Hvis du kæmper med overvældende kreditkortsaldi, kan en gældsstyringsplan muligvis hjælpe. En gældsstyringsplan er en tilbagebetalingsplan, hvor en kreditrådgiver hjælper dig med at bestemme, hvor meget du kan betale til din gæld, forhandler med dine kreditorer og derefter bruger penge, du giver til at betale dine kreditorer, indtil dine regninger er betalt.

Gældsforvaltningsplaner er designet til at hjælpe forbrugere med at få kontrol over deres gæld uden at påføre kredit så meget skade, som gældsafvikling eller konkurs ville gøre. Disse planer er dog ikke for alle, så lær mere, før du tilmelder dig en.

Hvordan fungerer gældsforvaltningsplaner?

En debt management plan (DMP) er en måde, hvorpå du kan betale dit kreditkort og muligvis usikrede personlige lånegæld af ved at sende en månedlig betaling til en kreditrådgiver, som fordeler midlerne til dine kreditorer. Planer varer typisk tre til fem år med det mål at slette al gælden i planen. Du kan ikke få ny gæld, mens du deltager i en DMP.

For at bruge en gældsstyringsplan skal du finde en velrenommeret kreditrådgiver. Det amerikanske justitsministerium giver en liste over godkendte kreditrådgivere efter stat; du kan også se til National Foundation for Credit Counseling for deres liste over akkrediterede rådgivere.

I dit første møde med din kreditrådgiver deler du dine økonomiske mål og gennemgår hele dit økonomiske billede med dem. Hvis du har penge nok til at lægge til gældsbetaling efter at have dækket dine væsentlige udgifter og afsat lidt til besparelser, kan din rådgiver tilbyde en DMP. Det vil inkludere den månedlige betaling (inklusive et nominelt administrationsgebyr), varigheden af ​​planen og omtrentlige samlede renteomkostninger.

Din kreditrådgiver vil forhandle med dine kreditorer, som kan blive enige om at sænke eller fjerne gebyrer, reducere renterne og muligvis endda reducere det beløb, du skylder. Hvis du accepterer DMP, lukker du dine kreditkort og giver bureauet tilladelse til at administrere dine konti. Du sender rådgiveren en enkelt betaling hver måned, og rådgiveren betaler dine kreditorer. Du skal bare sikre dig, at der er nok penge på din checkkonto på den dato, hvor bureauet hæver pengene.

Hvis du har problemer med at administrere din gæld på egen hånd, tilbyder gældsforvaltningsplaner flere fordele:

• Betalingsstyring :Din kreditrådgiver overtager betalinger, så du kan fokusere på andre aspekter af dit liv.
• Enkelt månedlig betaling :Du foretager en enkelt betaling hver måned i stedet for flere, så håndteringen af ​​din økonomi er forenklet.
• Økonomisk uddannelse og støtte :Kreditrådgivningsbureauer tilbyder workshops, yderligere rådgivningssessioner og andre ressourcer for at hjælpe dig tilbage på solidt økonomisk grundlag.
• Budgethjælp :Din rådgiver arbejder sammen med dig om at udvikle et budget, der kan betale sig, der giver plads til gældsbetaling og besparelser.
• Færre indsamlingsopkald :Når din DMP er på plads, bør du få færre opkald fra kreditorer og inkassobureauer.

Husk, DMP'er er primært til kreditkortgæld, selvom nogle gange kan indsamlingskonti og usikrede lån inkluderes. Sikker gæld såsom realkreditlån og autolån, medicinske og juridiske regninger og studielån er ikke inkluderet i DMP'er. Din kreditrådgiver bør give oplysninger om, hvordan du bedst håndterer dem.

Hvordan påvirker en gældsstyringsplan din kredit?

Tilmelding til en gældsforvaltningsplan vil ikke skade din kreditscore i sig selv. Din kreditrapport vil bemærke, at du deltager i en DMP, men sådanne noter er ikke beregnet til kreditscore.

Husk dog, at enhver, der trækker din kreditrapport, vil se den og frit kan dømme om den.

Handlinger foretaget som en del af en DMP kan skade dine kreditscore. Sådan gør du:

Øget kreditudnyttelse :Som en del af din DMP bliver du bedt om at lukke de kreditkortkonti, du betaler af under planen. Når du lukker et kreditkort, mindskes den tilgængelige kreditmængde, hvilket øger din kreditudnyttelsesgrad (den tilgængelige kredit, du bruger). Kreditudnyttelse tegner sig for 30 % af din FICO ^® Score ^☉ , så lukning af konti kan påvirke dine resultater negativt.

Formindsket kontoudvalg :Administration af forskellige typer kreditkonti er normalt godt for en kreditscore, så at lukke dem kan barbere point fra din score.

Mulige forsinkede betalinger :Federal Trade Commission anbefaler, at du bliver ved med at betale dine kreditorer, indtil du modtager en skriftlig bekræftelse fra dem om, at de har accepteret din DMP. Så tjek med din kreditrådgiver for at sikre, at betalinger vil blive foretaget på hver kontos forfaldsdato hver måned, og følg op med kreditorer for at bekræfte, at bureauet betaler regninger til tiden.

På den anden side kan DMP'er hæve dine kreditscore på lang sigt. Hvis du har haft en historik med forsinkelser, betaler du til tiden, hvilket er positivt. Din gæld vil også falde støt. Til sidst skulle dine scores ikke bare komme sig, men eskalere.

