Gældseftergivelse opstår, når en långiver eftergiver hele eller noget af din udestående saldo på et lån eller en anden kreditkonto. Lyder det for godt til at være sandt? Mange gange er det.

Tidligere hjalp gældseftergivelse folk med at undslippe tusindvis af dollars af gæld og gik uden skud. På det seneste er programmer til eftergivelse af gæld dog forsvundet, og mulighederne for nemt at afvikle din gæld er blevet vanskelige at finde rundt i, hvis de overhovedet eksisterer.

Efterhånden som legitime gældseftergivelsesprogrammer er ved at dø ud, bliver svindel med svigagtig gældseftergivelse i overflod, og disse lyssky alternativer kan koste dig penge og skade din kredit. Vær forsigtig, når du ser på eftergivelse af gæld, og læs denne guide igennem for at forstå, hvilke legitime muligheder der er tilgængelige, hvis du finder dig selv overvældet af gæld.

Hvad er forskellen mellem gældseftergivelse og gældssanering?

Gældssanering er en proces, hvor du forhandler med en kreditor om at betale et lavere gældsbeløb, end du oprindeligt skyldte. Denne mulighed bruges typisk på usikret gæld, som kreditkortgæld, og kun når du er stærkt bagud med dine betalinger. Da disse forhandlinger egentlig kun opstår, når du allerede kæmper med gæld, vil gældsafvikling i de fleste tilfælde have en negativ indvirkning på dine kreditvurderinger.

Gældseftergivelse – når en kreditor sletter hele eller noget af din gæld – er forskellig fra gældsafvikling og er typisk et resultat af, at du ansøger om eller kvalificerer dig til et særligt program. Som et resultat heraf, hvis noget af eller hele din gæld eftergives, vil dine kreditscore højst sandsynligt forblive intakte, hvilket typisk gør det til en bedre mulighed for en person, der ønsker at slippe af med deres gæld.

Forskellige typer af gældseftergivelse

Ud over at erklære sig konkurs, er der kun få måder at få långivere til at eftergive din udestående gæld. Selvom det ikke er tilgængeligt for alle typer gæld, er her nogle af programmerne og detaljer om, hvordan du navigerer i dem.

• Tilgivelse af elevlån . Disse programmer er virkelig den sidste sande måde at få en kreditor til at eftergive din udestående gæld uden konsekvens. Disse programmer gælder kun for føderal studielånsgæld og er udformet på måder, der gør det meget vanskeligt for folk at kvalificere sig. De involverer normalt også, at du betaler dine lån i en vis tilbagebetalingsperiode, før gælden er eftergivet. Programmet Public Service Loan Forgiveness, tilgængeligt gennem det amerikanske undervisningsministerium, er en af ​​de bedre kendte muligheder for eftergivelse af studielån. Det virker ved at tilgive lån fra berettigede låntagere ansat i visse brancher i bestemte perioder. At kvalificere sig til dette program kan være ekstremt vanskeligt og kan kræve, at du bliver i et bestemt job i længere tid. Hvis du kan klare den indledende 10-årige tilbagebetalingsperiode og andre krav i dette program, kan dine resterende føderale studielån til sidst blive tilgivet.

  En anden form for tilgivelse af studielån er indkomstdrevet tilbagebetaling, en mulighed, der kan klare føderale studielån efter 25 års tilbagebetaling. Mens denne metode eftergiver din resterende føderale gæld i slutningen af ​​tilbagebetalingsperioden, vil du blive beskattet af det eftergivne beløb.

  Det er vigtigt at bemærke, at disse programmer er specifikt til føderal studielånsgæld og ikke gælder for enhver gæld, du måtte have hos private långivere. For at finde ud af mere om mulighederne for tilgivelse af studielån, tjek vejledningen fra det amerikanske undervisningsministerium eller kontakt din låneudbyder.

