For at beslutte, om du skal betale kreditkort- eller lånegæld først, skal du lade dine gældsrenter vejlede dig.

Kreditkort har generelt højere renter, end de fleste typer lån gør. Det betyder, at det er bedst at prioritere at betale af på kreditkortgæld for at forhindre, at renterne hober sig op. Hvis du gør det, kan det også hjælpe med at opbygge kredit, da reduktion af kreditkortgæld direkte påvirker din kreditudnyttelse, en af ​​de største medvirkende faktorer til dine kreditscore.

Sådan finder du ud af, hvilken gæld du skal fjerne først – og de bedste måder at slippe af med dem én gang for alle.

Sådan bestemmer du, hvilken gæld der skal betales af først

Typisk - men ikke altid - er renterne på lån lavere end på kreditkort. Privatlån, autolån og realkreditlån er eksempler på afdragsfrie lån, som du betaler tilbage med månedlige faste ydelser over en fastsat periode.

Ud over renten vil du se udtrykket ÅOP (årlig procentsats), der bruges til afdragslån og kreditkort. For afbetalingslån afspejler ÅOP de samlede omkostninger ved lånet, inklusive gebyrer såsom oprettelsesgebyrer. For kreditkort er renten og ÅOP det samme.

Den gennemsnitlige ÅOP for kreditkort i november 2019 var omkring 17 %; din kan være højere eller lavere afhængigt af din personlige kreditprofil, da du ansøgte. ÅOP for personlige lån starter for eksempel ved 6 %, selvom de kan nå op på 36 %, også afhængigt af din kredit og lånetype.

For at finde dine egne kreditkort- eller lånrenter, tag et kig på dine månedlige opgørelser eller kontakt din långiver, hvis du er usikker. Start med at sende ekstra penge til gælden med den højeste ÅOP - som generelt vil være et kreditkort. På den måde begynder du at skære ned på hovedstolen på din gæld, og du betaler renter af et reduceret beløb.

Sørg for, at uanset hvilken gæld du beslutter dig for at angribe først, fortsætter du med at betale dine månedlige regninger på resten af ​​din gæld for at undgå at gå glip af en betaling. En historie med rettidig betaling er den største bidragyder til en stærk kreditscore.

Afbetaling af kreditkortgæld

Hvis du har flere kreditkort, skal du først lave en liste over dine nuværende saldi, ÅOP, mindste månedlige betalinger og forfaldsdatoer. Det vil hjælpe dig med at finde ud af, hvordan du starter din udbetalingsrejse. Her er et par veje, du kan tage:

• Gæld lavinemetode: Den mest omkostningsbesparende udbetalingsmetode er at målrette det kreditkort med den højeste ÅOP først, også kendt som gæld lavinemetoden. Ved at bruge denne strategi betaler du så meget som du kan på det kort, mens du kun betaler minimum på resten af ​​dine kort. Når du har betalt det kort, vil du gå til kortet med den næsthøjeste saldo og bruge den samme strategi, indtil alle dine kort er betalt.
• Gældssneboldmetode: Du foretrækker måske at betale små saldi først, som er kendt som gældssneboldmetoden. Hvis du gør det, sparer du ikke så mange penge som at betale kreditkort med de højeste ÅOP først, men det kan være effektivt, hvis du oplever en række små gevinster – ved at afbetale konti hurtigere – opmuntrer dig til at fortsætte med at angribe gæld.
• Kreditkort til saldooverførsel: Hvis du har en god eller fremragende kredit, kan du også kvalificere dig til et saldooverførselskreditkort. Dette giver dig mulighed for at flytte flere kreditkortsaldi til et enkelt kort, potentielt til 0 % ÅOP i en periode. Du kan afdrage gæld rentefrit, hvis du slipper af med saldoen, når din kampagneperiode slutter – en afgørende komponent i strategien, så du kan undgå at betale en meget højere standard ÅOP.

Som en ekstra bonus kan afbetaling af kreditkort også hjælpe med at forbedre dine kreditscore. Det beløb, du skylder på dine kreditkort sammenlignet med din samlede kreditgrænse, udgør din kreditudnyttelsesgrad. Eksperter anbefaler, at du til enhver tid begrænser din udnyttelse til 30 % eller mindre for at holde dine resultater stærke, eller under 7 % for topscore. Jo mere du betaler ned på kreditkort – uden at øge din gæld – jo lavere vil din kreditudnyttelse være.

Hvilke lån skal du betale først?

I lighed med kreditkortudbetalingsprocessen er den bedste tilgang med afbetalingslån generelt at fokusere på lån med de højeste renter eller ÅOP. I praksis betyder det ofte, at man koncentrerer sig om billån frem for realkreditlån, for eksempel, og private studielån, hvis de har højere satser end dine føderale studielån. Fordi realkreditlån har en tendens til at være meget store, langfristede lån på op til 30 år, kan det ganske enkelt være urealistisk at betale dette lån af hurtigt i forhold til at betale andre, mindre afdragsfrie lån over en relativt kort periode.

Ligesom du gjorde for kreditkort, skal du liste dine lånesaldi, ÅOP, månedlige betalinger og forfaldsdatoer for at få dig selv organiseret. Med de ekstra penge, du kan spare – potentielt fra at øge din indkomst eller skære ned på udgifterne – foretag ekstra betalinger til lånet med den højeste rente først.

Du kan også overveje strategier til at sænke dine låns renter eller månedlige betalinger. På den måde kan du sende flere penge til dine regninger og komme hurtigere ud af gælden. Her er nogle muligheder:

• Refinansier dit realkreditlån til en lavere rente, hvis du er kvalificeret til en, og sæt opsparingen på anden gæld med højere rente.
• Refinansier dine studielån, hvilket er en særlig smart strategi, hvis du har privatlån med høj forrentning. Refinansiering af føderale studielån er ikke en sikker indsats:Du mister muligheden for at sænke dine månedlige betalinger til en del af din indkomst, og du mister adgangen til potentielt nyttige tilgivelsesprogrammer.
• Vælg et gældskonsolideringslån, som giver dig mulighed for at rulle flere gæld til et enkelt personligt lån med en fast månedlig betaling. For at gældskonsolidering skal fungere, skal den rente, du er berettiget til, være lavere end den gennemsnitlige rente for din nuværende gæld.

For at være sikker på, at du kan holde trit med dine lånebetalinger, skal du lave et budget. Du kan gøre det selv med et traditionelt regneark eller bruge en af ​​de mange gratis budgetapps, der er tilgængelige online. Indstil autopay på alle dine låneregninger, enten for minimumsbetalingen eller et større beløb, hvis din långiver tillader det.

Hold det enkelt – og start nu

Beslutningen om at betale af på gæld er en vigtig beslutning, og det kan være den sværeste del at finde ud af, hvor man skal starte.

Hold det enkelt ved at fokusere på dine saldi med de højeste renter først, hvilket generelt vil være kreditkort. Den samme rentestrategi gælder, når du bestemmer den bedste rækkefølge til at betale af på dine lån. Fordi denne tilgang hjælper dig med at spare penge på renter, vil du være i stand til at frigøre penge til anden gæld – og potentielt nå dine gældfrie mål hurtigere.