At bære meget gæld kan være stressende. For nogle mennesker kan det være for meget at administrere at jonglere med flere betalinger med forskellige kreditorer. Indtast gældskonsolidering, en metode til gældsrefinansiering, der involverer at optage et nyt lån for at betale andre. Gældskonsolidering kan hjælpe med at begrænse antallet af regninger, du betaler hver måned og potentielt spare dig penge på renter.
Når det kommer til gældskonsolidering, har du flere muligheder afhængigt af din kredithistorik og kreditscore. Nogle mennesker bruger personlige lån eller gældskonsolideringslån til at konsolidere højforrentet gæld, såsom kreditkortregninger og kviklån. Andre konsoliderer deres gæld ved at overføre højforrentede kreditkortsaldi til et kort med en lavere årlig procentsats (ÅOP) eller ved at optage et egenkapitallån for at betale udestående gæld. Begge muligheder kan give dig én månedlig betaling og en lavere rente, hvilket hjælper dig med lettere at administrere din gæld.
I dette stykke vil vi fokusere på, hvordan du får et gældskonsolideringslån, og om det er det rigtige valg for dig.
Der er to hovedårsager til, at folk konsoliderer gæld:for at reducere antallet af betalinger, de foretager hver måned, og for at spare penge på renter i løbet af deres låns løbetid.
Hvis du har meget højforrentet gæld, ofte fra kreditkort, kan du overveje et gældssaneringslån for at reducere det samlede beløb, du betaler over tid. Adgang til et gældssaneringslån med endda en lidt lavere rente end den, du i øjeblikket betaler, kan hjælpe med at barbere tusindvis af dollars af det samlede beløb, du tilbagebetaler. Selv hvis du har dårlig kredit, kunne et konsolideringslån stadig fungere for dig.
Du kan også overveje konsolidering, hvis du har svært ved at administrere flere betalinger. I stedet for at betale flere forskellige kreditkortregninger, giver gældskonsolidering dig mulighed for at trække al denne gæld ét sted, så du kun har én månedlig betaling. Dette kan lette dit sind og hjælpe dig med at undgå at gå glip af en betaling – hvilket kan have en alvorlig indvirkning på dine kreditscore.
Da et gældskonsolideringslån i bund og grund kun er et personligt lån, som du bruger til at påtage dig al din eksisterende gæld, kommer det med flere fordele og kan bruges som du ønsker.
Før du ansøger om gældssaneringslån, skal du starte med at lave en opgørelse over din nuværende gæld og rentesatser. List ud, hvor mange gæld du betaler hver måned, og beregn det samlede beløb i dollars af gæld, du skal konsolidere. Dette vil hjælpe dig med at forstå, hvor meget du skal låne for at konsolidere dine eksisterende lån og give dig en idé om den rente, du har brug for for at spare penge fremover.
Derefter skal du få en kopi af dine kreditrapporter og gennemgå dem for nøjagtighed. Du bør også forstå dine kreditscore, fordi gældskonsolidering långivere vil gennemgå dine kreditrapporter og score, når de beslutter sig for, om de skal godkende dig til et lån. (Gør dig bekendt med kreditscoringsintervaller og hvad der betragtes som en god score; typisk alt over 700 i FICO ® Score ☉ model anses for god.) Dine resultater vil også hjælpe långivere med at bestemme, hvilken ÅOP du er kvalificeret til.
Hvis din score er i den gode eller fremragende rækkevidde, har du sandsynligvis en stor chance for at blive godkendt til et privatlån med en lav ÅOP. Men hvis din kredit er i rimelig til dårlig rækkevidde, kan det være lidt vanskeligere at konsolidere din gæld. Der er dog lån rettet mod personer med mindre etableret kredit eller lavere kreditscore. Bare husk på, at ansøgere med lavere kreditscore ofte bliver godkendt til højere renter på deres nye gæld, så det er vigtigt at være opmærksom på satserne, når du ansøger.
Endelig skal du finde et konsolideringslån og sammenligne vilkårene. Dit mål er at sikre den lavest mulige rente, men du bør også sørge for, at du har råd til den månedlige betaling og være opmærksom på eventuelle andre gebyrer, som långiveren måtte opkræve. Du kan også overveje at finde en långiver, der sender pengene direkte til dine andre kreditorer, i stedet for at sende dig en check, der kan friste dig til at bruge pengene.
