"Neither a borrower nor a lender be" er blandt Shakespeares mest citerede linjer, men den store dramatiker vidste bedre end selv at følge det råd.

I modsætning til den gældskyende karakter, der taler disse ord, vidste Shakespeare, at låntagning hverken i sig selv er godt eller dårligt. Som dreng, der så sin far undvige pengesedler, lærte han farerne ved overdreven gæld, men senere i livet finansierede han som en gentleman af midler en række ejendomskøb, der hjalp ham med at trække sig komfortabelt tilbage.

I de 400 år, der er gået siden Shakespeares æra, er det stadig sandt, at der er både gode og dårlige gæld. Så hvad er forskellen?

God gæld vs. dårlig gæld

Egenskaber for god gæld omfatter:

• Rimelig forventning om varig fordel ved dit køb.
• Tilbagebetalingsbetingelser, der er rimelige og overkommelige.

Derimod kan dårlig gæld omfatte:

• Lån til køb, der ikke har varig værdi, eller som bliver pengesænke.
• Overdreven gæld, der overstiger din evne til at følge med betalinger.
• Betalingsbetingelser, der bringer økonomiske vanskeligheder.

Varig fordel

Gæld, der giver varig fordel, kan omfatte:

• Investering i fast ejendom. Et realkreditlån, der giver dig mulighed for at købe en bolig på et marked med stabile, støt stigende ejendomsværdier, er en form for gæld, der kan have en langvarig positiv effekt på dit liv. På et almindeligt 30-årigt realkreditlån, så længe du vedligeholder ejendommen, får du fordelen af ​​en bolig for dig og din familie og har en god chance for at sælge den for betydeligt mere, end du betalte, når det er tid til at flytte videre . På samme måde kan et pant i en indkomstejendom (herunder en bygning med flere enheder, der også kan tjene som din egen bolig) generere lejeindtægter, som du kan bruge til pensionsopsparing eller andre investeringer.
• Erhvervsinvestering. Et lån, du bruger til at starte eller udvide en virksomhed, kan hjælpe med at generere en indkomststrøm, der støtter dig og din familie, og potentielt skaber et aktiv, du kan sælge med fortjeneste eller give videre til familiemedlemmer, når du beslutter dig for at gå på pension.
• Personlig investering. Et studielån, der hjælper med at uddanne dig eller et familiemedlem, kan også være en form for god gæld, hvis det udstyrer den studerende med færdigheder og erfaringer, der giver dem mulighed for at tilbagebetale deres lån, øge deres indtjening eller fremme deres livsmål.
• Billån. Med mulig undtagelse af avancerede samlerbiler er biler ikke investeringer. En splinterny bil mister som bekendt omkring 10 % af sin købspris i det øjeblik, du kører den fra pladsen; nye biler kan falde i værdi med 25 % eller mere i deres første år; og stort set alle biler falder i værdi, når de bliver ældre. Men et billån kan stadig være en form for god gæld, hvis det hjælper dig med at opnå pålidelig transport, der får dig til at arbejde og lader dig leve dit liv – og hvis omkostningerne ved at vedligeholde, parkere og drive bilen giver mening for dig.

Køb, der ikke og aldrig vil give varigt afkast, omfatter de fleste forbrugsvarer, rejser og fritidsaktiviteter, udsøgte middage, underholdning og lignende. Ingen ønsker at eliminere disse ting helt, men når du sætter dem ind i den store sammenhæng, er det klogt at forsøge at betale for dem, mens du går, i stedet for at finansiere dem gennem gæld.

Det er vigtigt at bemærke, at ingen form for god gæld er et sikkert bud, med en absolut garanti for langvarig værdi. Ejendomsværdier cykler op og ned, virksomheder kan lide tilbageslag og endda fejle, og indtjeningsevnen for en kandidat kan variere med deres karrierevalg og tilstanden på det samlede arbejdsmarked, når de forlader skolen. Et billån kan give perfekt mening (og være en praktisk nødvendighed), hvis du pendler til arbejde i landlige omgivelser eller forstæder, men indbyggere i byer med høje parkerings- og brændstofomkostninger kan være bedre stillet ved at bruge offentlig transport eller samkørsel.

Betalinger, du har råd til

Omkostningerne ved gæld - hvor meget du betaler for privilegiet at låne penge - afhænger af en håndfuld faktorer, herunder:

• Det beløb, du låner (som bestemmer størrelsen af ​​din månedlige betaling)
• Den rente långiver opkræver for brugen af ​​pengene
• Hvorvidt lånet har form af en revolverende kreditkonto (hvor du låner mod en fastsat forbrugsgrænse og tager så lang tid, som du har lyst til at tilbagebetale lånet, så længe du foretager en nominel minimumsbetaling hver måned) eller en afdragslån med faste ydelser og en fastsat tilbagebetalingsperiode.

