Hvis du har kæmpet for at betale en gæld og blev tilbudt en gældssanering, kan du føle en lille lettelse ved at vide, at du har mulighed for at afvikle. Mens du kan afvikle den gæld, du skylder hos kreditor, har du oprettet en anden gæld ved at indfri. Når du accepterer en gældssanering med din kreditor, er det sandsynligt, at IRS vil forvente, at du betaler, så du vil gerne vide, hvordan gældsafvikling påvirker skatter, og hvad konsekvenserne kan være.
Nylige data fra The Urban Institute viser, at hver tredje amerikaner har skyldig gæld. Lægeregninger (16 %) udgør det højeste gældsbeløb, hvor studielån, billån og kreditkortgæld kommer tæt på.
Med så meget gæld stigende, er gældssanering ved at blive en glimrende mulighed for folk til at opnå gældslettelse og begynde at opbygge rigdom igen. Gældssanering kan være en god ting. I det giver det folk en chance for at lægge noget gæld bag sig. Men gældssanering kan komme med en højere pris end blot betalingen af engangsbeløb. Lær, hvordan skat på afviklet gæld kan påvirke dig med vores dybdegående guide nedenfor.
Gældssanering er en aftale mellem dig og en kreditor om at afvikle en gæld, du skylder. Ved gældssanering aftaler begge parter et reduceret beløb for det, du skylder, og det beløb skal betales fuldt ud. Det er en win-win for låntager og kreditor, fordi låntager ikke længere skylder kreditor noget efter at have betalt engangsbeløbet. Og kreditor betragter gælden som afviklet og skal ikke afskrive hele saldoen.
Men forbrugerne bør vide, at enhver, der overvejer gældssanering, også bør indregne potentielle skattemæssige konsekvenser og forpligtelser i deres budget. Kreditorer har en juridisk forpligtelse til at indberette eftergivet gæld til IRS. Når dette sker, ser IRS din eftergivne gæld som skattepligtig. Da du har lånt penge, som du ikke betaler tilbage, har du stort set penge tilbage i lommen. Konsekvenserne af gældsafvikling kommer med prisen for at betale yderligere skat.
Lær, hvordan skatter kan påvirkes af afviklet gæld, og hvordan du skal betale baseret på din indkomst og eftergivne gæld.
Gældsafvikling lyder godt ved første øjekast, men hvad kreditor måske ikke fortæller dig er, hvordan afvikling af din gæld kan påvirke dine skatter og din kreditopgørelse. Læs videre for bedre at forstå de skattemæssige konsekvenser og implikationer af at afvikle din gæld.
Forbrugerne drager fordel af at få deres gæld i det væsentlige slettet ved en gældsafvikling. Men når du har eftergivet en betydelig del af gælden, behandler IRS den ubetalte del som skattepligtig indkomst og opkræver skat på forskellen mellem det, der skyldtes, og det, der faktisk blev betalt. I de fleste tilfælde, når du har $600 eller mere i gæld, der er blevet eftergivet, og du ikke længere skal betale, vil din kreditor underrette IRS ved at sende dem en formular 1099-C. Du kan også modtage en 1099-C fra långiveren, når gælden er afviklet. Men selvom du ikke modtager formularen, skal du stadig indberette din eftergivne gæld som indtægt. IRS vil matche, hvad din kreditor rapporterer som en eftergivet gæld mod din selvangivelse, så hvis du ikke indberetter det, vil de sende dig en meddelelse.
Hvis du spekulerer på, om du skylder skat af en eftergivet gæld, er svaret ja. Du skal betale skat af eftergivet gæld, også kendt som annulleret gæld. Eftergivet gæld er forskellen mellem, hvad der skyldtes på en gæld, og hvad du faktisk betalte for at afvikle den gæld. IRS betragter eftergivet gæld som indkomst, og derfor skal du betale skat af det. Du ønsker måske at hyre en skatteekspert til at hjælpe dig gennem processen.
Eftergivet gæld beskattes med samme sats som din føderale indkomstskat. Så hvis din eftergivne gæld er $15.000, og du er i 20%-indkomstgruppen, kan du forvente, at IRS vil fakturere dig for $3.000. Selvom du skal betale skat af den annullerede gæld, betaler du stadig mindre end den faktiske gæld.
I de fleste tilfælde, når du har $600 eller mere i gæld, der er blevet eftergivet, og du ikke længere skal betale, kan du forvente at skulle betale skat af det. Der er dog nogle undtagelser fra reglen.