• Eftergivelse af realkreditgæld. Selvom eftergivelse af realkreditgæld ikke eksisterer, som den gjorde for ti år siden - da boligkrisen resulterede i, at långivere ryddede masser af gæld - er der stadig nogle måder at justere eller reducere dit realkreditlån på. Meget af dette vil afhænge af din økonomiske situation, og mulighederne varierer fra långiver til långiver. Fordi realkreditlån er sikret - hvilket betyder, at långivere har sikkerhed (dit hus) - sker der næsten aldrig længere eftergivelse af gæld. En ændring af realkreditlån kan dog ske, hvis din långiver accepterer at justere dit oprindelige lån for at imødekomme din nuværende økonomiske situation. Dette vil ikke slette din gæld direkte, men det kunne være en god strategi at sænke din månedlige betaling og i nogle tilfælde barbere noget hovedstol ud af din samlede saldo. Ændring tilbydes af mange konventionelle långivere og er også tilgængelig for FHA-udstedte realkreditlån. For at få hjælp til at afgøre, om du er berettiget, kan du ringe til FHA eller konsultere Homeownership Preservation Foundation.
• Kreditkortgældsafvikling. Hvis du finder dig selv alvorligt bagud på dine kreditkortregninger, kan forhandling af en gældssanering være en måde at udligne din udestående gæld - men ikke uden konsekvenser. Gældssanering er ikke gældseftergivelse - det er snarere en proces, hvor du forhandler en aftale med din kreditor om at tilbagebetale mindre, end hvad du skylder ved hjælp af et tredjeparts gældssaneringsfirma. Denne mulighed lyder måske godt, men det kan skade din kreditscore og kan koste dig i tid og gebyrer. Nogle gældssaneringsfirmaer får dig til at stoppe med at foretage betalinger, mens de forhandler, hvilket kan få dig til at regne med ubesvarede betalinger og forsinkede gebyrer. Når gældsafviklingsselskabet når en aftale med din kreditor - og det er muligt, de aldrig vil - vil din kreditscore sandsynligvis være i dårlig stand, og i de fleste tilfælde vil du skylde afviklingsselskabet et gebyr for deres service. Dette er en sidste udvej mulighed, forbeholdt folk, der ikke kan se nogen anden måde at komme ud af under deres gæld. Gældssanering, selvom det kunne fjerne en del af eller hele din gæld, er ikke det samme som gældseftergivelse og bør behandles meget forskelligt. Hvis du overvejer at bruge et gældssaneringsfirma, skal du være ekstremt omhyggelig med at finde et velrenommeret firma. Inden du henvender dig til gældssanering, bør du overveje at oprette en tilbagebetalingsplan eller konsultere en kreditrådgivningstjeneste for at hjælpe dig med at tackle din gæld uden at skade din kredit.

Andre muligheder for gældssanering

Med gældssanering en sidste udvej og gældseftergivelsesprogrammer sværere at finde, er der et par andre muligheder at overveje, når du prøver at komme oven på din gæld. Hvis du overvejer at prøve at bruge en af ​​disse metoder, er det vigtigt, at du fortsætter med at foretage betalinger til tiden, så dine kreditscore forbliver intakte. Betalingshistorik er det vigtigste aspekt af din kreditscore, og selv en forsinket eller ubesvaret betaling kan påvirke din score negativt.

• Gældsforvaltningsplan. Hvis du har problemer med at administrere din eksisterende gæld, kan du overveje at konsultere en kreditrådgiver for at oprette en gældsstyringsplan (DMP). Med en DMP vil en kreditrådgiver hjælpe dig med at skitsere og holde dig til en plan for at tackle din gæld. Afhængigt af din plan kan en DMP hjælpe dig med at konsolidere betalinger, muligvis reducere renten og hjælpe dig med at få en idé om, hvornår du vil være gældfri. Så længe du foretager alle dine betalinger til tiden, kan denne metode være en god måde at håndtere gæld på.
• Gældskonsolidering . Dette er en anden populær metode til at tackle gæld og involverer at pakke hele din gæld ind i et lavrentelån. Konsolidering kan spare dig penge på renter over tid og kan hjælpe dig med at strømline din økonomi ved at lade dig betale færre regninger hver måned.

Hvis du overvejer en af ​​disse muligheder, kan det være godt at få en gratis kopi af dine kreditrapporter og score, så du har en idé om, hvordan din kredit ser ud. At forstå dit kreditbillede vil hjælpe dig med at undgå skader på din kredit, når du forsøger at slippe af med din gæld. Du kan få en gratis kopi af din rapport og score fra Experian.

Vil du øjeblikkeligt øge din kreditscore? Experian Boost ^™ hjælper ved at give dig kredit for de forbrugs- og mobiltelefonregninger, du allerede betaler. Indtil nu har disse betalinger ikke påvirket din score positivt.

Denne service er helt gratis og kan booste dine kreditscore hurtigt ved at bruge din egen positive betalingshistorik. Det kan også hjælpe dem med dårlige eller begrænsede kreditsituationer. Andre tjenester såsom kreditreparation kan koste dig op til tusinder og hjælper kun med at fjerne unøjagtigheder fra din kreditrapport.