Ordet "gæld" får nogle til at ryste i deres støvler, men afhængigt af dine økonomiske mål er der gæld, der virker for dig, og gæld, der virker imod dig - god og dårlig gæld.

Virksomheder betragter dårlig gæld som gæld, de aldrig vil kunne inddrive fra en kunde. Men for forbrugerne er det typer af gæld, du bedst vil undgå. Dårlig gæld bruges til at købe ting, der ikke øger din nettoformue, falder i værdi eller ikke har nogen varig værdi til at begynde med. Typer af dårlig gæld omfatter højrentelån, billån og gæld, du konsekvent kommer for sent på.

God gæld øger på den anden side din nettoformue, har varig værdi eller vil stige i værdi. Almindelige typer af god gæld omfatter realkreditlån og lån, der bruges til at foretage investeringer, der giver et højere afkast end renten på gælden.

Fortsæt med at læse for at lære mere om dårlig gæld, hvordan dårlig gæld kan påvirke din kreditscore, og hvordan du kan håndtere den.

Hvad betragtes som dårlig gæld?

At skelne dårlig gæld fra god gæld er ikke altid så sort og hvidt. Generelt er dårlig gæld enhver form for gæld, der ikke øger din nettoformue. Men selv god gæld kan blive dårlig, hvis du ikke kan betale den, eller hvis betalingerne begynder at æde for meget af din indkomst. (Find ud af, hvor meget din gæld i forhold til indkomst skal være.)

Dine økonomiske vaner påvirker også, om gælden er god, dårlig eller ingen af ​​delene. Hvis du kan lægge alle dine husstandsudgifter på et kreditkort, tjene masser af belønninger for det forbrug og betale saldoen fuldt ud hver måned, vil den gæld have en positiv effekt på din kredit og den samlede økonomi. Hvis du bruger ud over dine evner, betaler det mindste hver måned og øger renteomkostningerne, gør din gæld mere skade end gavn.

Når det er sagt, er nogle typer gæld dårlige nyheder fra starten. Denne gæld kan have meget høje renter eller have urealistiske betalingsplaner. Disse omfatter:

• Lån med løn :Når du er i en kontantklemme, kan disse nødlån tilbyde en måde at få dig til at vende frem til lønningsdagen. Men de har ekstremt høje renter og gebyrer, og du skal typisk betale lånet fuldt ud på din næste lønningsdag. Kan du ikke det, bliver der løbende renter på lånet. Et payday lån kan hurtigt føre til en ond cirkel, hvor du skylder din lønseddel til payday långiveren, før du overhovedet får betalt.
• Billån :Ejendomsudlånere bruger din betalte bil som sikkerhed. Du får hurtigt kontanter, men du bliver nødt til at underskrive din biltitel til långiveren, og du får dem ikke tilbage, før lånet er betalt fuldt ud. Fordi ejendomslån kræver høje gebyrer og renter, kan du nemt finde på at blive dybere og dybere i gæld og aldrig være i stand til at få din bil tilbage. Få mere at vide om ejendomslån.

Hvordan dårlig gæld påvirker din kredit

Bortset fra at skabe kaos med dit budget, kan dårlig gæld skade din kreditscore på et par måder. For det første kan det øge din kreditudnyttelsesgrad, som er hvor meget af din tilgængelige revolverende kredit, du bruger i forhold til dine samlede kreditgrænser. Du bør holde din kreditudnyttelsesgrad under 30 % eller i enkeltcifre for at få de bedste resultater. Hvis du har meget dårlig gæld, bruger du sandsynligvis mere end 30 % af din tilgængelige kredit, hvilket kan skade din kreditscore.

Dårlig gæld kan også påvirke din kreditscore, hvis gælden for alvor forfalder. Hvis din henstandsperiode er overstået, og du stadig ikke har foretaget en betaling, betragtes gælden som forfalden, og kreditor vil muligvis sende den til inkasso. De vil enten overdrage det til en intern inkassoafdeling eller sælge det til et inkassobureau for at forsøge at opkræve betaling fra dig. Da betaling af dine regninger selv et par dage for sent kan skade din kreditscore, kan du forestille dig, hvor meget skade det kan gøre, hvis en gæld går til inkasso. Gæld i samlinger efterlader en varig indvirkning:Den kan forblive på din kreditrapport i så meget som syv år fra den dato, hvor gælden først blev kriminel.

Sådan håndterer du dårlig gæld

Nu hvor du ved alle de problemer, dårlig gæld kan forårsage, hvad kan du gøre, hvis du allerede har dårlig gæld? Afhængigt af din situation kan en af ​​disse to tilgange fungere for dig.

• Konsolider din gæld. Hvis du har høj forrentet gæld eller har så mange forskellige gældsbetalinger, at det er svært at holde styr på dem alle, er gældssanering måske noget for dig. At kombinere forskellige gældskonti til én månedlig betaling til en lavere rente kan gøre det nemmere at betale din gæld tilbage.
  Der er flere måder at konsolidere gæld på. Du kan bruge et saldooverførselskreditkort, der tilbyder en indledende årlig procentsats på 0 % (ÅOP), få ​​et personligt lån eller gældskonsolideringslån, låne fra dit hjems værdi ved at bruge en egenkapitalkredit eller trække penge fra din pensionskonto. Hver af disse muligheder har risici, så sørg for, at du forstår, hvad du går ind til.
• Lav et budget. Dårlig pengestyring fører ofte til dårlig gæld, og at tage kontrol over din økonomi kan hjælpe dig med at komme ud af det. For at komme i gang med at eliminere dårlig gæld skal du sætte et budget, der tager højde for dine indtægter og udgifter. Du har muligheder, når det kommer til at lægge et budget. En almindelig tilgang, 50/30/20-metoden, er at lægge 50 % af din indkomst til væsentlige ting (husleje, dagligvarer og bilbetalinger), 30 % til skønsmæssige udgifter (ude at spise eller nyt tøj) og 20 % til økonomiske mål, f.eks. som opsparing og nedbetaling af gæld.
  At spore dit forbrug vil hjælpe dig med at sætte et budget og også afsløre, hvor dine penge virkelig går hen. Hvis du er overrasket over at se, hvor meget du bruger på at spise ude eller detailterapi, så lad være med at slå dig selv op – bare omdiriger pengene til at reducere din gæld. At sætte og følge et realistisk budget vil hjælpe dig med at gøre støt fremskridt mod dine mål uden at blive afskrækket.

Kend resultatet

Uanset om du prøver at reducere din dårlige gæld eller undgå dårlig gæld i første omgang, er det altid et smart træk at kende din kreditscore. Tjek din kreditscore mindst en gang om året for at holde styr på, hvordan du håndterer gæld (du kan få en gratis FICO ^® Score ^☉ fra Experian). At læse din kreditrapport vil vise dig, om den måde, du bruger gæld på, hjælper – eller skader – din kreditscore.