Hvis din økonomiske situation blev fastslået insolvent før gældssaneringen, skal du muligvis ikke betale skat af den eftergivne gæld. Det betyder, at hvis det blev bevist, at du ikke længere var i stand til at opfylde dine økonomiske forpligtelser, kan du være en undtagelse fra reglen. For at afgøre, om du er insolvent, skal du sammenlægge dine aktiver og din gæld, inklusive den gæld, der blev afviklet eller afskrevet, og hvis din gæld overstiger værdien af dine aktiver, kan du blive fastslået, at du er insolvent.
Hvis din udlignede gæld er blevet slettet i en konkurssag, skal du ikke indberette den som skattepligtig indkomst. Du skal rapportere det på formular 982 for at vise, at gælden blev annulleret.
Ud over insolvens og konkurs kan der være anden annulleret gæld, som en forbruger kan fjerne fra deres skattepligtige indkomst. De omfatter:
Nogle typer gæld kan sænkes eller reduceres, men de skal indgives som en udelukkelse ved hjælp af formular 982. Disse gæld omfatter:
Forfalden gæld kan have en negativ indvirkning på din kredithistorie. Da du sandsynligvis har misligholdt din konto, før du nåede en aftale om gældssanering, vil oplysninger om misligholdelsen forblive på din kreditrapport i syv år fra den dato, du blev 180 dage forsinket.
Selvom disse kriminelle rapporter vil forblive på din kredit i et stykke tid, er gældsafvikling en mulighed for at fjerne noget af denne gæld for at sænke din gæld i forhold til indkomst, hvilket påvirker din kredithistorie mere positivt. Så gældssanering er en måde at komme videre fra fortiden på.
Detaljerne i din gældseftergivelsesplan vises ikke i din kreditrapport; det vil vise sig som 'afgjort' i stedet for fuldt betalt. Mens det at have status som 'afgjort' måske ikke ser godt ud i starten. Det lykkes normalt i sidste ende til forbrugerens fordel. Når det er sagt, kan eventuelle potentielle skattemæssige konsekvenser af gældsafvikling bestemt være det værd.
Gældssanering er normalt kun en levedygtig mulighed for en forbruger, hvis de har misligholdt deres lån eller hvad de skylder, eller er meget tæt på at gøre det. Det betyder, at de skal være omkring 180 dage bagud med det, de skal, for overhovedet at kvalificere sig til gældsafvikling. Der er to måder at gøre en gældssanering på. Du kan prøve at forhandle det selv eller gennem et gældssaneringsfirma.
Gældssaneringsvirksomheder kan hjælpe forbrugere med gældsafvikling. En professionel fra gældssaneringsfirmaet arbejder sammen med dine kreditorer om at forhandle gælden på dine vegne. For et gebyr taler fagfolk i gældssanering på vegne af forbrugerne for at få långivere til at acceptere at acceptere et engangsbeløb, der fritager dem fra at skulle betale hele gælden.
Skulle du beslutte dig for at forhandle selv frem for at betale et gældssaneringsfirma:
Kreditorer er ikke forpligtet til at samarbejde med dig eller et gældssaneringsfirma, så de behøver ikke at acceptere en forlig. Men når det rigtige tilbud gives, har långivere en tendens til at acceptere tilbuddet, da de ved, at de vil modtage en rimelig betaling og kan reducere deres tab og få dækket deres udgifter.
Gældssanering kan virke som et besvær, når du overvejer (1) Du eller et gældssaneringsselskab skal forhandle (det kan tage flere forsøg) med kreditorer; (2) Du skal spare penge for at have det engangsbeløb til rådighed; (3) Standardhistorikken, der allerede er på din kreditrapport, og det faktum, at (4) Du skal betale skat af eftergivet gæld. Du undrer dig måske over, hvorfor du overhovedet skal lave en gældssanering.
Gældssanering kan være et klogt valg, fordi (1) Det eliminerer truslen om en retssag, som kan tvinge dig til at betale hele saldoen; og (2) At betale det, du skylder, er det, du indvilligede i, da du overtog gælden. I første omgang er det, hvad du skylder. Det faktum, at kreditor kan tillade dig at nøjes med en mindre saldo, er en god ting.
I sidste ende, givet hvad du går igennem, bør muligheden for at overveje en gældssanering være en sidste udvej og kan kun overvejes, hvis du er i misligholdelse eller tæt på det. Hvis du beslutter dig for at tage denne vej, skal du huske at medregne den skattepligtige indkomst og de skatter, du skal skylde IRS, næste gang du foretager din skat. Sørg for, at du fuldt ud forstår de skattemæssige konsekvenser af gældsafvikling, før du går videre.