At sikre et boliglån kræver ikke perfekt kredit, og det betyder heller ikke, at du skal være gældfri. Du kan have samlinger og stadig blive godkendt til et realkreditlån til at købe et hus. Det hele afhænger af, hvilken type gæld du har, hvor meget der er, og hvilken type långiver og lån du forsøger at få.
Når du gennemgår din kreditrapport, kan det friste dig til at skynde dig at betale dem, hvis du ser disse indsamlingskonti. Er det den bedste måde? Nå, her deler vi, hvordan opkrævninger påvirker dig under godkendelsesprocessen for et realkreditlån.
Realkreditinstitutter er meget afhængige af din gæld i forhold til indkomst. Et af disse nøgletal omhandler dine potentielle boligudgifter og din bruttoindkomst hver måned. Dit gæld-til-indkomstforhold lader långivere forstå, hvor meget du har råd til, i betragtning af de beløb, du skal betale for at løse dine indsamlingskonti. Den anden omhandler din samlede gæld og betalinger hver måned. Disse månedlige gældsbetalinger inkluderer betalinger af studielån, billån, børnepasning, børnebidrag og det ekstra realkreditlån, du forsøger at få. Det magiske tal for de fleste långivere er et DTI under 43 %, hvilket betyder, at realkreditinstitutter kan kræve dette specifikke forhold mellem gæld og indkomst for boligkøb.
Ved fastlæggelse af godkendelse af et realkreditlån kan långivere også begrænse mængden af den tilladte nedsættende kredit. Dette omfatter opkrævninger, fradrag, domme og tilbageholdsret. Opkrævninger og fradrag er normalt ikke medregnet i dit DTI, medmindre du i øjeblikket foretager betalinger på disse konti.
Skattepant og domme er to punkter, der skal være opfyldt, før du kan godkendes til at lukke på dit boliglån. De, der har skatteret, kan muligvis lukke, hvis der er oprettet en tilbagebetalingsplan med 12 måneders rettidig betaling.
Når du forhandler om nye opkrævninger og forfaldne konti, skal du sørge for at få en detaljeret betalingsaftale skriftligt, inden du betaler. Arrangementet bør angive det samlede beløb, du vil betale, antallet af betalinger, du skal foretage, hvornår betalingerne forfalder, er inkassogebyrer eller tillagt renter, og hvad der vil ske i slutningen af din betalingsperiode.
Den første ting du skal gøre, når du ser gamle samlinger på din kreditrapport, er at sikre dig, at du skylder kontoen. Hvis ikke, skal du sende anmodninger til alle kreditoplysningsbureauer og bede dem om at slette kontoen.
Hvis du har fastslået, at oplysningerne på din kreditrapport er korrekte, er det tid til at finde ud af, hvad du vil gøre med gælden. Afbetaling af gamle samlinger kan gøre mere skade på din kreditscore. Selvom det er fantastisk at få din kreditrapport ryddet ud, vil udbetaling af en gammel inkassokonto bringe rapporten aktuel. Dette kan falde din kreditscore og påvirke din mulighed for at få et realkreditlån med samlinger.
Den eneste måde at betale kontoen vil hjælpe på er, at indsamleren fjerner samlingen fra din kredithistorik, kaldet "betal for sletning". Og forstå, at alle långivere tillader et vist beløb, der kan være i samlinger for en låntager. Det kan være bedre bare at holde dine nuværende konti løbende med saldi under 30% af deres maksimum.
Samlinger, der er 12 måneder eller ældre, påvirker ikke din kreditscore. Tjek med din stat for at tjekke forældelsesfristen for inkasso. Normalt er dette tre til seks år.
At have samlinger på din kreditscore kan gøre stor skade. Men den effekt, som samlinger har på din kreditscore, aftager med tiden. Når du begynder at betale af på denne gamle gæld, bringer du kontoen frem igen.
Når det er sagt, mens det kan lyde som et smart træk at få fjernet en ubetalt inkasso fra din kreditopgørelse, så sørg for, at du ikke diskuterer gamle indsamlinger med kreditorer, når du arbejder på at få et realkreditlån og købe et hus. Du vil utilsigtet genstarte uret. Bed dem skriftligt om at fremlægge dokumentation for, at du skylder gælden, og at de er bemyndiget til at inddrive den. Fortæl dem, at du ikke anerkender gælden. Bestrid disse konti med kreditbureauerne, hvis kreditor ikke kan bevise, at du skylder det. Hvis gammel gæld er meldt som ny, kan du få den fjernet. Dette er en overtrædelse af Fair Credit Reporting Act.
Stor gæld kan resultere i, at långivere tilføjer fem procent til din udestående saldo, hvilket reducerer det beløb, du er kvalificeret til. Selvom de måske ikke kræver, at du betaler, er det bedst at etablere en tilbagebetalingsplan med kreditor eller arbejde gennem lindring såsom gældssanering.
Panteforsikringsgivere kræver ikke, at alle gamle samlinger betales ud, men ofte vil de kræve et brev, der forklarer, hvorfor konti er i samlinger.
Misligholdelse af et studielån kan sætte en stopper for din drøm om boligejerskab. Føderal studielånsgæld er ikke frigørende og har ikke en forældelsesfrist. FHA realkreditlån vil bestemt ikke blive godkendt for alle med misligholdte studielån. Hvis du har misligholdt, er der muligheder for at komme tilbage på sporet. Disse omfatter rehabilitering af lån, konsolidering af lån og fuld tilbagebetaling.
Med medicinske konti skal kreditbureauer fjerne betalte konti fra din kreditrapport inden for 45 dage. Forhandle skriftligt med disse inkassobureauer, og vent på en underskrevet aftale, før du betaler kontoen.
Det er vigtigt at vide, hvor du står og få styr på din kreditrapport tidligt. Få et fuldt overblik over din kredit og lav en strategi for at foretage forbedringer. Men vid, at det, selvom det er udfordrende, er muligt at blive godkendt til et realkreditlån med opkrævninger på din kreditopgørelse og købe et hus. Hvis du vælger at søge gældslettelse, vil dine odds være større, hvis du har forbedret din kreditscore og arbejder på at købe et hus efter gældsafvikling.