Hvordan er gældsforvaltning forskellig fra gældsafvikling?

Selvom gældsforvaltning og gældsafvikling kan lyde ens, er de meget forskellige. Med DMP'er opfylder du 100 % af det beløb, du skylder, mens gældsafvikling giver dig mulighed for at betale mindre end hele saldoen. Af den grund og mere kan gældsafvikling skade din kredit væsentligt mere end en DMP.

Andre måder, hvorpå gældsafvikling adskiller sig fra en gældsforvaltningsplan:

• Gældsafviklingsfirmaer kræver, at du holder op med at betale gæld. Tanken er, at hvis du stopper med at betale, vil din konto i sidste ende blive forfalden. På det tidspunkt, normalt når din konto henvises til inkasso, vil kreditor være villig til at nøjes med mindre end det fulde skyldige beløb. Mens du venter på processen, rapporteres forsinkede betalinger regelmæssigt til kreditbureauerne, hvilket skader din kredit. Med en DMP er målet at holde din kredit i et godt omdømme og forhandle vilkår, der giver dig mulighed for at betale gælden fuldt ud.
• Gældssaneringsvirksomheder har et profitmotiv. Gældsafviklingsselskaber er for-profit-virksomheder, der normalt opkræver en procentdel af den afviklede gæld. For eksempel, hvis du skylder 5.000 USD, og ​​din gæld blev afviklet til 3.000 USD, kan virksomheden opkræve dig 25 % af de 2.000 USD, de har sparet dig – hvilket koster dig 500 USD. Og selvom du gør klogt i ikke at undgå kreditbetalinger som en strategi til at reducere gælden, kan disse virksomheder ikke gøre noget, du ikke kan gøre gratis på egen hånd.
• Du skal muligvis betale skat af det afregnet beløb. Eftergivet gæld på $600 eller mere betragtes som skattepligtig indkomst af IRS. Afregningsrabatten er derfor måske ikke så attraktiv, som den umiddelbart så ud.

Er en gældsforvaltningsplan det rigtige for dig?

Et gældsstyringsprogram kan give mening, hvis:

• Det meste af din gæld er usikrede kreditkortsaldi.
• Rentenedsættelserne er særligt gunstige.
• Du har en sikker indkomst.
• Betalingen er mulig i årevis og bringer ikke dine væsentlige udgifter i fare.
• Du er klar til at foretage de nødvendige budgetændringer for at betale din gæld.
• Du kan leve en kontant-baseret livsstil i en årrække.

Alternativer til gældsstyring

Selvom en DMP begynder at lyde som en god beslutning, så afvej den mod andre potentielle muligheder:

Gør det selv :Ring til kreditkortselskaberne, forklar, at du vil koncentrere dig om at betale din gæld af, og spørg, om de vil sætte renten ned for dig. Nogle kan evt. Så betal dine kreditorer med samme system:Bestem et fast beløb, du kan sende hver måned, og stop opkrævningen. Efterhånden som en konto er betalt af, skal du betale mere til de andre, indtil du er gældfri.

Gældskonsolideringslån :Hvis din kreditvurdering er anstændig, kan du muligvis bruge et konsolideringslån. Med det samler du hele eller det meste af din gæld i ét lån, der giver en lavere rente. Selvom långiveren opkræver et etableringsgebyr på nogle få procentpoint, kan du stadig komme ud foran. Og hvis løbetiden er længere end fem år, kan den månedlige betaling være langt lavere end hvad den ville være med en DMP.

Kreditkort til saldooverførsel :En anden måde at selv-administrere gæld er at få en lav eller 0% årlig procentsats (ÅOP) balance overførsel kreditkort. For at kvalificere dig skal dine kreditscore normalt være 670 eller højere, men besparelserne kan være enorme. Hvis ÅOP på et kreditkort med en saldo på 8.000 USD er 26 %, og du sletter det om 15 måneder til nul rente, ville den akkumulerede rente, du ville spare, være 1.456 USD. Brug et saldooverførselskreditkort, betal det ud inden for samme tidsramme, og det eneste ekstra gebyr, du vil betale, ville være et overførselsgebyr (typisk 3 % af det overførte beløb) på 240 USD.

Konkurs :Selvom dette burde være et allersidste valg, er der måske ingen andre muligheder for nogle stærkt forgældede mennesker. Et kapitel 7 vil udslette al tilladt usikret gæld, så du kan starte på en frisk, men du skal kvalificere dig og kan miste ejendom. Et kapitel 13 giver dig mulighed for at betale en bred vifte af gæld gennem retten over tre til fem år. Renterne er afdragsfrie, og du får beholde din ejendom, men dit forbrug skal muligvis reduceres. Begge typer konkurs har dramatisk dårlige virkninger på din kreditvurdering.

Væg dine muligheder

Så er en DMP trods alt den bedste mulighed for dig? Hvis din kredithistorik er attraktiv (tjek din Experian-kreditrapport gratis for at finde ud af det), har du brug for høje kreditscore nu, og du kan administrere dine konti med et par udgifts- eller indkomstjusteringer, måske ikke. Under de rigtige omstændigheder kan det dog være, og det er bestemt værd at undersøge, hvis du føler dig knust af kreditkortgæld. I det mindste vil en nonprofit kreditrådgiver give professionel økonomisk vejledning uden omkostninger for dig.