Efter årtier i arbejdsstyrken er pensionen endelig i sigte. Men når du ser frem til en afslappet fremtid, truer gæld med at formørke din solrige horisont? I 2020 havde den gennemsnitlige babyboomer $97.290 i gæld ifølge Experian-data. Det kan være bekymrende at gå på pension med gæld, men ved at følge disse tips har du en bedre chance for at betale af på din gæld og få mere glæde af dine gyldne år.
Du kan komme ud af gælden ved at følge disse trin og holde dig selv ansvarlig.
Læs videre for at komme i gang på vejen til tilbagebetaling af gæld.
Start med at få en klar forståelse af, hvor meget gæld du har. Gennemgå alle dine konti og sammenlæg eventuelle saldi for at beregne din samlede gæld. Dette kan omfatte:
Nedbetaling af din højest forrentede gæld først vil reducere det beløb, du bruger på renter. For eksempel, hvis du har en kreditkortsaldo med en årlig procentsats på 18,99 % (ÅOP) og et billån med en ÅOP på 3 %, bør afdrag på kreditkortet være din prioritet. På denne måde kan du spare flere penge på din anden gæld.
Dine indtægter og udgifter kan ændre sig markant i forbindelse med pensionering. Oprettelse af et budget for pensionering kan hjælpe dig med bedre at administrere dine penge, når du ikke længere har en lønseddel med hjem.
For at lave et budget skal du sammenlægge alle dine indtægtskilder for måneden. Træk derefter dine faste månedlige udgifter fra - ting, du skal betale hver måned, såsom et realkreditlån, forsikringspræmier eller en bilbetaling. Til sidst, estimer dine skønsmæssige udgifter - udgifter, der varierer hver måned, såsom dagligvarer eller spisning ude.
Dernæst skal du kigge efter steder, hvor du kan skære ned på udgifterne, så du kan betale din gæld hurtigere ned. Kunne du spise ude sjældnere? Stop med at købe nyt tøj? Finde en forsikring for at sænke dine præmier? At tage skridt til at reducere udgifterne i dine budgetkategorier giver dig flere penge til at betale ned på din gæld.
Se også efter måder at få flere penge ind, såsom:
Når du har beregnet, hvor meget du skylder, kan du beslutte dig for en metode til at angribe din gæld. To strategiske tilgange til at betale af på gæld er lavinemetoden og sneboldmetoden. Med gæld lavine-planen foretager du minimum månedlige betalinger på al gæld undtagen den med den højeste rente. Hver måned skal du betale så meget du kan til den gæld, indtil den er betalt. Fokuser derefter på gælden med den næsthøjeste rente, og så videre.
Gældssneboldplanen prioriterer gælden med den mindste saldo. Foretag de mindste månedlige betalinger på al anden gæld, og læg så meget som muligt på din mindste gæld, indtil den er væk. Gå derefter til gælden med den næstmindste saldo, og så videre.
Lavineplanen sparer dig typisk flere penge i renter, men sneboldplanen får hurtigere resultater, hvilket kan motivere dig til at blive ved med at betale ned på din gæld.
Her er to andre måder at betale gæld på.
Hvis du har flere forskellige gæld, der skal betales af, kan du måske spare renterne ved at samle dem i ét personligt lån. Personlige lån opkræver generelt lavere renter end kreditkort, hvilket gør dem til en god måde at betale højt forrentet kreditkortgæld på.
Med et privatlån låner du et engangsbeløb og foretager faste månedlige betalinger over tid, indtil gælden er betalt. I modsætning til sikrede lån såsom realkreditlån og billån, kræver personlige lån generelt ingen sikkerhed, så dine aktiver er ikke i fare. Fordi disse lån er usikrede, er det dog nemmere at kvalificere sig (og få bedre priser og vilkår), hvis du har en god kredit.
Du kan få personlige lån fra banker, kreditforeninger og online långivere. Inden du ansøger om et lån, skal du tjekke din kreditrapport og kreditvurdering. Dette vil hjælpe dig med at identificere personlige lån, som du sandsynligvis vil blive godkendt til.
Søg efter et personligt lån for at finde de mest fordelagtige vilkår. Fordi hver personlig låneansøgning genererer en hård undersøgelse af din kreditrapport, skal du forsøge at holde dine låneansøgninger inden for et par uger. Hårde forespørgsler kan midlertidigt få din kreditscore til at falde lidt, men ansøgninger om samme type kredit inden for en kort periode behandles generelt som én hård forespørgsel, hvilket minimerer deres indvirkning på din kreditscore.
Et balanceoverførselskreditkort med en indledende 0% ÅOP er en anden måde at betale højforrentet gæld på. Saldooverførselskort bruges oftest til at overføre høje saldi fra et eller flere kreditkort til det nye kort. Når du er godkendt til kortet, betaler kortudstederen den gæld, du ønsker at overføre, og flytter den til det nye kort. Nogle sender dig måske en check, som du kan bruge på anden gæld, såsom et lån.
Et balanceoverførselskort fungerer bedst, hvis du har en god til fremragende kredit og en relativt lille mængde gæld, som du kan betale af inden introperioden på 0% ÅOP udløber. Overførselsbeløbet må ikke overstige dit korts kreditgrænse, og du kan ikke overføre en saldo fra et kort til et andet fra den samme udsteder.
Når du overvejer et saldooverførselskort, skal du afveje potentielle besparelser mod omkostninger. Saldooverførselskort opkræver typisk et gebyr på 3 % eller 5 % af det overførte beløb, og medmindre du betaler hele saldoen ud, inden den indledende ÅOP slutter, vil enhver resterende saldo påløbe renter. Sørg for, at du forstår alle vilkårene og betingelserne for kortet, inklusive alle handlinger, der kan bringe din 0 % ÅOP til en tidlig ende, såsom at foretage en forsinket betaling.
De bedste intro 0% ÅOP-kort kommer med en lang introperiode og intet årligt gebyr. For at finde ud af, hvilke kort du kan blive matchet med baseret på din kreditprofil, prøv at bruge Experian CreditMatch™.
Hvad hvis du har overvejet alle dine muligheder og stadig ikke er sikker på, hvordan du kommer ud af gælden? Nonprofit kreditrådgivningsbureauer tilbyder gratis eller billige tjenester fra certificerede rådgivere, som kan hjælpe dig med at oprette et budget og udvikle en plan for nedbetaling af gæld. De kan endda forhandle med kreditorer på dine vegne for at reducere renten eller give afkald på gebyrer som en del af en gældsforvaltningsplan.
For at finde en velrenommeret kreditrådgiver skal du kigge efter en, der tilhører en certificeringsorganisation såsom National Foundation for Credit Counseling eller Financial Counseling Association of America, eller se det amerikanske justitsministeriums liste over godkendte kreditrådgivere efter stat.
Afbetaling af gæld før pensionering kan lette dit sind - og kan også forbedre din kreditscore. Når du betaler ned gæld, kan du overveje gratis kreditovervågning fra Experian for at spore dine fremskridt. Når din kreditscore er, hvor du vil have den, skal du holde den i form ved at bruge dit nye budget til at styre udgifterne og holde gælden på et minimum.