Gæld har potentialet til at modarbejde dit økonomiske helbred, men det behøver ikke at være fjenden. Hvis du optager gæld til et værdifuldt formål, og hvis afbetalingen passer godt inden for dit budget, kan gæld hjælpe dig med at udvikle stærke økonomiske vaner, styrke din kredit og nå dine mål.
Der er situationer, hvor det er bedst at undgå gæld. For eksempel kan kreditkortgæld, som du kun har råd til at betale minimum for hver måned, føre til skyhøje renter og lavere kreditscore. Et andet eksempel er et billån med en månedlig ydelse, der strækker dit budget ubehageligt. Det kan sætte dig i fare for at komme bagud med betalinger og påvirke din evne til at dække andre vigtige regninger.
Disse seks tips kan hjælpe dig med at holde dig på den rigtige side af gælden, hvilket betyder, at du kun påtager dig den, når det er nødvendigt og overkommeligt, og når det vil gavne dig.
Det lyder paradoksalt, men opsparing i en nødfond er en nøglekomponent for at undgå gæld. Eksperter anbefaler at spare tre til seks måneders væsentlige udgifter – mere hvis dit arbejde er sæsonbestemt, freelance eller uforudsigeligt – for at give en sparepude, hvis du mister dit job.
En anden brug for en nødfond er at dække uventede udgifter, der ellers ville gå på et kreditkort. Hvis din bil har brug for akut reparation, eller du har brug for tandlægearbejde, for eksempel, skal du betale for det med din nødfond, hvis du er i stand til det (og genopfyld pengene så hurtigt som muligt). På den måde er du ikke pludselig på vej mod kreditkortgæld, der kan ende med at tage år at betale tilbage.
Overvældende kreditkortgæld kan også snige sig ind på dig, hvis du regelmæssigt foretager køb, du ikke kan betale af ved udgangen af hver måned. Den bedste måde at undgå overforbrug på er at lave en plan for hver dollar, du tjener.
Et budget kan være så generelt eller så detaljeret, som du ønsker det. Det kan betyde at dele dit forbrug op i behov, ønsker og kort- og langsigtede økonomiske mål med 50/30/20 planen eller at bruge en konto til faste udgifter og en anden til skønsmæssigt forbrug med to-konto planen. Et nul-baseret budget tildeler et formål til hver dollar, så du ved præcis, hvor dine penge går hen. Lige meget hvilken strategi du bruger, vil du få en vane med at spore udgifter og sikre dig, at du bruger mindre, end du tjener.
At automatisere din opsparingsstrategi gør det lettere at opbygge en solid nødfond og at afsætte penge til andre mål som pensionering. Plus, når du adskiller disse penge fra din checkkonto, er der mindre sandsynlighed for, at du bruger dem og potentielt går i gæld.
Konfigurer automatiske overførsler hver måned til din nødfond, pensionsfond – hvis du ikke bidrager direkte fra din lønseddel til en arbejdsplads 401(k) – og college-opsparingsfond såsom en 529-plan. Det rigtige beløb at spare afhænger af dine særlige forhold, men hvis du bruger 50/30/20-budgettet som en rettesnor, så sigt efter at sende omkring 20 % af din indkomst efter skat til opsparing og tilbagebetaling af gæld.
Kreditkort kan virke som en invitation til at købe store billetter, som du ikke umiddelbart har råd til, da du har fleksibiliteten til at nedbetale saldoen over tid. Det kan være nyttigt, hvis du f.eks. pludselig skal lave en større reparation i hjemmet, og du ikke er tryg ved at bruge hele din nødfond.
Generelt er en af de bedste måder at undgå gæld på at se på dit kreditkort som et betalingskort:Køb kun varer, du ved, du har penge nok på din checkkonto til at dække, når din regning forfalder. Du betaler aldrig renter, og din kreditudnyttelse vil forblive lav, hvilket potentielt styrker din kreditscore. Men vigtigst af alt, vil du ikke samle gæld, som kan være svær at slippe af med.
Når du søger andre former for kredit, såsom et billån, realkreditlån, studielån eller personligt lån, skal du vælge det mindst mulige lån, der vil hjælpe dig med at nå dine mål. At foretage en betydelig udbetaling på en bil eller et realkreditlån kan også sænke din løbende månedlige betaling.
Studielån i særdeleshed bør betragtes som en sidste udvej til først at betale for college, efter at du har opbrugt føderale, statslige og skoletilskud; private stipendier; og arbejds-studiemidler. Udfyld den gratis ansøgning om føderal studiestøtte (FAFSA) for adgang til føderale og statslige stipendier og billige føderale studielån.
Gæld kan være umulig at undgå, hvis du gerne vil købe et hus, gå på college eller købe en bil. Men du kan begrænse dine månedlige betalinger og få en lavere rente med en god kreditscore. Jo højere din score, jo mere sandsynligt er det, at en långiver ikke kun vil acceptere din ansøgning, men at du får de bedst mulige vilkår, hvilket sparer dig penge.
Mange kernemetoder til at undgå gæld har også potentialet til at forbedre din kreditscore. At holde gældssaldoen lav, betale alle regninger til tiden og begrænse mængden af ny kredit, du ansøger om, er alle vigtige måder at opbygge god kredit på.
At undgå gæld behøver ikke at betyde, at du betaler alt kontant. Det er muligt at gøre brug af finansielle produkter, der kan give dig belønninger og øge din kredit, men alligevel holde sig ude af gæld. Hold dig til din forbrugsplan og betal den månedlige kreditkortsaldo fuldt ud, og du har taget de første og potentielt vigtigste skridt mod varig gældsfrihed.
Med en gratis Experian-konto kan du overvåge din kreditrapport, som inkluderer den sidst rapporterede saldo på dine kreditkonti, for bedre at forstå din gæld.