At komme ud af gælden tager tid og dedikation, og den rigtige måde at gøre det på afhænger af din situation. Når du overvejer, hvor meget du skylder, og hvad du med rimelighed kan gøre for at betale det, vil du have en bedre idé om den rigtige fremgangsmåde.
For at hjælpe dig på rette vej med at administrere dine penge, er her fem trin, du skal overveje. Du behøver ikke at gøre dem alle for at få succes, og nogle kan være unødvendige eller umulige baseret på din situation, men nøglen er at undersøge dine muligheder og finde det, der fungerer bedst for dig.
Et budget kan være et effektivt våben mod gæld, og det er en af de nemmeste måder at tackle det, du skylder. Det primære mål med et budget er at bruge mindre end det, du tjener – i dette tilfælde, så du kan bruge de ekstra penge på at betale af på gæld.
Begynd at oprette dit budget ved at beregne din typiske månedlige indkomst. Hvis din indkomst ikke er konsistent, så tag et gennemsnit af de seneste tre til seks måneder og lav justeringer baseret på, hvad du ved om din situation. Så se på dine udgifter fra de sidste par måneder for at få en idé om, hvad du normalt bruger hver måned.
For at hjælpe med at beregne dine udgifter skal du først opdele dem i de to generelle spande med faste udgifter og variable udgifter. Faste udgifter inkluderer husleje, forsyningsselskaber og bilbetalinger; variable udgifter omfatter spisning, underholdning og husholdningsartikler. Brug dette system til at få det mest præcise billede som muligt – og til at finde ud af, hvilke områder du muligvis kan skære ned på for at frigøre ekstra penge til gældsbetaling.
Lav derefter en plan for, hvordan du vil bruge dine penge hver måned fremadrettet, og fordel nogle af de penge, du normalt ville bruge i skønsmæssige områder, til ekstra gældsbetaling i stedet. Hold styr på dine udgifter i løbet af måneden for at sikre, at du holder dig til dine forbrugsmål.
Hvis din pengesituation er så stram, at du ikke har mange skønsmæssige udgifter, gør det måske ikke den store forskel at oprette et budget. Men det vil hjælpe dig med at forstå, hvor dine penge kommer fra og går til, og viser dig områder, hvor du kunne tåle at bruge mindre.
At tjene ekstra penge kan hjælpe dig med at fjerne din gæld hurtigere. Selvom du kun har tid i dit skema til at gøre lidt ekstra hist og her, kan det gøre en stor forskel i det lange løb. Her er et par ideer til at komme i gang:
Selvom dette ikke er de eneste måder at tjene ekstra penge hurtigt, kan de hjælpe dig med at få en idé om, hvilke muligheder der er tilgængelige baseret på dine behov og tilgængelig tid.
Afhængigt af hvilken type gæld du har, kan du muligvis spare penge ved at konsolidere den. Selvom der er forskellige metoder, du kan bruge til at konsolidere gæld, er hovedmålet at overføre højforrentet gæld til et lavrentelån eller kreditkort, hvilket kan spare dig for hundredvis, hvis ikke tusindvis, af dollars i renter. Her er nogle potentielle muligheder.
Hvis din kredit generelt er i god stand, kan du muligvis kvalificere dig til et saldooverførselskreditkort. Disse kort tilbyder normalt en indledende 0% årlig procentsats (ÅOP), når du overfører en saldo fra et andet kreditkort eller kort.
Hvis du afbetaler saldoen i løbet af kampagneperioden, som typisk strækker sig fra 12 til 21 måneder med større saldooverførselskort, betaler du ingen renter af den overførte saldo. Når kampagnen slutter, vil du dog blive debiteret kortets almindelige ÅOP på den resterende saldo.
Et par ting at huske på:
Et saldooverførselskort kan være fantastisk, hvis du har en masse kreditkortgæld og kan være disciplineret nok til at betale saldoen ud, inden kampagneperioden slutter, eller kort derefter. Hvis du tror, du kan blive fristet til kun at betale minimum på det nye kort, er dette sandsynligvis ikke et godt valg.
Et gældssaneringslån er et personligt lån, der bruges specifikt til at betale af på anden gæld. Du kan konsolidere mange forskellige lånetyper med et konsolideringslån, og afhængigt af din kreditsituation kan du muligvis opnå en lavere rente end det, du betaler i øjeblikket.
I modsætning til saldooverførselskreditkort er der ingen mulighed for 0% ÅOP. Konsolideringslån har en fast afdragsperiode, som giver dig mere sikkerhed for, hvad du skal betale, og hvornår du bliver gældfri. Hvis du vælger det, kan du også betale mere end det fastsatte månedlige beløb. Der er heller ingen potentielle problemer med at have en høj kreditudnyttelse, fordi afdragslån ikke indgår i den beregning.
