Kredit kan nogle gange føles som et tilfælde af "forbandet, hvis jeg gør, forbandet, hvis jeg ikke gør det." Hvis du betaler af på gæld og lukker en konto, vil du sandsynligvis se et dyk i din kreditscore. Men hvis du fortsætter med at lade gæld hobe sig op - eller kun foretager minimumsbetalinger - vil din kreditscore også falde.
Tag ikke fejl:Afbetaling af gæld er en god ting i det lange løb. Desværre løses alvorlig gæld ofte kun gennem konsolidering, forlig eller konkurs, som alle kan få din kreditscore ned.
Så hvad er løsningen? Hvad er den bedste måde at betale din gæld på? Kan det virkelig betale sig at leve gældfrit? Lad os tage et kig.
For det første er det vigtigt at forstå gældens forhold til din kreditscore. Mange mennesker antager, at mindre gæld =en højere score. Det er ikke helt rigtigt. Din kreditscore afspejler også, hvor lang tid du har brugt kredit, samt hvor meget kredit du har til rådighed. Långivere kan godt lide at se, at du ansvarligt har brugt kredit i årevis.
Det betyder, at når du betaler af og lukker en konto, falder din gennemsnitlige kontoalder. Og hvis den konto var en revolverende kreditkonto, såsom et kreditkort, betyder lukningen, at din tilgængelige kredit falder. Til gengæld gør din score det også.
Ideelt set har du så en blanding af kreditkonti:nogle revolverende og nogle "afdrag" (f.eks. dit autolån). Du vil måske beholde nogle ældre konti åbne, men alligevel bruge meget lidt af dem. Af den grund vil nogle forbrugere beholde ét kreditkort, som de betaler af hver måned for at undgå rentebetalinger, samt et lån med fast beløb, såsom et realkreditlån.
Hvis din gæld lammer dig til det punkt, at du ikke har råd til dine basale udgifter, kan det være tid til ekstreme foranstaltninger nu. Gældssaneringstjenester vil forhandle med dine kreditorer for eventuelt at give dig mulighed for at betale et lavere beløb til gengæld for at lukke kontoen. Der er også udbydere af gældskonsolidering, som vil udstede en ny kreditlinje til dig, så du kan betale dine lån af med én månedlig betaling.
Der er helt sikkert negative effekter ved begge disse metoder. Som vi nævnte, vil lukning af dine konti forringe din score. Gældsafvikling indebærer altid lukning af konti til gengæld for et lavere udbetalingsbeløb. Dette betyder også ofte, at du aldrig vil være i stand til at åbne en konto hos den pågældende udbyder igen.
Også mange gældssaneringsfirmaer foreslår, at du holder op med at betale, mens de forhandler. Det skyldes, at de fleste långivere ikke afregner, medmindre de er alvorligt bekymrede for, at du ikke vil betale dem tilbage. Desværre er dette et farligt råd:Forsinkede betalinger har en enorm negativ indvirkning på din score og vil forblive på din rapport i hele 7 år. Prøv at opretholde betalinger, indtil et forlig er indgået, og brug kun gældsafvikling til gæld, der allerede er alvorligt forfalden.
Når du afregner, vil din konto blive noteret på din kreditrapport som sådan. Fremtidige långivere vil se det og være mindre tilbøjelige til at give dig kredit. Ideelt set betaler du din gæld fuldt ud, hvilket med tiden vil øge din score. Er du ikke i stand til at betale dine gældsforpligtelser, er gældssanering dog en god mulighed for stor gæld, der er mindst et år forfalden. På det tidspunkt vil faldet sandsynligvis være det værd for at løse virkningerne af kriminalitet.
Gældskonsolidering involverer åbning af en ny afdragskonto, som øjeblikkeligt øger din gældsbyrde og kommer med en hård forespørgsel - som begge falder din kreditscore. Så hvis du vælger denne mulighed, skal du ikke blive overrasket, hvis din score falder, selvom du fortsætter med at betale af på dine konti.
Uanset hvad er disse metoder at foretrække frem for at fortsætte med månedlige gældssaldi, som du ikke har råd til. I sidste ende har forsinkede betalinger og kriminalitet en meget større indflydelse på din kreditscore - så du skal ikke bekymre dig for meget om et scorefald fra forlig eller konsolidering, hvis en af dem giver dig mulighed for at undslippe gældscyklussen. Når det er sagt, kan konsolidering eller gældssanering være det værd afhængigt af din egen økonomiske situation og mål – foretag altid din research først.
Konkurs kan virke som en nem vej ud af din gældsbyrde, men det er den nukleare mulighed. Det vil have stor indflydelse på din kreditscore og forblive på din rapport i op til 10 år, hvilket kan gøre det meget vanskeligt at opnå fremtidig kredit, herunder autolån og realkreditlån. Det kan også skræmme potentielle udlejere og arbejdsgivere væk, som foretager et kredittjek.
Når du indgiver en konkursbegæring, samarbejder du med en advokat, som hjælper dig med at gøre en sag om, at du ikke kan opfylde dine gældsforpligtelser. Kreditorer vil så frigøre dig fra din gæld og lukke alle konti. Det er dog ikke så enkelt. Du vil ofte blive bedt om at sælge aktiver for at hjælpe med at dække gælden, og det er alt andet end nemt at bevise, at du er kvalificeret til konkurs.
