Hvis du er som de fleste amerikanere, er boligkøb på din bucket list. En undersøgelse fra National Association of Realtors viste, at flertallet (75%) af ikke-husejere betragtede det at eje et hjem som en del af deres amerikanske drøm. Hvorom alting er, kan det være en af ​​de største forhindringer for at komme dertil at have råd til en udbetaling.

For at sætte tingene i perspektiv var medianudbetalingen for førstegangskøbere i 2019 6 % af boligens købspris, selvom nogle boliglån gør det muligt at blive godkendt med så lidt som 3,5 %. Alligevel svarer det til næsten $9.000 for et $250.000 hjem.

For forbrugere med stor studielånsgæld kan en udbetaling af den størrelse føles uopnåelig. Federal Reserve rapporterer, at låntagere i studiegæld i gennemsnit skylder op mod $20.000 og har en gennemsnitlig månedlig betaling, der varierer fra $200 til $299.

Beslutningen om at spare op til en udbetaling eller betale af på studielånsgæld afhænger af en række faktorer. Der er ikke et ensartet svar. Der er dog visse situationer, hvor det er smart at prioritere det ene frem for det andet. Læs videre for at lære mere.

Hvornår giver det mening først at spare op til en udbetaling?

I nogle tilfælde kan det betale sig i det lange løb at rette mere af din indkomst mod at spare op til en udbetaling. Overvej at gøre det, hvis:

• Renterne på realkreditlån er særligt lave. Renterne på realkredit er i øjeblikket på et historisk lavpunkt, hvilket kan betyde store rentebesparelser sammenlignet med, hvad du ellers ville betale. At slå til, mens strygejernet er varmt og låse fast en lavere kurs nu, kan strække din dollar yderligere og få dig i dit drømmehjem. Lavere priser hjælper også med at barbere din månedlige afdrag på realkreditlån til et punkt, så det gør boligejerskab overkommeligt.
• Boligpriserne ser gode ud. Priserne kan variere meget afhængigt af lokale markeder, men den nationale medianpris for boliger i juni 2020 var $295.300. Det er en stigning på over 17.000 dollars fra sidste år, hvilket betyder, at boligpriserne i øjeblikket er stigende. Det er umuligt at forudsige fremtidige boligpriser, men at vente, mens de fortsætter med at stige, kan betyde, at man går glip af gode boligkøbsmuligheder. Når det er sagt, oplever mange lokale markeder også en kraftig stigning i pandemi-relaterede short-salg og tvangsauktioner.

Hvad er fordelene ved at begynde at betale af på studielån først?

Det kan være mere fornuftigt at gå i dybden med dine studielån end at spare op til en udbetaling i nogle få scenarier. Her er et par potentielle fordele.

Rentebesparelser på studielån

Dette kan være tilfældet, hvis dine lån har variabel rente. I modsætning til faste renter, som forbliver de samme i løbet af lånets løbetid, svinger de variable renter. Hvis du afbetaler dit variabelt forrentede lån eller dine lån hurtigere, kan det beskytte dig mod en potentiel rentestigning i fremtiden.

En anden løsning er at refinansiere dine studielån for at fastlåse en lavere fast rente. Bare husk på, at refinansiering kræver et kredittjek og kan involvere flere låneansøgninger. Du vil også lukke en konto på din kreditrapport. Disse faktorer kan alle bidrage til midlertidigt lavere kreditscore, hvilket kan skade dig, når du handler med realkreditlån. For at få de bedste resultater skal du vente på, at dine resultater stiger, før du indsender låneansøgninger.

Reduceret gæld-til-indkomst-forhold

Når du gennemgår din realkreditansøgning, vil långivere tage et kig på din gæld i forhold til indkomst (DTI). Denne metrik tager højde for dine eksisterende gældsforpligtelser og hjælper långivere med at afgøre, om du har råd til betaling af dit realkreditlån.

For at beregne din DTI skal du blot lægge dine månedlige gældsbetalinger sammen og derefter dividere summen med din månedlige bruttoindkomst. Hvis det samlede beløb er 43% eller højere, vil du sandsynligvis have problemer med at kvalificere dig til et realkreditlån. Nedbetaling af dine studielån kan reducere dit DTI – og gøre dig til en mere attraktiv låntager for realkreditinstitutter.

Sådan begynder du at betale af på studielån, mens du sparer til en udbetaling

Hvis du stadig er splittet mellem at spare op til en udbetaling og afdrage på dine studielån, så vær sikker på, at det ikke behøver at være en enten-eller-situation. Med den rette planlægning og budgettering er det muligt at gøre begge dele på samme tid.

Oprettelse af et budget og overholdelse af det kan hjælpe dig med at tøjle overforbrug, så du kan spare på din studiegæld og samtidig opbygge din udbetalingsfond. En ekstra bonus er, at du også reducerer dit DTI måned efter måned, hvilket vil hjælpe, når du til sidst begynder at købe et realkreditlån.

Mens du sparer, skal du modstå trangen til at dykke ned i din udbetalingsfond, selvom det er en nødsituation. Overvej at føre separate regnskaber for din nødfond, daglige udgifter og din boligopsparing. En højafkast-opsparingskonto, du indsætter penge på hver måned (eventuelt automatisk), kan sætte en opsparing i udbetaling ude af syne og ude af sind. Du vil også tjene penge på renter, mens de vokser.

Et andet trick er at udnytte kontante vindfald som skatterefusioner, arv, arbejdsbonusser og forhøjelser. Når du får penge, så overvej at dele dem ligeligt mellem tilbagebetaling af gæld og opsparing til et hjem.

Kan studielån påvirke at få et realkreditlån?

Når det kommer til at blive godkendt til et realkreditlån, spiller din studielånsgæld ind i, hvordan det påvirker din betalingshistorik og gæld i forhold til indkomst.

For at kvalificere sig til et konventionelt realkreditlån skal låntagere typisk have en kreditscore på omkring 620. Betalingshistorik er den vigtigste faktor for at bestemme din FICO ^® Score ^☉ (scoringsmodellen, der bruges i mange beslutninger om realkreditlån), så at have en historie med forsinkede eller savnede studielånsbetalinger vil trække din score ned og gøre det sværere at blive godkendt til et lån med gode priser, eller i det hele taget. På den anden side af medaljen vil konsekvente, rettidige betalinger afspejle sig positivt. Generelt går de bedste renter og vilkår på realkreditlån til låntagere, der har højere kreditscore.

Din gæld i forhold til indkomst, som forklaret ovenfor, vil også have betydning for, om du kan kvalificere dig til et realkreditlån, og hvilke satser du vil modtage, hvis du godkender det. Høje afdrag på studielån kan kompromittere din mulighed for at få et realkreditlån.

Bundlinjen

At gøre fremskridt, mens du arbejder mod to forskellige økonomiske mål, kan være en balancegang. Hvis boligkøb er vigtigt for dig, skal du vide, at det ikke behøver at betyde, at du sætter dine studielån på bagen. Uanset om du vælger at tackle dem begge på samme tid eller prioriterer det ene frem for det andet, er opretholdelse af en stærk kreditvurdering en vigtig del af boligkøbsrejsen. Hold dig på toppen ved at tjekke din kreditrapport og kreditvurdering gratis med Experian.