproces er super enkel, er Upstarts lån stadig personlig gæld.

Gutter, der er så mange røde flag, der vajer her, og vi vil dykke ned i dem om blot et minut. Først vil jeg minde dig om:Låntageren er slave af långiveren. Og selvom Upstart bruger en slank platform, der hævder at "hjælpe" folk, der er i klemme eller ønsker at bruge til deres hjerter, optager et lån dig dybest set håndjern til denne AI-robot – og en enorm bunke gæld.

Hvad gør Upstart anderledes end andre långivere?

Hør her, jeg elsker teknologi og bekvemmelighed mere end de fleste mennesker (men sandsynligvis mindre end robotter?). Men når det kommer til at stole på din økonomiske fremtid til en AI-platform, er jeg skeptisk. (Har nogensinde set 2001:A Space Odyssey ? Bare sig nej til HAL, okay? Bare sig nej.)

Nu er Upstart et lovligt lånefirma. Den har en A+-bedømmelse fra Better Business Bureau og en personlig vurdering på 4,3 stjerner. ^{1 ,2} Men disse vurderinger betyder ikke, at Upstart ser ud til din bedste interesse. De ønsker, at antallet af mennesker med gæld skal stige , ikke nede.

Du tænker måske, Men George, hvis et lån er et lån, hvad gør Upstart så anderledes end andre låneselskaber? Jeg er så glad for, at du spurgte. Der er et par ting, Upstart gør anderledes end traditionelle långivere. Lad os tage et kig.

• På deres hjemmeside siger Upstart, at de bruger "ikke-konventionelle variabler i stor skala for at give overlegen låneydelse og forbedre forbrugernes adgang til kredit." Det er fancy snak om at bruge mystiske data til at tilmelde flere kvalificerede personer til gæld med lavere risiko og omkostninger for bankerne. Det lyder godt for bankerne – men det er en frygtelig aftale for dig.
• Upstart bruger ikke FICO-resultater. Traditionelle lånevirksomheder bruger FICO-score til at beslutte, om nogen kan låne penge - og hvor meget - baseret på deres lånehistorik. Upstart ser på mere personlige data, såsom den skole, nogen gik på, hvad de studerede, og deres ansættelseshistorie, før de diskvalificerede eller godkendte dem til et lån.
• Da Upstart er afhængig af kunstig intelligens (og ikke faktiske mennesker) for at godkende lån, siger deres hjemmeside, at 74 % af deres lån var fuldt automatiserede i marts 2021. Det betyder, at du aldrig ville snakke med en person fra det tidspunkt, du anmod om et lån til det øjeblik, pengene rammer din bankkonto. Uhyggelig? Ja!
• Upstart ønsker at forbedre processen, så flere mennesker kan optage mere gæld. Ifølge en Upstart-undersøgelse havde 80 % af amerikanerne i 2019 aldrig misligholdt et lån, men kun 48 % af amerikanerne havde adgang til primær kredit. Upstarts mål er at gøre det hurtigere og nemmere for 80 % af folk at låne mere penge.
• Upstart ønsker at gøre AI til mainstream ved hjælp af deres smarte teknologi. Som om selvkørende biler, talende hjemmehøjttalere og sprogoversættelsesværktøjer ikke er futuristiske nok, ønsker Upstart også at gøre din gæld robotiseret. Jeg var cool med de ting indtil robotgældsdelen.

Bliv hos mig her:Jeg går helt ind for teknologiske fremskridt. Men der er ingen chance for, at jeg lægger min økonomiske fremtid (især en, der inkluderer gæld!) i hænderne på en AI-platform. Ligesom en frustrerende salgsautomat, der spiser din dollarseddel, ønsker virksomheder som Upstart at spise en hel masse af dine fremtidige dollars.

Hvordan fungerer opstartslån?

