Gældssaneringsvirksomheder, også kendt som gældssaneringsvirksomheder, lover hjælp til folk, der er overvældet af gæld, men deres tjenester kan komme til at koste høje omkostninger – selv ud over deres betydelige gebyrer.

Hvad gør gældssaneringsvirksomheder?

Gældslettelsesvirksomheder er for-profit-virksomheder, der opkræver dig for at forhandle med dine kreditorer (de långivere, du skylder penge) på dine vegne. Deres mål er at få kreditorerne til at acceptere mindre end det fulde beløb, du skylder, til gengæld for at afvikle gælden.

Disse virksomheder fremhæver ofte muligheden for drastisk at sænke din udestående gæld. Det lyder måske godt, men virkeligheden er, at gældssaneringsvirksomheders taktik med leverandører kan decimere din kreditværdighed. Her er nogle svære realiteter at overveje om den måde, de fungerer på:

Inden du forhandler med dine kreditorer, instruerer gældssaneringsfirmaer dig typisk om at stoppe med at betale gæld og i stedet foretage en aftalt månedlig indbetaling til en opsparingskonto, de har oprettet for dig, ofte mod et gebyr. Efter at du har indbetalt på kontoen i flere måneder, henvender gældssaneringsfirmaet sig til dine kreditorer som din repræsentant og argumenterer i det væsentlige for, at kreditorerne vil være bedre stillet til at nøjes med delvis tilbagebetaling af din forpligtelse end at risikere slet ingen betaling. Den implicitte trussel er, at du er ved slutningen af ​​dit økonomiske reb, og at långivere muligvis ikke er i stand til at inddrive noget, du skylder dem, hvis du går konkurs.

Hvis gældsafviklingsselskabet får succes i sine forhandlinger, beholder det typisk 20% til 25% af din samlede gæld som betaling, og det kan opkræve gebyrer fra dig (for eksempel for at vedligeholde din opsparingskonto), da det afbetaler den reducerede gæld på din vegne.

Hvorfor er gældsafvikling risikabelt?

Gældsafvikling er risikabelt af flere grunde:

• Gældsafvikling vil koste dig. Gældssanering kan blive dyrt på grund af de gebyrer, som gældssaneringsvirksomheder opkræver. Hvis det lykkes et afviklingsselskab at få eftergivet din gæld, kan beløbet, som de reducerer din gæld med, blive behandlet som indkomst med henblik på beregning af din føderale indkomstskat. Så afhængigt af din indtjening, skatteklasse og tilgængelige fradrag kan du ende med at betale mindst en del af den gæld, der blev eftergivet til IRS.
• Gældsafvikling skader din kredit. Hvis du under forhandlingsprocessen har suspenderet betalinger efter råd fra gældsafviklingsfirmaet, vil dine mistede betalinger blive registreret på din kreditrapport. Fordi betalingshistorik er den største faktor i beregninger af kreditscore, vil en række ubesvarede betalinger gøre alvorlig skade på din kredit. Forpassede betalinger kan også være grund til, at kreditorer anlægger inkassosager mod dig eller sælger din gæld til inkassobureauer. Konti solgt til samlinger vises som negative posteringer på din kreditopgørelse.
  Hvis det desuden lykkes et gældssaneringsfirma at få kreditorer til at reducere dine forpligtelser over for dem, vises genforhandlet gæld på din kreditopgørelse som "afviklede konti", og kan forblive på din kreditrapport i op til syv år efter, at du har betalt dem. Selvom det er mindre alvorligt end konkurs eller tvangsauktion, betragtes afgjorte konti som negative begivenheder i din kredithistorie. Mange långivere ser dem som grund til forsigtighed, når de overvejer låneansøgninger, og nogle långivere kan afvise ansøgere med afviklede konti på deres kreditrapporter.
• Gældsafvikling virker ikke altid. Der er ingen garanti for, at en kreditor vil acceptere at reducere din betalingsforpligtelse. Hvis de nægter, vil du ikke betale afviklingsselskabet nogen gebyrer forbundet med den pågældende gæld, men du vil have tabt tid, muligvis pådraget dig bøder for forsinket betaling, der øger din gæld, og du kan have fået forsinkede eller udeblevne betalinger rapporteret til kreditten bureauer.

Hvordan påvirker gældsafvikling din kreditscore?

De fleste af de potentielle negative kreditrapportposter forbundet med gældsafvikling - afviklede konti, forsinkede eller manglende betalinger, overførsel af konti til inkassobureauer - kan have betydelige negative virkninger på dine kreditscore. Sværhedsgraden af ​​deres indvirkning vil afhænge af arten og antallet af negative poster på din kreditrapport, og hvor høj din score var, før de negative begivenheder dukkede op. Den negative resultatpåvirkning vil være størst, når posterne er nye, og deres effekt på din kreditscore vil sandsynligvis aftage i løbet af årene, selvom nogle af posterne vil forblive på din kreditrapport så længe som syv år.