Sørg for at få det bedst mulige lån, når du konsoliderer gæld ved at følge disse tips:
Da et gældssaneringslån formodes at spare dig penge, er det vigtigt at sørge for, at din nye rente er lavere end dine eksisterende renter. Gennemgå alle dine lånemuligheder, før du vælger et gældssaneringslån, da nogle kan tilbyde bedre vilkår og fordele end andre. Ud over din egen bank, tjek andre banker og kreditforeninger, samt Experians markedsplads for et komplet udvalg af gældskonsolideringslån.
Denne beregning hjælper dig med at forstå, hvor mange penge du kan spare i renter ved at bruge et gældskonsolideringslån.
Lad os sige, at du har 5.000 USD i kreditkortgæld med en gennemsnitlig ÅOP på omkring 25 %. Over 36 måneder er din månedlige betaling cirka 240 USD, og du betaler i alt 2.500 USD i rente. Hvis du konsoliderede denne gæld i et nyt lån med en gennemsnitlig ÅOP på 17 % over 36 måneder, ville det samlede beløb, du ville betale til renter, falde til omkring $1.700, og din månedlige betaling ville komme ned til $200. I løbet af dette låns løbetid vil du have sparet ca. $1.440 i renter.
† Oplysningerne er kun til undervisningsformål og bør ikke opfattes som finansiel rådgivning. Experian kan ikke garantere nøjagtigheden af de leverede resultater. Din långiver kan opkræve andre gebyrer, som ikke er indregnet i denne beregning. Disse resultater, baseret på de oplysninger, du har givet, repræsenterer et skøn, og du bør konsultere din egen finansielle rådgiver vedrørende dine særlige behov.
Gennemse personlige lånPrøv hele den personlige låneberegner Åbner et nyt vindue med flere funktioner.
Mange låneprodukter kommer med oprettelsesgebyrer eller forudbetalingsbøder, der kan være ret stejle. Hvis du håber at betale dit lån tilbage før tid, er et med en forudbetalingsbøde ikke det rigtige for dig. At gå rundt, før du vælger et lån, hjælper dig med at afgøre, hvilket lån der har de rigtige vilkår for dig.
Hvis du er blevet nægtet et gældskonsolideringslån, er her et par muligheder, der kan hjælpe:
Du er muligvis blevet afvist, fordi långiveren følte, at der var for stor risiko ved at udstede det beløb, du bad om. Ved at sænke beløbet sænker du risikoen, og långiveren er måske mere åben for at godkende dig. I dette tilfælde kan du stadig have flere betalinger, men gældskonsolideringslånet kan dække et godt flertal af dem.
Med en gældsstyringsplan, eller DMP, kan en kreditrådgiver hjælpe med at lave en plan, der skitserer, hvordan du vil tilbagebetale din eksisterende gæld. Når du accepterer denne plan, betaler du kreditrådgivningsorganisationen direkte, og de vil foretage dine månedlige betalinger i henhold til den tilbagebetalingsplan, du har aftalt.
For at finde en velrenommeret kreditrådgiver skal du kigge efter en, der er akkrediteret af National Foundation for Credit Counseling eller Financial Counseling Association of America. Det amerikanske justitsministerium vedligeholder også en stat-for-stat liste over godkendte kreditrådgivningsbureauer. For mere information om, hvordan du vælger en kreditrådgiver, se disse forslag fra Federal Trade Commission.
Nogle långivere bruger andre oplysninger end din kredithistorik, når de overvejer dig til et nyt lån. Nogle virksomheder overvejer uddannelse, beskæftigelse, indkomst og andre aspekter af din baggrund, når de træffer en beslutning. Hvis du har dårlig kredit og ikke kan blive godkendt af en konventionel långiver, kan du finde held med et firma som dette.
Vil du øjeblikkeligt øge din kreditscore? Experian Boost ™ hjælper ved at give dig kredit for de forbrugs- og mobiltelefonregninger, du allerede betaler. Indtil nu har disse betalinger ikke påvirket din score positivt.
Denne service er helt gratis og kan booste dine kreditscore hurtigt ved at bruge din egen positive betalingshistorik. Det kan også hjælpe dem med dårlige eller begrænsede kreditsituationer. Andre tjenester såsom kreditreparation kan koste dig op til tusinder og hjælper kun med at fjerne unøjagtigheder fra din kreditrapport.