For alle de nye og usædvanlige måder, Upstart beregner lån på, er processen for kunden ret enkel. Upstart bruger en tredelt lånegodkendelses- og leveringsproces til nye og tilbagevendende kunder:

1. Nye kunder besøger Upstart-webstedet og klikker på en knap for at få en ny lånerente. De vil besvare et par spørgsmål, f.eks. hvor mange penge de gerne vil låne, og hvad lånet er til.
2. Derefter vil brugeren bekræfte personlige oplysninger, såsom hjemmeadresse, telefonnummer, CPR-nummer og bankkontooplysninger.
3. Til sidst virker algoritmen sin magi. Hvis Upstart godkender ansøgningen, indsættes lånet på brugerens bankkonto inden for en til tre hverdage.

Et par bemærkninger:Ansøgere skal have en minimumskreditscore på 300, før de ansøger om et nyt lån (og ikke alle vil blive godkendt, selvom de har en højere kreditscore). Godkendte lån kan variere fra $1.000 til $50.000 til udgifter som afdrag på kreditkort, konsolidering af gæld, dækning af regninger eller husleje, foretage et stort køb eller betaling af lægeregninger, bryllupsomkostninger, skatter og mere.

Hvorfor bør du holde dig væk fra upstart-lån?

Ifølge Ramsey Solutions State of Debt-forskningsundersøgelsen siger næsten halvdelen af ​​amerikanerne (46%), at gæld skaber stress og gør dem ængstelige. Og ingen overraskelse her, men jo højere gælden er, jo mere angst oplever folk. Så når du optager et lån fra Upstart, kan du satse på din nederste dollar, der vil være følelsesmæssige betingelser knyttet til det "cha-ching". For ikke at nævne, du er ansvarlig for lånegebyrer, forsinkede opkrævninger og renter – og de stiger hurtigt . Er du sikker på, at du vil tilmelde dig alt det?

For eksempel vil et gennemsnitligt femårigt lån, de tilbyder til långivere, ifølge Upstart have en årlig procentsats (ÅOP) på 24,74 %. ÅOP bestemmes ud fra kredit, indkomst og andre data i låneansøgningen. Så du kan forvente, at de samlede omkostninger ved et lån på $10.000 vil være langt over $15.000. Og hvis nogen af ​​disse 60 månedlige betalinger er forsinkede, er der et gebyr på 5 % eller et minimum på 15 USD – alt efter hvad der er størst. (Ja, du er på højkant for det højeste gebyr.)

Her er sagen, gutter:Uanset hvor hjælpsomme de kan virke, ønsker personlige udlånsvirksomheder som Upstart at fange dig med gæld, så de kan tjene penge. Og når du har lånebetalinger, kan du ikke bruge disse penge til andre ting, som at betale regninger, spare op til nødsituationer, opbygge formue til pension eller tage på en drømmeferie. Men du kan undgå denne fælde.

Den smarte måde at begynde at spare på

Det er nemt at have en Amazon Prime-tankegang i disse dage og forvente, at alt, hvad vi ønsker, vises med det samme. Det samme gælder for penge - lån kan ligne en nem løsning på vores problemer. Men jeg vil have dig til at huske, at det tager tid at opbygge smarte pengevaner. At optage et lån og betale tusindvis af dollars i renter i årevis er ikke vejen til økonomisk frihed.

Den nemmeste måde at tage kontrol over dine penge, så du kan holde dig ude af gæld, er at fortælle den, hvor den skal hen . Og det betyder at budgettere og spare op til de ting, du gerne vil have (i stedet for at låne penge fra sultne långivere). Prøv en gratis prøve af EveryDollar-budgetappen, så du nemt kan planlægge, bruge og spore dine penge. Dette er den samme app, som jeg bruger til at fortælle mine penge, hvor de skal hen og lave en spilleplan for mine lønsedler. Når du bruger det, vil du føle, at du har fået en lønforhøjelse, og som om du endelig har kontrol over dine penge. Husk:Penge tager ikke beslutninger - det gør du! Så tag gode beslutninger. Og start med at undgå långivere som Upstart.