Kreditkortgæld med høj rente kan ødelægge selv den mest gennemtænkte finansielle plan. I gennemsnit bærer amerikanerne 5.315 USD i kreditkortgæld, men hvis din saldo er meget højere – for eksempel 20.000 USD eller mere – føler du dig måske håbløs.

Afbetaling af en høj kreditkortsaldo kan være en skræmmende opgave, men det er muligt. Du kan begynde at arbejde hen imod at betale $20.000 i kreditkortgæld ved at udvikle en kampplan, der inkluderer brug af konsolideringsmuligheder, skære ned på andre områder af dit budget, tjene flere penge og mere.

Lav en plan for at tackle 20.000 USD i kreditkortgæld

Der er flere måder, du kan nærme dig din kreditkortgæld på, og de kan alle spille en rolle i din angrebsplan. Før du begynder at handle, bør dine første skridt være at vurdere situationen og forstå dine muligheder:

• Skriv hele din gæld ud. Hvis du har mere end ét kreditkort, skal du skrive saldoen og rentesatsen for hvert enkelt. Du kan også medtage kreditgrænsen, så du ved, hvilke kort der er tættere på at blive maks.
• Opret eller revurder dit budget. Ikke at vide, hvor dine penge bliver af hver måned, kan ikke kun føre til overforbrug, men også gøre det svært at betale af på den gæld, du har oparbejdet. Hvis du ikke har lavet et budget før, så brug lidt tid på at skrive dine indtægter og udgifter i løbet af de sidste par måneder, og kategoriser derefter hver udgift, så du får en idé om, hvordan du bruger dine penge. Dette kan hjælpe dig med at bestemme, hvor du med rimelighed kan skære ned for at sætte flere penge på din gæld. Hvis du allerede har et budget på plads, kan du overveje at revurdere det for at se, om du kan optimere din pengestyring.
• Sæt konkrete mål. Med $20.000 eller mere i gæld, kan det være svært at sætte en tidslinje for, hvornår du bliver gældfri. Alligevel er det stadig vigtigt at sætte konkrete mål for sig selv. For eksempel kan du sætte kortsigtede mål for afbetaling af visse saldi eller blot for, hvor meget du vil lægge på dine kreditkort hver måned ud over dine minimumsbetalinger. Opfyldelse af disse mål vil opmuntre dig til at fortsætte med det.
• Undersøg forskellige metoder. Der er mange forskellige strategier, du kan tage for at afhjælpe din gæld, og mange af dem vil vi dække på et øjeblik. Ikke alle af dem er dog bedst egnede til alle, så tag dig tid til at undersøge dine muligheder og finde den bedste tilgang til din situation. I sidste ende kan du inkorporere flere af følgende strategier i din plan. Når du har at gøre med en stor mængde gæld, er en mere altomfattende tilgang ofte klog.
• Udvikl dit "hvorfor". Selvom du lige nu føler dig motiveret til at betale din gæld af, kan det være nemt at miste motivationen over tid, især med en stor saldo. En måde at fastholde den motivation på er at tænke over, hvorfor du gerne vil være gældfri. Du søger måske simpelthen at få hovedet oven vande økonomisk, eller du har måske et bestemt mål i tankerne, såsom at spare op til en udbetaling på et hus. Uanset hvad din grund er, kan det opmuntre dig til at holde dig til din plan ved at skrive det.
• Overvej et moratorium for kreditkortudgifter. Hvis du opkræver køb på dine kreditkort, mens du forsøger at betale dem ned, kan det føles, som om du tager to skridt frem og et skridt tilbage. Overvej at skifte til kontanter eller dit betalingskort, så du kan undgå yderligere overforbrug og komme ud af gælden så hurtigt som muligt. Dette er selvfølgelig kun muligt, hvis dit budget tillader det, så du kan starte med blot at tage skridt til at reducere, hvor meget du tilføjer til din gæld hver måned.

Reducer dine renter

En af de ting, der gør det svært at flygte fra kreditkortgæld, er løbende at påløbe renter på dine eksisterende saldi. Derfor er det vigtigt at lede efter måder, hvorpå du kan sænke dine renter og bremse den opbygning. Dette vil ikke kun spare dig penge, men det vil også forkorte den tid, det vil tage at betale din gæld fuldt ud.

Her er et par forskellige måder, du kan få lavere renter på dine kreditkort.

