Til tider kan gæld føles lammende og altopslugende, for ikke at nævne pinligt. Alligevel optager amerikanerne gæld på rekordhøje niveauer. Ifølge Experian-data fra første kvartal af 2019 skylder amerikanske forbrugere alene 807 milliarder dollars i kreditkortgæld. Det er en stigning på 6 % fra 2018 og hele 29 % over de seneste fem år. Men på trods af deres udbredte brug af kredit føler forbrugere ofte skyld og skam, når det kommer til deres gæld.

Gældsskam, eller den ydmygelse eller bekymring, der kan følge med at bære en tung gældsbyrde, kan få folk til at føle sig alene, når de håndterer deres pengeproblemer. Og ofte kan disse følelser få dem til at ignorere problemet, hvilket gør problemet værre. At huse en sådan skam kan forhindre folk i at kommunikere med deres långivere, refinansiere deres lån eller forblive forpligtet til at tilbagebetale gæld.

Livet bør ikke være en uundgåelig gældsdom. Her er tips til, hvordan du afbøder stress, reducerer gældsskam og tager kontrollen over din privatøkonomi tilbage, før din gældsskam tager kontrol over dig.

1. Gennemgå din økonomi

For at reducere din skyld og skam over din gæld og, lige så vigtigt, begynde at betale den af, har du brug for en plan. Start med at lave en liste over al din gæld, inklusive deres rentesatser, for at vide, hvor du står. For en komplet liste over alle dine konti, få din gratis kreditrapport. Den viser, hvad kreditorer rapporterer til kreditbureauerne (Experian, TransUnion og Equifax), samt alle dine konti med saldi og de nødvendige kontaktoplysninger for hver. Find derefter ud af, hvad dine mindste månedlige betalinger er for at holde dig opdateret med din gæld.

2. Kom med en plan

Når du har opført al din gæld, er det tid til at tage skridt til at minimere den. Opret et månedligt budget, der inkluderer din husleje eller realkreditlån, forsyningsselskaber, telefonregning, mad, gas og andre udgifter. Sammenlign dette med din månedlige indkomst for at få en bedre idé om, hvor meget du vil have tilbage hver måned for gradvist at betale din gæld. Andre trin, der vil hjælpe, omfatter:

• Betal dine regninger til tiden hver måned. Tilmeld dig automatiske betalinger eller betalingspåmindelser, så du ikke glemmer at betale dine regninger. Dette er den bedste ting, du kan gøre for at forbedre din kreditscore, da betalingshistorik er den største faktor til at bestemme din score.
• Supplerer din nuværende indkomst. Uanset om det betyder at bede om lønforhøjelse, påtage sig et andet job eller bruge de penge, som dine bedsteforældre gav dig til din fødselsdag, så se efter opfindsomme måder at øge din indtjening på.
• Sådan finder du måder at spare penge på. Skær ned på det ikke-nødvendige. Selvom det ikke lyder sjovt at gå ud at spise mindre og give afkald på din årlige ferie, tæller hver krone, du kan lægge i din gæld. Prioriter din økonomi først og fejr, at du betaler af på din gæld senere.

3. Få hjælp, hvis du har brug for det

Nogle gange er det at bede om hjælp udefra den bedste måde at lindre din stress omkring penge. Tal med finansielle eksperter eller kreditrådgivere, selv folk du kender personligt og stoler på, for at få råd om din situation, så du kan blive så uddannet som muligt om de ressourcer, du har til rådighed.

Kreditrådgivningsbureauer kan give dig personlige strategier til at styre og mindske din gæld, og dine venner og familie kan hjælpe med at give dig den nødvendige støtte, følelsesmæssig eller på anden måde, for at føle dig mindre alene. Hvis du har problemer med at åbne op for din partner eller ægtefælle om din økonomi, så prøv at følge denne trin-for-trin guide til, hvordan du gør det uden at skade dit forhold.

At skamme sig over sin gæld er forståeligt og ret almindeligt. Selvom det er skræmmende, er det vigtigt at være i stand til at tale ærligt om eventuelle problemer eller bekymringer, du måtte have om din økonomi, for at få den hjælp, du har brug for til at komme videre.

4. Find den bedste måde at håndtere din gæld på

Efter budgettering og drøftelse af mulige muligheder, kan du stadig finde dig selv forvirret eller med færre midler, end du har brug for hver måned for effektivt at reducere din gæld. Hvis det sker, så overvej disse strategier:

• Gældskonsolidering. Et gældskonsolideringslån eller saldooverførselskreditkort giver dig mulighed for at smelte dine højere renter sammen til en lavere rentegæld, hvilket reducerer det samlede rentebeløb, du vil betale samlet. Lavere renter giver flere penge i lommen, så du kan bruge flere penge på at betale af på din gæld.
• Forhandling med dine långivere. Hvis du har en god kreditscore og en positiv betalingshistorik, kan kreditkortselskaberne blive enige om at tilbyde dig en lavere rente, fjerne forsinkelsesgebyrer eller reducere din mindste månedlige betaling. Ved at kommunikere dine behov og tale for dig selv, kan långivere være mere tilbøjelige til at hjælpe dig – men du ved det ikke, hvis du ikke spørger.
• Gældsstyring. Som nævnt ovenfor kan nonprofit-kreditrådgivningsbureauer hjælpe dig med at komme med en plan for at angribe din gæld. De kan foreslå en gældsforvaltningsplan, hvor din kreditrådgiver vil forhandle med dine kreditorer på dine vegne for at forsøge at reducere renter, gebyrer eller endda det beløb, du skylder. Når planen er på plads, foretager du betalinger til kreditrådgiveren, som igen betaler dine kreditorer.
• Gældsafvikling. Tredjepartsvirksomheder kan love at rådføre sig med dine kreditorer på dine vegne for at begrænse dine betalinger - mod et gebyr. Generelt forhandler gældssaneringsfirmaer om at betale dine långivere et engangsbeløb, der er mindre end det samlede beløb, du skylder. Mens de gør det, hvilket kan tage måneder eller længere, vil de kræve, at du holder op med at betale din gæld. Når forsinkede betalinger akkumuleres, og inkassobureauer begynder at ringe, vil din kredit lide alvorlig skade. Derudover vil din kreditrapport, hver gang du betaler mindre end hele din gæld, vise, at kontoen er blevet afviklet for mindre end hele den skyldige saldo. Selvom disse virksomheder muligvis kan hjælpe i nogle situationer, bør det potentielle hit på din kredit gøre dem til en sidste udvej.

5. Bliv styrket

Når du interesserer dig aktivt for at forstå din økonomi og de måder, hvorpå du personligt påvirkes af dem, bliver du din mest magtfulde ressource. Husk, at finde tilbage til en god økonomisk status er en proces, der ikke sker fra den ene dag til den anden. Ved at bruge de tips, der er skitseret ovenfor, til at få din gæld under kontrol, vil du ikke kun fjerne årsagen til, at du følte dig udsat for gæld i første omgang, men du vil også føle dig mere selvsikker, når du håndterer penge, være mere tilbøjelig til at opretholde gode forbrugsvaner, og bliv inspireret til at nå dine økonomiske mål.

Gældsskam kan føles overvældende, men kun hvis du lader det.