Endnu værre, hvis gældssanering ikke lykkes, har du muligvis ingen andre muligheder end konkurs. Det er sandsynligvis den mest alvorlige negative hændelse, der kan vises på en kreditrapport, og afhængigt af typen af ​​konkursforlig, du indgiver, kan den forblive på din kreditrapport i syv eller 10 år. Konkurs har en stærk negativ effekt på kreditscore. Ligesom andre negative kreditbegivenheder mindskes en konkurs indvirkning på kreditscore i løbet af årene, men mange långivere vil ikke engang overveje at låne til en person med en konkurs på deres kreditrapport.

Hvordan er gældssanering forskellig fra gældskonsolidering?

Gældslettelsesfirmaer arrangerer nogle gange, at du foretager en enkelt månedlig betaling til dem, hvorfra de foretager betalinger til kreditorer på dine vegne (og trækker gebyrer i processen). Afviklingsvirksomheder kalder nogle gange denne proces for "gældskonsolidering", men det fordrejer den strenge mening – og fordel – ved at konsolidere gæld.

Gældskonsolidering - en strategi, du kan følge uden at betale nogen tredjepart for assistance - involverer at optage et lån til en relativt lav rente og bruge de lånte midler til at betale gæld med høje renter. Dette giver dig mulighed for at erstatte flere månedlige regninger med én forudsigelig månedlig betaling, som kan forenkle din budgettering og regningsbetalingsrutiner og kan også spare dig penge ved at reducere det rentebeløb, du betaler over tid.

Gældsafviklingsalternativer

Alternativerne til gældssanering vil næsten altid spare dig penge og hjælpe dig med at undgå at skade din kredit på længere sigt sammenlignet med at henvende sig til et gældssaneringsfirma.

• Gældskonsolideringslån :Som nævnt ovenfor flytter gældskonsolideringslån højrentegæld til lavere rentegæld. Hvis du kvalificerer dig, kan et gældskonsolideringslån være en yderst effektiv måde at sænke langsigtede låneomkostninger og få høj rentegæld, såsom betydelige kreditkortsaldi under kontrol.
• Kreditkort til saldooverførsel :En potentielt billigere, men noget mere risikabel version af gældskonsolidering for dem med god kredit, involverer brug af et saldooverførselskreditkort. Dette giver dig mulighed for at flytte gæld fra en eller flere kreditkortkonti med høj rente til en kortkonto med lavere rente, såsom en med en 0% indledende årlig procentsats (ÅOP) på saldooverførsler. De gebyrer og renteomkostninger, du kan blive udsat for, hvis du ikke betaler din saldooverførsel inden for den indledende periode, gør dette vanskeligere end et simpelt gældskonsolideringslån, men det kan være en god mulighed for dig.
• Gældsstyringsprogrammer :Gældsstyringsprogrammer lyder måske meget som gældssaneringsvirksomheder, men deres tilgang, omkostninger og potentielle fordele er meget forskellige. Gældsstyringsprogrammer leveres af nonprofitorganisationer dedikeret til at hjælpe enkeltpersoner i økonomiske problemer. Gældsforvaltningsorganisationer tilbyder kreditrådgivere, som kan hjælpe dig med at organisere dit budget og tage kontrol over din gæld. Kreditrådgivere, såsom dem, der er certificeret af National Foundation for Credit Counseling, kan samarbejde med dine kreditorer om at komme med rentenedsættelser eller udvidede tilbagebetalingsplaner, der kan hjælpe dig med at betale din gæld fuldt ud uden at kompromittere din kredit.
  Hvis din indkomst og andre økonomiske forhold gør det umuligt at betale selv genforhandlet gæld, certificerede kreditrådgivere kan styre dig mod at indgive en konkursbegæring og hjælpe med at guide dig gennem processen.
• Konkurs :Hvis alle andre strategier mislykkes, kan konkurs være den eneste udvej for overvældende gæld. Bortset fra kreditkonsekvenserne - det kan gøre det umuligt for dig at låne penge i årevis - kan konkurs være følelsesmæssigt vanskelig. Det kan dog ikke være værre end stresset med konstante opkald og breve fra regningsopkrævere, og det kan give mulighed for en eventuel genopbygning af din kredit- og lånekraft.

Bundlinjen:Find en bedre mulighed

Uanset om de kalder sig selv gældssaneringsvirksomheder, gældssaneringsvirksomheder eller specialister i gældskonsolidering, så tænk dig om en ekstra gang, før du handler med profitvirksomheder, der lover store besparelser ved at genforhandle med gæld med kreditorer. I bedste fald vil deres tjenester komme til at koste betydelige omkostninger. De sætter også din kredit i betydelig risiko og kan stadig mislykkes, hvilket efterlader dig med få alternativer udover konkurs. Brug i stedet en af ​​mulighederne ovenfor for at hjælpe med at få din gæld under kontrol.