Kontakt din kortudsteder

Det virker ikke altid, men du kan muligvis få en lavere rente blot ved at spørge. Kreditkortselskaber tilbyder ofte salgsfremmende priser til eksisterende kunder, og du kan kvalificere dig til en, især hvis du altid har betalt din regning til tiden.

Når du ringer, er det vigtigt at være høflig og klar over, hvad du vil. Spørg direkte, om det er muligt at få en lavere rente på dit kreditkort, enten midlertidigt eller permanent, og de er måske villige. Igen, der er ingen garanti for, at dette vil virke. Men hvis det gør det, kan et kort telefonopkald spare dig for hundredvis af dollars.

Ansøg om et gældskonsolideringslån

Hvis du har en god kredit, kan du muligvis få et gældssaneringslån, som er et personligt lån, der bruges til at betale af på kreditkortgæld. Nogle personlige lån opkræver højere renter end kreditkort, men deres satser er i gennemsnit lavere.

Desuden har gældskonsolideringslån fastsat tilbagebetalingsbetingelser, som kan hjælpe med at sikre, at du bliver gældfri på en bestemt dato – det kan være sværere, hvis du kun har en lav minimumsbetaling hver måned.

Bare sørg for, at du har råd til den månedlige betaling. Mange personlige lånefirmaer tilbyder prækvalifikation, som ikke påvirker din kredit, og tilbyder dig et tilbud på det beløb, du ønsker at låne. Du kan også bruge en personlig låneberegner til at finde ud af, hvor meget du skal betale hver måned, og hvor mange renter du skal betale, når din gæld er betalt.

Få et saldooverførselskreditkort

En anden mulighed for låntagere med god kredit, balanceoverførselskort tilbyder indledende lav eller endda 0% ÅOP-kampagner, som du kan bruge til at spare penge på renter. Afhængigt af kortet kan disse kampagner vare mellem seks og 20 måneder.

I den kampagneperiode kan du betale din gæld rentefrit ned. Selvom du ikke betaler den fulde saldo ved udgangen af ​​kampagneperioden, og kortets ÅOP stiger til dens standard løbende rente, vil du have sparet penge på renter i løbet af den tid.

Med de fleste saldooverførselskort skal du på forhånd betale saldooverførselsgebyrer, som typisk er 3 % eller 5 % af overførselsbeløbet. Det gebyr blegner i forhold til rentebesparelserne, men det kan tjene til blot at føje til din gældssaldo, hvis du ikke gør store fremskridt med at nedbetale saldoen i løbet af nulrenteperioden.

Balanceoverførselskort er også underlagt kreditgrænser, og der er ingen garanti for, at du får nok til at konsolidere al din kreditkortgæld på det nye kort. Selvom du kun kan overføre et par saldi, kan du stadig spare penge.

Reducer dine regninger og skær ned på udgifterne

Med et budget på plads, vil du være rustet til at overveje områder, hvor du kan skære ned på udgifterne og omfordele disse penge til din gæld.

Start med at se på dine tilbagevendende regninger, som du måske kan skære uden konsekvent indsats. Du kan muligvis forhandle visse forsyningsregninger, især hvis der er flere udbydere i dit område.

Ud over at se på dine tilbagevendende udgifter, skal du bruge lidt tid på også at skære ned på dine skønsmæssige udgifter. Dette kan omfatte at bruge færre penge på at spise ude og underholdning, at skære ned på abonnementer, du ikke bruger særlig tit, eller endda at dele visse abonnementer og andre omkostninger med familiemedlemmer for at skære ned på, hvor meget du betaler hver måned.

For at få en idé om, hvad der er normalt forbrug, kan du gennemgå de gennemsnitlige husstandsudgifter fra Bureau of Labor Statistics. Det er dog vigtigt at bemærke, at hver husstand er forskellig, og kun du ved, hvordan du passende bruger mindre og sparer mere under dine omstændigheder.

Kilde:Bureau of Labor Statistics, Consumer Expenditure 2019

Brug strategier for tilbagebetaling af gæld

Ud over andre muligheder, kan du vælge at bruge en specifik gældsafbetalingsstrategi for at betale din kreditkortgæld mere effektivt. Her er tre at overveje:

