En gældsstyringsplan er en form for afdragsplan, der er opsat og administreret af et kreditrådgivningsbureau, og det kan være en god måde at betale gæld ned på, hvis din kredit er i dårlig stand. Kreditrådgivningsbureauet kan hjælpe dig med potentielt at få en lavere månedlig betaling og rente og endda nedbetale dine saldi over tre til fem år.
Men der er også mulige ulemper ved at få en gældsforvaltningsplan. Det inkluderer muligvis ikke alle typer gæld, du har, og kan reducere din adgang til kredit, og kreditbureauet kan opkræve forskellige gebyrer. Afhængigt af din situation kan et gældskonsolideringslån, balanceoverførsel kreditkort eller endda gældssnebold eller lavineudbetalingsmetoder være bedre muligheder. Hvis din økonomiske situation er i dårlig stand, kan gældssanering eller endda konkurs også være på spil.
Her er seks alternativer til en gældsforvaltningsplan.
Gældssneboldmetoden er en strategi til nedbetaling af flere gæld, især kreditkort. Tanken er, at du kun betaler det mindste skyldige beløb på alle dine kort med undtagelse af det med den laveste saldo. Med den vil du foretage ekstra betalinger hver måned, indtil den er betalt.
Derefter skal du tage det beløb, du betalte til den pågældende konto, og anvende det på kortet med den næstlaveste saldo, ud over kortets minimumsbetaling. Du bliver ved med at gøre dette med hver konto, indtil du har betalt hele din gæld.
Denne mulighed kan være værd at overveje, hvis du ikke har en god kredit, men har råd til at betale i det mindste lidt ekstra til din gæld. Og fordi du målretter mod konti med de laveste saldi først, kan små gevinster tidligt hjælpe dig med at forblive motiveret.
Gæld lavinemetoden fungerer på samme måde som gældssneboldmetoden, idet den fremskynder dine betalinger over tid. Men i stedet for at fokusere på kontoen med den laveste saldo først, vil du målrette din konto med den højeste rente. Når den gæld er betalt, vil du fokusere på at nedbetale kortet med den næsthøjeste rente og så videre.
Denne tilgang kan hjælpe dig med at spare mere på renteomkostningerne sammenlignet med sneboldmetoden. Men hvis du går i stå med at betale ned på en konto med en høj saldo over en længere periode, kan det være sværere at forblive motiveret til at holde fast i programmet.
Et gældssaneringslån giver dig mulighed for kun at bruge ét lån til at betale af på en eller flere kreditkortsaldi. Den primære fordel ved et konsolideringslån er, at det giver dig en struktureret tilbagebetalingsplan. Dette kan være særligt fordelagtigt for kreditkortbrugere, der sidder fast i minimumsbetalingsfælden.
Afhængigt af långiveren og hvor meget du låner, kan du få et personligt lån, du vil betale tilbage over alt fra et til syv år, og hvis du har en god kredit, kan du muligvis få et lån med en encifret rente sats.
Men hvis din kredit er rimelig eller endda dårlig, kan du have svært ved at finde et lån med en lav nok rente til at gøre denne metode umagen værd. Selvom du er kvalificeret til en lavere sats, vil du gerne sikre dig, at den nye månedlige betaling passer ind i dit budget.
Du kan også bruge et boliglån eller en boligkredit som et konsolideringslån, men disse lån kan komme med høje forudgående omkostninger, og hvis du misligholder dine betalinger, kan du miste dit hjem.
Hvis du har en god kredit, kan du muligvis kvalificere dig til et saldooverførselskreditkort. Disse kort tilbyder indledende 0% ÅOP-kampagner i så længe som 21 måneder, så du kan betale ned på din gæld rentefrit. Dette kan ikke kun spare dig penge, men også hjælpe dig med at betale din gæld hurtigere på grund af de lavere omkostninger.
Når det er sagt, vil din mulighed for at overføre gæld være afhængig af det nye korts kreditgrænse. Og hvis grænsen på det nye kort er lavere end hvad du har på dit eksisterende kort, kan det resultere i en højere kreditudnyttelsesgrad, hvilket midlertidigt kan skade din kreditscore, når du betaler ned på gælden.
Endelig, at have en intro-ÅOP på 0 % så længe kunne gøre det lettere at være selvtilfreds med gælden. Hvis du ikke betaler det fulde beløb inden udgangen af kampagneperioden, vil du blive hængende med kortets almindelige ÅOP på den resterende saldo.
Hvis du har været skyldig i din gæld i et stykke tid, kan andre muligheder, herunder en gældsforvaltningsplan, muligvis ikke hjælpe dig. I stedet kan du overveje at forhandle med dine kreditkortselskaber for at nøjes med mindre, end du skylder. Men der er mange ulemper ved denne proces, herunder høje gebyrer og skader på din kreditscore, som kan gøre det mere udfordrende at opnå kredit i fremtiden.
Du kan forhandle en forlig på egen hånd eller få hjælp fra en gældsadvokat eller et gældssaneringsfirma. Med disse muligheder vil du typisk indbetale til en konto hos virksomheden eller advokatfirmaet, og de vil forhandle på dine vegne. De vil dog opkræve gebyrer oven i hvad du betaler for at afregne. Gældsafviklingsplaner bør ses som en sidste udvej før konkurs, og brug af en gældsforvaltningsplan er næsten altid en bedre mulighed end gældsafvikling.
Hvis du er ekstremt langt bagud med dine betalinger, og din økonomiske situation er i ruiner, kan konkurs være din eneste tilbageværende mulighed. Selvom det er værd at tjekke for at se, om du muligvis stadig er en kandidat til en gældsstyringsplan, kan din kreditrådgiver være enig i, at det er tid til at gå videre med konkursen.
Konkurs er aldrig ideelt, men det kan hjælpe dig med at nulstille din økonomiske situation. Med kapitel 7-konkurs kan du få slettet din gæld fuldstændigt, men du bliver nødt til at likvidere nogle af dine aktiver for at få det til at ske. Med kapitel 13-konkurs får du en omstruktureret betalingsplan over de næste tre til fem år.
Fordi en konkurs kan forblive på din kreditrapport i op til 10 år, er det en god idé at rådføre dig med en kreditrådgiver eller en konkursadvokat, før du går den vej for at få en idé om, hvorvidt konkurs er det rigtige for dig.
Uanset hvilken tilgang du tager for at betale din kreditkortgæld, er det vigtigt at udvikle visse vaner for effektivt at undgå at gentage tidligere fejl. En kreditrådgiver kan muligvis hjælpe dig med at komme tilbage på sporet med dine betalinger og hjælpe dig med at udvikle gode pengevaner, selv uden en gældsforvaltningsplan.
Her er nogle tips til at hjælpe dig med at betale din gæld af rettidigt og holde den betalt i fremtiden:
Mange af disse muligheder kan påvirke din kreditscore, så det er vigtigt at holde styr på dine fremskridt, mens du genopbygger.
Med Experians gratis kreditovervågningstjeneste får du adgang til din FICO ® Score ☉ og din Experian-kreditrapport, som kan hjælpe dig med at vide, hvor du står, og hvad der påvirker din kreditscore.
Du får også advarsler i realtid, når der foretages ændringer i din kreditrapport, hvilket kan hjælpe dig med at reagere hurtigere på potentielle problemer og forhindre dem i at gøre for meget skade. Disse advarsler kan også hjælpe dig med at opdage identitetstyveri, før det kommer ud af hånden, og give dig en generel fornemmelse af dine fremskridt, mens du arbejder på at genopbygge din kredithistorik.