Når du opsøger et lån, er det vigtigt at se grundigt efter størrelsen af ​​dine månedlige ydelser. Blot at kunne dække det nødvendige beløb på et afdragslån er ikke alt, du skal overveje. Naturligvis skal du være sikker på, at du har nok tilovers til andre faste udgifter (husleje, dagligvarer, forsyninger og så videre), men du bør også sørge for at opretholde en husstands nødfond og kanalisere tilstrækkelige midler til pensionsopsparing.

Når det kommer til revolverende kredit, bestemmer dine forbrugsvaner i høj grad størrelsen af ​​gælden og den mindste månedlige betaling. Det er et dyrt valg at foretage kun den mindste betaling hver måned, fordi det betyder, at du pådrager dig stejle renteomkostninger, der kan hobe sig op over tid. Og vær opmærksom på, at saldi, der overstiger omkring 30 % af din lånegrænse, kan skade dine kreditvurderinger, hvilket potentielt øger omkostningerne ved fremtidig låntagning.

Omkostningerne ved penge

Den rente du betaler på dit lån vil i høj grad være en funktion af din erfaring med kredit og din historik med tilbagebetaling af lån. Når långivere overvejer din ansøgning om et lån eller et kreditkort, vil de typisk tjekke dine kreditvurderinger og kreditrapporter for at måle din sandsynlighed for at betale lånet tilbage.

Hvis du er en erfaren kreditbruger med en oversigt over rettidige kreditbetalinger, vil du have høje kreditscore. Hvis du har ringe eller ingen erfaring med at håndtere gæld, eller hvis din historik med gældsbetaling omfatter forsinkede eller manglende betalinger, vil det afspejle sig i en relativt lav kreditscore. Långivere, der bruger et system kaldet risikobaseret prisfastsættelse, tilbyder typisk deres laveste renter til låntagere med gode til exceptionelle kreditscore og opkræver højere priser til ansøgere med lavere score. Hvis din score er for lav, kan du kun kvalificere dig til dyre subprime-lån; hvis den er lavere endnu, kan dine kreditansøgninger blive afvist.

Lån, der skal undgås

De lån, der ofte får folk ud i de mest alvorlige problemer, er dem, der er udstedt for relativt mindre beløb, fra mindre samvittighedsfulde långivere, som opkræver ekstremt høje renter. Hvis det overhovedet er muligt, vil du gøre klogt i at undgå disse former for gæld:

• Lån med løn. Disse lån udstedes ofte for blot et par hundrede dollars og kræver typisk tilbagebetaling inden for to uger (med andre ord, når du får din næste lønseddel) og har en rente på $10 til $20 pr. lånte $100. Dette svarer til en årlig procentsats (ÅOP) et godt stykke over 300 % - mere end 10 gange den højeste ÅOP for kreditkort. Låntagere, der ikke kan betale deres fulde beløb, kan se sig nødsaget til at optage yderligere lån og sidde fast i en cyklus med lån og tilbagebetaling af denne ekstremt dyre gæld.
• Billån. Udråbt til at give kontanter hurtigt, uden kredittjek eller bevis for ansættelse påkrævet, kræver disse lån, at du overdrager din biltitel til långiveren - hvilket effektivt giver dem ejerskab af køretøjet, indtil du betaler lånet tilbage. Du kan fortsætte med at bruge bilen, men hvis du undlader at betale, kan långiveren beslaglægge din bil og sælge den. Disse lån har haft katastrofale konsekvenser for pengefattige låntagere, som har brug for deres bil til arbejde, transport af børn til skole og så videre.

Alternativer til dårlig gæld

Hvis du befinder dig i dårlig gæld, eller hvis omstændigheder som tab eller reduktion i indkomst truer med at gøre god gæld mindre overkommelig, er her nogle muligheder, du kan overveje:

• Gældskonsolidering. Et gældssaneringslån kan hjælpe dig med at konvertere relativt dyr kreditkortgæld til overskuelige månedlige afdrag. Det kan spare dig penge på længere sigt, men er mest effektivt, hvis du kan undgå at pådrage dig yderligere kreditkortregninger, indtil du betaler lånet af.
• Kreditrådgivning. En certificeret nonprofit kreditrådgiver (i modsætning til en for-profit "kredit reparation" virksomhed) kan hjælpe dig med at se på din gæld, indtægter og udgifter og formulere en plan for at få tingene under kontrol. De kan hjælpe dig med at opstille et budget og en tidslinje for at få din gæld i hånden. Afhængigt af dine omstændigheder kan de også anbefale at forfølge mere drastiske foranstaltninger såsom en gældsforvaltningsplan eller, i alvorlige tilfælde, konkurs, som kan aflaste gælden, men som også skader din kredit alvorligt og kan begrænse din mulighed for at låne penge i årevis. kom.

Find de bedste personlige lån i Experian CreditMatch ^™ .

Må al din gæld være god

Al gæld er forbundet med risiko – for både långiver og låntager, så det er vigtigt at gøre dit hjemmearbejde og tænke fremad på både bedste og værste tilfælde af tilbagebetalingsscenarier. Hvis du er forsigtig og stifter gæld med åbne øjne og en solid tilbagebetalingsplan i tankerne, kan al din gæld være god, og du kan bruge kredit til at få et bedre liv.