Til og med den 31. december 2022 vil Experian, TransUnion og Equifax tilbyde alle amerikanske forbrugere gratis ugentlige kreditrapporter gennem AnnualCreditReport.com for at hjælpe dig med at beskytte dit økonomiske helbred under de pludselige og hidtil usete vanskeligheder forårsaget af COVID-19.

Amerikanske husholdninger skyldte tilsammen næsten 14,9 billioner dollars fra 2020 ifølge Experian-data. Det svarer til en gennemsnitlig individuel gældssaldo på $92.727. Så du skal ikke bebrejde dig selv, hvis du ikke er sikker på præcis, hvor meget gæld du har.

I sidste ende er der ingen one-stop-shop, der garanteret vil vise dig hver eneste gæld, du skylder. At finde ud af, hvilken gæld du skylder, kan kræve, at du laver lidt økonomisk hjemmearbejde, såsom at tjekke dine kreditrapporter, kigge gamle regninger igennem eller ringe til kreditorer.

Tjek dine kreditrapporter

Det første stop for at afgøre, hvilken gæld du skylder, bør være at få dine kreditrapporter fra de tre store kreditbureauer:Experian, TransUnion og Equifax.

Kreditorer indberetter generelt gældskonti til et eller flere kreditbureauer, som derefter tilføjer det til den kreditrapport, de vedligeholder. Kontotyper, du vil kunne finde på dine kreditrapporter, omfatter kreditkort, personlige lån, realkreditlån og mere. Din kreditrapport viser det skyldige beløb på hver konto sammen med dens status og betalingshistorik og kontaktoplysninger for kreditoren, der håndterer gælden.

I henhold til føderal lovgivning kan du få en gratis kopi af din kreditrapport hver 12. måned ved at besøge AnnualCreditReport.com. Du kan også til enhver tid se din gratis Experian-kreditrapport. Til og med den 20. april 2022 tilbyder de tre bureauer alle amerikanske forbrugere gratis ugentlige kreditrapporter gennem AnnualCreditReport.com.

Nogle gæld vises muligvis ikke på din kreditrapport

De fleste større långivere rapporterer kontoaktivitet til kreditbureauerne, men det er de ikke forpligtet til. Derfor må en kreditor ikke dele dine kontooplysninger med kreditbureauerne.

Gammel gæld er muligvis ikke inkluderet på din kreditrapport, afhængigt af hvor gamle de er. Selvom de oprindeligt vises på dine kreditrapporter, fjernes konti, der er lukket med et godt omdømme, fra dine rapporter efter 10 år. Konti lukket som følge af forsinket betaling fjernes efter syv.

Der er også undtagelser til de typer af gæld, du kan forvente at finde på din rapport. Medicinsk gæld, for eksempel, er generelt ikke opført på kreditrapporter, medmindre den bliver alvorligt forfalden og indberettes som en inkassokonto. Forhandlerbetalingsplaner rapporteres heller ikke normalt til kreditbureauerne.

I nogle tilfælde vil kontoen kun fremgå af din kreditopgørelse, hvis kreditor overlader din konto til et inkassobureau. Typisk vil den oprindelige kreditor blive opført sammen med inkassokontoen.

Hvis du ikke kan se en gæld på din kreditrapport, kan du også søge gennem gamle regninger eller kontakte kreditorer for at finde al den gæld, du skylder.

Sådan betaler du din gæld efter at have fundet dem

Så når du har fundet ud af, hvilken gæld du skylder, hvad er det næste? Det er tid til at betale dem. Her er fire trin, du kan tage for at få det til at ske:

1. Opret en liste over al din gæld. Dette omfatter kreditkort, studielån, personlige lån og billån. Med hver gæld skal du sørge for at fremhæve, hvem du skylder, det beløb, du skylder, renten og den mindste månedlige betaling.
2. Prioriter din gæld. Mens du gennemgår listen over gæld, bør du overveje at betale den højest forrentede gæld før enhver anden gæld.
3. Opstil et budget. For at sammensætte et budget skal du gennemgå dine månedlige indtægter og udgifter og derefter matche dem med dine økonomiske mål (som at betale din gæld af inden for et år, for eksempel). Når dit budget er på plads, skal du holde dig til det ved nøje at overvåge dine indtægter og udgifter. Vær ikke bange for at justere dit budget, hvis det ikke virker for dig, eller du finder det umuligt at holde dig til.
4. Vælg en udbetalingsmetode. Der er to almindelige metoder at vælge imellem:Gæld lavinemetoden udsletter først den højest forrentede gæld, derefter den næsthøjest forrentede gæld og så videre, og gældssneboldmetoden fokuserer på den mindste gæld først, før den går videre til anden gæld. Disse metoder er særligt nyttige med kreditkortgæld, når det kan være svært at vide, hvor man skal starte. Fordi det sandsynligvis er usandsynligt at betale et realkreditlån om et år eller endda fem, kan du begrænse din afbetalingsstrategi til gæld, som du med rimelighed kan forvente at betale af over en kortere periode.

Hvad skal du gøre, hvis din gæld allerede er i inkasso

Når du gennemgår dine konti, kan du finde gæld, der er i inkasso. Hvis dette er tilfældet, skal du ikke ignorere det - at lade som om gælden ikke eksisterer, vil ikke få den til at forsvinde. At tackle det så hurtigt som muligt vil i sidste ende sætte en stopper for indsamlingsopkaldene og dæmpe disse bekymringer om de penge, du skylder.

Andre potentielle handlinger, du kan tage, når din gæld er i inkasso, omfatter:

• Anmodning om, at inkassator holder op med at kontakte dig. Hvis du fremsætter denne anmodning skriftligt, skal en inkassator i de fleste tilfælde afbryde kontakten.
• Forhandling af, hvad du skylder. En inkassator kan være villig til at nøjes med et engangsbeløb, der er mindre end det skyldige beløb eller kan være åben for en betalingsplan.
• Søger hjælp fra en nonprofit-kreditrådgivningstjeneste. En kreditrådgiver kan muligvis udvikle en plan for afbetaling af gæld, der er i inkasso, og også komme med et husholdningsbudget til dig, der forhindrer dig i at komme bagud med mere gæld.
• Ansættelse af en advokat. Når situationen bliver ekstremt stressende - for eksempel truer inkassatoren med at føre dig for retten - kan det være på tide at søge juridisk hjælp.

Bundlinjen

At finde ud af, hvilken gæld du skylder, kan bringe dig på vej mod økonomisk ro i sindet. En af de bedste måder at være en gældsdetektiv på er regelmæssigt at tjekke dine kreditrapporter, inklusive din gratis kreditrapport fra Experian.