Der er to former for konkurs:Kapitel 7, hvor du sælger visse aktiver og giver provenuet til dine långivere til gengæld for nul gældsforpligtelse, og kapitel 13, hvor din gæld omlægges, så du kan betale dem af på 3- 5 år. Det kan være nemmere at kvalificere sig til kapitel 13, men du vil stadig få et hit til din kreditscore.
En konkurs sender et stærkt budskab til potentielle långivere om, at du er en højrisikolåntager. Selvom dette måske ikke bekymrer dig, hvis du ikke har til hensigt at bruge kreditkort igen, skal du huske på, at konkurs og det deraf følgende fald i din kreditvurdering kan påvirke din evne til at købe eller leje et hus i op til 10 år bagefter.
Den gode nyhed er, at selv konkurs ikke forbliver på din kreditrapport for evigt. Kapitel 7-konkurser fjernes efter 10 år og kapitel 13-konkurser efter syv. I den periode kan du stadig genopbygge din kredit. Prøv at bruge et sikret kreditkort eller en regningsrapporteringstjeneste såsom Experian Boost, mens du kommer dig efter konkurs.
Som en tommelfingerregel forbliver de fleste negative poster på din kreditopgørelse i 7 år (kapitel 7 konkurser i 10). Deres tilstedeværelse vil trække din score ned. Du kan dog se en ret hurtig forbedring af din score ved at reducere mængden af kredit, du bruger, og holde dine ældste konti åbne med en nulsaldo.
Med tiden vil regelmæssige betalinger til tiden for en god blanding af kreditkonti øge din score. Forsinkelser og konkurser vil i sidste ende falde af. Men hvis du lukker alle dine konti, kan din score forblive lav, selvom du er gældfri. Det skyldes, at kreditbureauer også vurderer, hvor meget god kredithistorik du har.
Så hvis du vælger gældssanering eller konsolidering, så vær strategisk omkring din kreditanvendelse. Ideelt set reducerer du dine forskellige typer af gældsforpligtelser, så du kan leve med mindre stress, men du kan stadig få et realkreditlån, autolån eller erhvervslån. Hold et kreditkort åbent, hvormed du kan foretage tilbagevendende køb og betale det fuldt ud hver måned. Dette øger din kreditscore, samtidig med at du sparer omkostningerne ved renter eller trussel om kriminalitet.
Når det er sagt, så åbner det at være gældfri mange flere muligheder for dig, både økonomisk og ellers. "Gældfri" refererer typisk til at leve uden kreditkortgæld; igen er der ikke noget galt i at have en åben kreditkonto eller et realkreditlån, hvis du foretager regelmæssige betalinger. Dit hovedmål bør være at bruge kredit ansvarligt og undgå renter. For at gøre det skal du prøve at have en saldo på 0 % for revolverende konti og foretage dine ratebetalinger til tiden.
Som vi bemærkede, kan det at blive gældfri få din score til at falde, hvad enten det er på grund af lukning af en konto, reduktion af din tilgængelige kredit eller brug af afregning eller konsolidering. Så vær forberedt på at vente et par måneder op til et år, før din score stiger nok til at kvalificere dig til et realkreditlån eller autolån. Det kan betale sig at planlægge i forvejen:Lav et mål om at blive gældfri inden for et bestemt tidspunkt, så du kan få adgang til de lån, du har brug for. Under alle omstændigheder er den midlertidige dyk til din score altid værd at dit langsigtede økonomiske helbred.
Mennesker, der lever gældfrit, har en tendens til at være bedre i stand til at håndtere drastiske livsændringer eller nødsituationer. I stedet for at miste meget af deres månedlige indkomst til gældsbetalinger, kan de spare disse penge til en nødfond og være forberedt på en "regnvejrsdag".
At leve gældfrit giver også folk frihed til at rejse, donere til velgørenhed, investere i startups og gøre andre ting, der bidrager til deres velvære såvel som samfundet som helhed. I stedet for at dække lommerne på store långivere, kan de støtte små virksomheder og deres familier.
Plus, uden en tung gældsbyrde, er folk bedre i stand til at starte en side-jag, stifte deres egen virksomhed eller udføre andre aktiviteter, der genererer indkomst. Når de har brug for det, kan de lettere få et erhvervslån til at støtte disse bestræbelser, fordi de har god kredit.
Et gældfrit liv er et liv, hvor du tager udgangspunkt i dit økonomiske helbred. Du kan træffe de rigtige valg for dine mål og dit velbefindende i stedet for at lide den daglige stress ved at spekulere på, hvordan du vil betale dine kreditorer tilbage.
Når du vurderer dine muligheder for at afvikle eller konsolidere gæld, eller hvis du overvejer at gå konkurs, er det vigtigt at afveje de kortsigtede effekter mod de langsigtede fordele. Nogle gange er et stramt budget og at give nogle ofre for at betale ned på din gæld hurtigere, den bedste fremgangsmåde for at nå dine økonomiske mål. I situationer, hvor du ikke kan trække vejret på grund af din gældsbyrde, kan den kortsigtede effekt af afregning og konsolidering dog være det værd. Og selv efter konkurs er det muligt at genopbygge kreditten og opnå en gældfri livsstil. Lav altid din research først og vurder omhyggeligt din unikke situation. Der er ikke et enkelt svar for alle!
Leder du efter flere råd?