I den ekstremt hurtige og ofte grusomme verden af personlig økonomi er der nogle gange bare ingen gevinst. Uanset hvor hårdt en person prøver, er deres gæld nogle gange bare for meget at bære.
I gældens hav går de fra at flyde på vandet til at kæmpe om luften, men synker i sidste ende ned til bunden. Der er ingen skam i dette, da det er sket for millioner, hvis ikke milliarder af individer i løbet af menneskehedens historie.
Nogle gange er den eneste måde at komme ud fra under de brusende bølger ved at indrømme nederlag og bede om gældseftergivelse. Det kan nu være lettere sagt end gjort, men her er et par metoder til at hjælpe dig tilbage over vandet.
Gældseftergivelse betyder præcis, hvad det lyder som. En långiver eftergiver noget, eller potentielt alt, af en gæld, der er skyldig på en lån- eller kreditkonto.
Desværre er gældseftergivelse ofte ikke så enkel og kan være en forholdsvis kompliceret proces. Nogle gange kan gældseftergivelse komme med en række vanskelige at følge regler, der kommer med strenge sanktioner, uventede skattemæssige konsekvenser og massive skader på en kreditrapport.
For eksempel bliver gæld, der eftergives, ofte derefter mærket som indkomst på en persons skat. De penge, som de lånte og ikke betalte tilbage, ville blive beskattet, som om det var indkomst, og det tal kunne være ganske betydeligt og skabe en ny række problemer med IRS.
Også afhængigt af detaljerne i tilgivelsen kan det blive rapporteret til kreditbureauerne og, afhængigt af hvordan det er rapporteret, kan det forårsage betydelig skade på låntagerens score. Gælden kan blive slettet, men den skade kan tage år at reparere.
I sidste ende er det meget vigtigt grundigt at undersøge vilkårene for ethvert potentielt tilbud om gældseftergivelse, der er modtaget, før du accepterer det.
Afhængigt af typen af gæld, lån eller kreditkonto er der forskellige muligheder og programmer tilgængelige for at opnå gældseftergivelse. De mest almindelige typer af gæld omfatter studielån, kreditkort og realkreditlån.
Nedenfor er en liste over, hvilken type gæld og muligheder for, hvordan man opnår tilgivelse eller potentielt andre måder at betale dem på.
I betragtning af eksplosionen af universitetsomkostninger og studielåns ofte meget rovdyr karakter, er det sikkert at sige, at studielånsgæld kan være noget af det mest udfordrende at tilbagebetale. Ud over disse meget store problemer er det faktum, at studielånsgæld meget sjældent kan afvikles, selv i tilfælde af konkurs. Der er dog muligheder for alle, der ønsker at fjerne deres studielån.
Tilgivelse :Afhængigt af lånenes art kan der være et par forskellige måder at fjerne studielån på. Enhver ansat af en statslig eller non-profit organisation kan være berettiget til Public Service Loan Forgiveness Program. Det samme gælder for lærere med fem fuldtidsansatte og sammenhængende år i en lavindkomst folkeskole, gymnasieskole eller pædagogisk servicebureau. Selvom det er sjældent, er studielån også blevet eftergivet i tilfælde af en konkurs, men det kræver, at meget specifikke berettigelseskrav er opfyldt. Dette er blot nogle få af mulighederne for tilgivelse, men i sidste ende ville det at kontakte låneudbyderen og diskutere detaljerne i din situation være den nemmeste metode til tilgivelse.
Konsolidering :I tilfælde af føderal studielånsgæld kan muligheden for et direkte konsolideringslån være tilgængelig. Dette lån ville give låntageren mulighed for at kombinere flere føderale studielån til ét, hvilket ville skabe en enkelt betaling og give låntageren mulighed for at betale lavere månedlige afdrag for en længere rente og fra en variabel rente til en fast. Denne mulighed er ikke tilgivelse og kan potentielt føre til at betale flere renter afhængigt af de valgte detaljer.
Indkomstbaserede muligheder :Afhængigt af de specifikke detaljer i en låntagers liv og omstændigheder kan de kvalificere sig til en stor reduktion eller fuldstændig sletning af deres studielånsgæld. Det amerikanske undervisningsministerium overvejer faktorer som indkomst og familiestørrelse og vil afgøre, hvor meget de mener, at en person med rimelighed har råd til at betale tilbage. Der er dog et par potentielle ulemper. Ligesom med konsolidering kan denne mulighed føre til lavere betalinger, men foretaget over en længere periode. Renterne, der er akkumuleret over den tid, kan ende med at blive betydelige og kan ende med at blive dyrere, end hvad lånet ville have været uden at søge denne hjælp. Også for enhver eftergivet gæld vil den blive klassificeret som indkomst og vil blive beskattet i overensstemmelse hermed. Så selvom gælden ville blive eftergivet, ville der stadig være penge nødvendige til at betale de tilsvarende skatter som et resultat.