Hvis din kredit ikke er i god stand, vil du dog blive hårdt presset for at finde et konsolideringslån med en relativt lav rente. Hvis prisen er væsentligt højere end det, du betaler, skal du springe denne mulighed over. Men selvom det er omtrent det samme, kan det være bedre at have et lån med en fast månedlig betaling end en kreditkortsaldo uden ende i sigte.
Uanset hvad du ellers gør for at komme ud af gælden, er det vigtigt at tænke over, hvordan du prioriterer, hvilken gæld der skal betales først. For revolverende gæld såsom kreditkort og kreditlinjer er to hovedmuligheder at overveje gældssneboldmetoden og gældslavinemetoden:
Hvilken metode virker bedre? Det afhænger af dine mål og præferencer. Med gældssneboldmetoden er målet at tage gevinster tidligt, hvilket kan gøre en stor forskel, hvis du har flere kreditkonti. At betale mindre gæld hurtigt kan hjælpe dig med at forblive motiveret med dit bredere mål.
Med gæld lavinemetoden er målet at spare så mange penge som muligt på renten. Ved først at eliminere højere rentegæld, vil du nå dette mål. Når det er sagt, er forskellen i rentebesparelser mellem de to tilgange ikke altid stor. Overvej at bruge en online lommeregner for at se, hvilken der er bedst for dig.
Hvis din økonomiske situation er barsk, og du ikke kan se en udvej med nogle af de andre trin, vi har dækket, kan det være værd at søge hjælp. Kreditrådgivningsbureauer og gældssaneringsvirksomheder kan muligvis hjælpe dig. Her er, hvordan de fungerer, og hvad du skal vide om hver enkelt.
En kreditrådgiver kan hjælpe dig ved at opsætte en gældsstyringsplan. Med denne plan foretager du én månedlig betaling til kreditrådgivningsbureauet, og det deler den op i separate betalinger til dine kreditorer.
En af fordelene ved denne mulighed er, at et kreditrådgivningsbureau kan forhandle lavere renter med dine kreditorer, hvilket potentielt kan reducere, hvor meget du betaler hver måned og spare dig penge på renter.
Desuden fortsætter du med at betale dine regninger til tiden, så du skal ikke forvente et fald i dine kreditscore. Du vil dog ikke være i stand til at ansøge om ny kredit, mens du er på planen, hvilket kan tage flere år, afhængigt af hvor meget du skylder. Du kan også blive bedt om at lukke dine kreditkortkonti, så du ikke opbygger ny gæld, mens du foretager betalinger, hvilket potentielt kan skade din kreditscore.
Det er værd at overveje en gældsforvaltningsplan, hvis du for det meste er aktuel med betalinger, men din kredit er ikke god nok til gældskonsolidering.
Målet med denne tilgang er at nøjes med mindre end hvad du skylder. Du kan have svært ved at gøre dette på egen hånd, så du bliver sandsynligvis nødt til at få hjælp fra et gældssaneringsfirma. På grund af den skade, det kan gøre på din kredit, bør gældsafvikling kun bruges som en sidste udvej.
I stedet for at oprette en tilbagebetalingsplan som med en kreditrådgiver, har gældssaneringsvirksomheder dig stoppet med at betale til dine kreditorer. I stedet vil du foretage en månedlig indbetaling til en konto hos virksomheden, som den til sidst bruger til at afregne, når saldoen er høj nok.
Gældsafvikling kan potentielt spare dig penge på kort sigt, fordi du betaler mindre end det, du oprindeligt skyldte. Men det kan blive meget dyrere i det lange løb.
Til at begynde med kan du være på krogen til at betale skat af det beløb, der blev eftergivet. Også fordi du stoppede med at betale og betalte mindre end det aftalte beløb, kan gældsafvikling ødelægge din kredit, hvilket gør det vanskeligt at blive godkendt til kredit i fremtiden. Selvom du gør det, kan du forvente højere renter, indtil din kredithistorik genopretter sig.
Generelt er gældssanering kun værd at overveje, hvis du allerede er bagud med betalinger, og du ikke har andre muligheder.
Ligesom der ikke er en enkelt måde at stifte gæld på, er der ingen ensartet løsning til at komme ud af det. Mens du overvejer disse og andre potentielle trin, så tænk over, hvilken tilgang der passer bedst til dine særlige behov, mål og præferencer. Selvom det kan ende med at være anderledes end, hvordan andre kan foreslå dig at gøre ting, er det vigtige, at du gør meningsfulde fremskridt hen imod at blive gældfri.