"Dyb i gæld." "Samlet med gæld." Negative sætninger som disse kan være de første, der kommer til at tænke på, når du tænker på gæld. Men med smart pengestyring og fornuftige beslutninger kan gæld være en god ting. God gæld er gæld, der bruges til at betale for noget, der har langsigtet værdi og øger din nettoværdi (såsom et hjem) eller hjælper dig med at generere indkomst (såsom en smart investering).

Hvordan kan gæld være god?

Ikke al gæld er selvfølgelig god gæld. Det er en dårlig idé at stifte gæld for udgifter, der ikke har nogen varig værdi, såsom en dyr ferie, en fancy middag ude eller et 65-tommer tv. Men du kan have brug for god gæld for at nå visse livsmål. For eksempel kunne de færreste af os købe et hus uden et realkreditlån eller råd til en sekscifret universitetsuddannelse uden studielån.

Der er risiko i enhver investering, helt sikkert. Ligesom prisen på de aktier, du køber, kan blive forringet, kan dit hjem falde i værdi. Men generelt kan god gæld med rimelighed forventes at give et positivt investeringsafkast.

Hvad er eksempler på god gæld?

God gæld kan omfatte:

• Boliglån :På kort sigt kan boligværdierne stige og falde, men på lang sigt har boliger historisk vist sig at være gode investeringer. Medianprisen for et hus i USA var $79.100 i 1990 (ikke justeret for inflation); næsten 30 år senere er medianprisen mere end fordoblet til $193.500, ifølge Census data. For mange amerikanere tegner deres hjem sig for størstedelen af ​​deres nettoværdi – og et realkreditlån kan hjælpe dig med at bygge det redeæg.
• Erhvervslån :At få et lån til at starte eller udvide en virksomhed kan være en klog investering. Uanset om din virksomhed bliver den næste Facebook eller ej, kan vækst af din virksomhed hjælpe dig med at øge din indkomst. Med omhyggelig planlægning kan du være med til at sikre, at låntagning til din virksomhed er en kalkuleret risiko.
• Studentlån :At tjene en universitetsgrad garanterer ikke, at du får et job, men der er masser af forskning, der viser, at det kan øge din indtjening over tid. Medianindkomsten for indehavere af bachelorgrad med fuldtidsjob er $24.600 højere end medianindkomsten for high school-kandidater med fuldtidsjob, ifølge 2017-forskning fra College Board.

Er billån god gæld eller dårlig gæld? Svaret ligger et sted i midten. Biler falder i værdi i det øjeblik, du kører dem væk fra forhandlerens grund, så de skal ikke ses som en langsigtet investering. Men hvis du ikke har kontanter ved hånden til direkte at betale for en ny bil, tilbyder et autolån en måde at få den transport, du har brug for.

Billån deler også en fælles egenskab ved god gæld:lave renter. Aktuelle renter på nye billån for dem i de bedste kreditscoreintervaller er på eller under 5%, ifølge Experian-data. Renterne for fastforrentede 30-årige realkreditlån er i gennemsnit 4,4 % ifølge Experian-data fra første kvartal af 2019. I modsætning hertil siger Federal Reserve, at den gennemsnitlige årlige procentsats (ÅOP) for kreditkort har ligget mellem 14 % og 15 %. % siden begyndelsen af ​​2018.

Er det bedre at ikke have nogen gæld?

Dine bedsteforældre kan have gemt deres penge under madrassen og hånet over tanken om at skylde nogen penge. Men i det 21. århundrede er det svært at forsøge at leve helt gældfrit. Hvad mere er, kan det faktisk forårsage økonomiske problemer hen ad vejen.

Medmindre du optager en god gæld, er du muligvis ikke i stand til at købe et hjem eller få en universitetsuddannelse - alt sammen investeringer, der kan forbedre din indkomst eller nettoformue.

At administrere gæld ansvarligt hjælper dig også med at opbygge en god kredithistorie. Da dine kreditscore kan være en faktor i alt fra at leje en lejlighed til at få et job, kan en god kreditscore åbne mange døre.

Det er bedre ikke at have nogen gæld end at have dårlig gæld - men at have en god gæld og forvalte det klogt kan være et smart økonomisk træk.

Godt eller dårligt:​​Det er op til dig

Selv god gæld kan blive dårlig, hvis du optager mere, end du har råd til. Hvis dit realkreditlån spiser halvdelen af ​​din løn, eller du har optaget $200.000 i studielån for at få en grad i rumænsk poesi fra det 19. århundrede, er det ikke så godt. For at få en god gæld til at fungere for dig, skal du sørge for at matche din gæld til dine mål, holde din gæld i forhold til indkomst under kontrol og aldrig optage mere gæld, end du har råd til.