Hvis du gerne vil købe et hjem, behøver det ikke afholde dig fra at opfylde din drøm at bære kreditkortgæld. Men nedbetaling af gælden vil sænke din gæld i forhold til indkomst (DTI) og kunne styrke din kreditscore. Det vil igen hjælpe dig med at kvalificere dig til et boliglån og potentielt give dig en lavere rente.

Beslutningen om, hvorvidt du skal betale ned på kreditkortgæld, inden du køber bolig, afhænger af mange faktorer, såsom hvor meget gæld du har, din indkomst og din tilgængelige opsparing. Der er dog et par retningslinjer, der kan hjælpe dig i den rigtige retning. Her er, hvad du skal vide om kreditkortgæld og boligejerskab.

Hvorfor er kreditkortgæld en faktor, når man køber bolig?

Blot at have kreditkortgæld vil sandsynligvis ikke diskvalificere dig fra at købe et hjem. Men det kan påvirke dig negativt på andre måder - for eksempel i den måde, realkreditinstitutterne ser på dig som en potentiel låntager. Sådan gør du:

• Kreditkortgæld øger din DTI. Et af de vigtigste elementer i din ansøgning om realkreditlån er dit DTI, inklusive din forventede månedlige afdrag på realkreditlån. Jo større din kreditkortgæld er, jo større er din DTI, og jo større er sandsynligheden for, at din låneansøgning kan blive afvist.
• Kreditkortgæld påvirker din kreditscore. Långivere ser nøje på din kreditscore og på detaljerne i din kreditrapport, herunder på de typer af gæld, du skylder, og deres saldi. Nedbetaling af kreditkortgæld sænker dine skyldige beløb, hvilket er en væsentlig faktor i din kreditscore.
• Kreditkortgæld begrænser den betaling af realkreditlån, du har råd til. Hvis du foretager en betydelig kreditkortbetaling hver måned, kan det være en belastning at tage et realkreditlån. Ikke alene vil långivere tage højde for dette, når de vurderer din ansøgning, men dit budget kan blive overbebyrdet.

Hvornår er det en god idé at betale af på kreditkortgæld?

I de fleste tilfælde er det det rigtige træk at betale kreditkortsaldi – eller betale så meget som muligt for at få deres saldi ned. Du vil være i stand til at sænke dit DTI og forhåbentlig øge din kreditscore og kvalificere dig til en lavere rente på dit realkreditlån.

Sådan fungerer det:Mængden af ​​kreditkortgæld, du bærer i forhold til din kreditgrænse (på tværs af alle de kort, du har, og for hvert enkelt kort) udgør din kreditudnyttelsesgrad. Dette er den næstvigtigste faktor i din FICO ^® Score ^☉ . Realkreditinstitutter vil mest sandsynligt bruge FICO ^® Score 2, 4 eller 5 modeller for at evaluere din ansøgning, men en lav kreditudnyttelsesgrad vil sandsynligvis gavne dig for alle versioner af FICO ^® Score. Sigt efter at holde din under 30% til enhver tid; jo lavere, jo bedre.

At slippe af med kreditkortgæld kan også få stor betydning for Instituttet. Find din DTI ved at lægge alle dine nuværende månedlige gældsforpligtelser sammen, inklusive din sandsynlige betaling af realkreditlån, og dividere den med din månedlige før skat-indkomst. Den ideelle DTI - som vil give dig adgang til de mest gunstige realkreditvilkår - er 36 % eller mindre. Visse typer af realkreditlån har lidt mindre strenge DTI-krav, men du bør stadig sigte efter at holde dit lavere end 43 %.

Hvornår er det OK at lade din kreditkortgæld være i fred?

I nogle tilfælde er det måske ikke helt nødvendigt at betale af på al din kreditkortgæld, før du køber bolig. Besvar disse nøglespørgsmål for at afgøre, om du falder ind under denne kategori:

• Hvad er din kreditscore? Brug en gratis kreditvurderingstjeneste, som Experians, for at få adgang til din nuværende FICO ^® Score. Selvom det måske ikke er den nøjagtige score, som långivere vil bruge (Experian leverer din FICO ^® Score 8, for eksempel, i stedet for FICO ^® Score 2, 4 eller 5), vil du få en generel fornemmelse af, hvor din score falder. Hvis det i øjeblikket er godt eller fremragende – tænk 700 eller højere på en 850-punkts skala – behøver du måske ikke prioritere nedbetaling af kreditkort, i det mindste for at styrke din kredit.
• Har du fleksibilitet i dit budget? Afhængigt af din indkomst og din nuværende gældssaldo kan du nemt foretage dine kreditkortbetalinger (og endda reducere din saldo). Hvis du er i stand til at betale gæld ned, mens du sparer penge hver måned til nødsituationer, pensionering og andre mål – såsom din udbetaling – er din kreditkortgæld sandsynligvis overskuelig.
• Har du en plan om at betale din gæld af? Hvis du ikke planlægger at fjerne kreditkortgæld lige nu, skal du finde måder at betale det af inden for en rimelig tidsramme. Det er fordi boligejerskab vil betyde at tilføje masser af nye udgifter til dit budget:ikke kun selve boliglånet, men ejendomsskatter, forsikringer, vedligeholdelse og meget mere. Du kan roligt få et realkreditlån med en vis kreditkortgæld, hvis du har en konkret plan på plads for, hvordan du bringer dit kreditkortsaldo til $0 inden for f.eks. et eller to år.

Bundlinjen

Afbetaling af kreditkortgæld er en måde at sætte dig selv i den stærkest mulige position til at optage et realkreditlån. Hvis din kredit og dit budget er i solid form, og du håber at købe et hjem hurtigt, behøver du muligvis ikke fokusere på at komme af med kreditkortsaldi. Men det er stadig afgørende at forstå, hvordan et realkreditlån vil påvirke din evne til at betale dine udgifter og spare til fremtiden.

Brug en realkreditberegner til at finde din potentielle månedlige afdrag på realkreditlån og se, hvordan andre boligudgifter vil påvirke dit budget. Kreditkortgæld bør ikke stå i vejen for at få dit drømmehus, og det bør heller ikke være en løbende forpligtelse, der tynger dit budget.