Kreditkort er en af de mest populære måder at dække uventede udgifter på, især dem med et højt dollarbeløb. Hvorfor bruge kontanter til et køleskab på flere hundrede dollars, når du bare kan skubbe plastikken? Som følge heraf er kreditkortgæld et ekstremt almindeligt problem blandt voksne i dag og kan hurtigt komme ud af hånden, hvis det ikke forvaltes korrekt. Selv dem, der bruger kort til deres erhverv, kan blive ofre for kreditkortgæld. For eksempel er der mange gode kreditkort til lærere, men hvis de ikke bruges korrekt, kan risiciene opveje fordelene og belønningerne.
Tilgivelse :I tilfælde af kreditkortgæld er det, hvad der er klassificeret som et lån uden sikkerhed. Det betyder, at der ikke tilbydes noget som sikkerhed. Dette kan være et godt forhandlingsværktøj for alle, der leder efter gældseftergivelse. For at sige det enkelt, vil en kreditkortudlåner elske at få hele gælden tilbagebetalt, men vil gerne nøjes med noget af gælden betalt i modsætning til intet af det. Når en gæld ikke bliver betalt, sælger de fleste långivere gælden til inkassobureauer og oftest for øre på dollaren. Et potentielt kompromis ville være at tilbyde at betale mere, end hvad de kunne sælge gæld for, men mindre end det samlede beløb.
Gældsforvaltning :Denne mulighed kræver, at man henter en tredjepart i form af et kreditrådgivningsbureau. De fungerer som mellemmand mellem låntager og långiver, og opretter en gældsforvaltningsplan, der ofte gavner begge parter på begge sider. Låntageren ville betale bureauet de aftalte månedlige betalinger, og derfra ville bureauet betale långiveren. Ofte er de i stand til at forhandle sig frem til bedre renter, lavere månedlige betalinger eller andre ting for at hjælpe långiveren med at gøre deres betalinger lettere. De fleste bureauer kommer dog med et gebyr, og der kan være begrænsninger på brug eller åbning af kreditkonti, der potentielt kan skade en långivers kreditscore afhængigt af den måde, de rapporterer til kreditbureauerne.
Når det kommer til boligejerskab er der mange flere, der er berørt end blot de enkelte ejere af boligen.
Når en bolig er tvangsauktioneret, kan det have en ødelæggende ringvirkning for boligejerne i det omkringliggende område og på landets økonomiske stabilitet i form af boligmarkedet.
Som et resultat er der muligheder for at hjælpe med at afbøde antallet af tvangsauktioner til gavn for alle og ikke kun boligejeren. Der er en del muligheder med for mange detaljer til at dække, men alle interesserede gør klogt i at kontakte Federal Housing Administration (FHA) på 1-800-225-5342, hvor de kan få detaljer, der er specifikke for deres situation.
Nogle gange, uanset hvor hårdt en långiver prøver, og hvor mange muligheder de udtømmer, er de stadig ikke i stand til at komme ud fra undersiden og må erklære sig konkurs. Afhængigt af den indgivne konkurs kan der være en bred vifte af konsekvenser, så denne mulighed bør virkelig kun bruges ved den allersidste.
For eksempel kan kapitel 7-konkurs kræve, at en persons aktiver likvideres og bruges til at betale de skyldige kreditorer. I en kapitel 13-konkurs kan individet være i stand til at beholde deres fysiske ejendom, men ville være forpligtet til at betale en månedlig betaling mod den skyldige gæld i en periode på år, hvorefter gælden ville blive frigjort.
Selvom disse bøder nogle gange kan være stejle, er denne mulighed den eneste måde at slippe fri af gælden på.
Eftergivelse af gæld kan komme med alle slags uventede problemer og kan tage mange forsøg at opnå. I sidste ende, hvis eftergivelse af gæld ikke er en mulighed, er der stadig måder at gøre betalinger nemmere at administrere.
Målet er for enhver pris at undgå at erklære sig konkurs, men nogle gange kan det være den eneste mulighed, der er tilbage. I sidste ende er der mange muligheder for at tilgive, reducere eller bare gøre en gæld mere overskuelig.