• Gældsskred :Med gæld lavine-tilgangen foretager du kun minimumsbetalingen på alle dine kreditkort, bortset fra det med den højeste rente. Med den vil du anvende ekstra betalinger, indtil den er betalt fuldt ud. Tag derefter det, du betalte til den konto, og anvend det på den med den næsthøjeste rente (ud over dens minimumsbetaling). Du bliver ved med at gøre dette, indtil du har betalt alle dine saldi.
• Gældssnebold :Gældssneboldmetoden ligner gældsskredmetoden, men i stedet for at fokusere på de konti med de højeste renter, målretter du mod konti med de laveste saldi.
• Gældssnefnug :Gældssnefnugstrategien er en, du kan bruge alene eller som supplement til gældslavine- eller sneboldmetoderne. Med denne tilgang vil du tage små daglige besparelser, du får, og bruge dem til dine månedlige betalinger. Få en kupon til $2 i rabat på en dagligvarevare? Sæt disse $2 i din gæld. Har du nogle ekstra ejendele, du ikke længere har brug for? Kør et gårdsalg og brug provenuet til at betale ned på din gæld.

Hvis du forsøger at vælge mellem gældsskred- og sneboldmetoden, er det her, hvordan du træffer det rigtige valg for dig:Generelt kan gældsskredmetoden spare dig flere penge, men det kan få dig til at fokusere på store saldi først, hvilket kan tage længere tid at betale ned.

I modsætning hertil sparer gældssneboldtilgangen dig måske ikke de fleste penge, men den kan give dig gevinster tidligt, da du betaler mindre saldi.

Sådan får du yderligere hjælp til din gæld

Hvis din kredit er i dårlig stand, og din økonomiske situation ikke tillader større betalinger, kan du overveje at få hjælp gennem kreditrådgivning. Kreditrådgivere kan give ekspertrådgivning og personlig vejledning til dine specifikke forhold uden omkostninger.

Hvis situationen kræver det, kan de også sætte dig op på en gældsforvaltningsplan (DMP). Disse planer, som typisk varer tre til fem år, indebærer, at du foretager en månedlig betaling til kreditrådgivningsbureauet, som det distribuerer til dine kreditorer. De kan også være i stand til at forhandle lavere renter og månedlige betalinger på dine vegne.

DMP'er kræver typisk et beskedent forudgående og månedligt gebyr, og du skal muligvis lukke dine kreditkort. Men hvis du har svært ved at betale din gæld tilbage på egen hånd, er en DMP et godt alternativ til gældssanering og konkurs.

Hvis omkostningerne ved dine andre regninger gør det sværere at betale ned på din gæld, er der økonomisk bistand derude. Hjælp fra velgørende organisationer og andre organisationer kan tage noget af det økonomiske stress med at få enderne til at mødes, så du er bedre i stand til at tage dig af din gæld.

Gør en vane med ansvarlig kreditanvendelse

I mange tilfælde kommer kreditkortgæld fra faktorer uden for din kontrol, såsom lægeregninger eller skilsmisse. Men uanset hvordan din gæld blev akkumuleret, er der nogle skridt, du kan tage for at udvikle gode kreditvaner fremadrettet.

Ansvarlig brug af kreditkort omfatter mange ting, såsom:

• Betal din regning til tiden og fuldt ud hver måned
• Undgå at bruge mere, end du har råd til
• Hold dine saldi lavt i forhold til dine kreditgrænser
• Undgå hyppige nye kreditkortapplikationer
• Hold gamle konti åbne, selvom du ikke bruger dem regelmæssigt

Det er også vigtigt at tjekke din kreditscore og kreditrapport regelmæssigt, så du kan se potentielle problemer, før de ødelægger din kreditscore. Dette kan omfatte ting som ubesvarede betalinger, men også potentielt bedrageri og unøjagtige rapporterede oplysninger.

Overvåg din kredit fremadrettet

Både nu og i fremtiden, gør det til en prioritet at overvåge dine kreditkortsaldi regelmæssigt. Du behøver ikke at tjekke hver dag eller endda hver uge, men det er en god idé at holde styr på det. Derudover skal du sørge for at holde øje med de oplysninger, der indberettes til kreditoplysningsbureauerne.

Med Experians gratis kreditovervågningstjeneste får du adgang til din FICO ^® Score ^☉ drevet af Experian-data, samt din Experian-kreditrapport, som opdateres hver 30. dag. Du vil også få opdateringer i realtid, hver gang der sker en ændring, såsom en ny kreditforespørgsel, manglende betaling eller endda en ændring i din kreditscore.

Når du forbliver på toppen af ​​din kredit, vil du have en bedre chance for at undgå en anden situation, hvor du kæmper for at betale ned et bjerg af gæld. Forbedring af dine kreditscore kan også hjælpe dig med at kvalificere dig til bedre renter på lån og kreditkort samt lavere priser på biler, husejere og endda livsforsikringer (i de fleste stater).