For seniorer, der lever på fast indkomst, kan det være en udfordring at få enderne til at mødes. Fra 2018 havde halvdelen af ​​alle amerikanere 65 og ældre mindre end $24.224 i årlig indkomst. En måde mange seniorer vælger at få ekstra indkomst på er at optage et omvendt realkreditlån. Et omvendt realkreditlån giver dig mulighed for at udnytte den egenkapital, du har i dit hjem, ved at bruge selve din bolig som sikkerhed for et lån.

Sådan fungerer et omvendt realkreditlån

Omvendte realkreditlån er designet til folk, der er pensionerede og planlægger at blive i deres hjem på lang sigt, eje deres hjem direkte eller har betydelig egenkapital og har brug for ekstra penge til at hjælpe med daglige udgifter. Typisk er det seniorer, der lever på pension eller social sikring uden meget anden pensionsindkomst. Efterhånden som sundhedspleje og leveomkostninger stiger, kan deres faste indkomst ikke holde trit med deres økonomiske behov.

Et omvendt realkreditlån giver disse boligejere mulighed for at udvinde den egenkapital, de har opbygget i deres hjem, ved at bruge deres hjem som sikkerhed for et lån. Det beløb, du kan låne, er baseret på en kombination af faktorer, herunder låntagers alder, boligens vurderingsværdi og aktuelle renter. Låneprovenuet kan tages som et engangsbeløb, kreditlinje, fast månedlig udbetaling eller en kombination af en kreditlinje og en månedlig udbetaling. Lær mere om, hvordan omvendte realkreditlån fungerer.

Typer af omvendte realkreditlån

Der er tre typer af omvendte realkreditlån:

1. Enkeltformål omvendt realkreditlån :Nonprofitorganisationer eller statslige og lokale myndigheder tilbyder nogle gange denne type omvendt realkreditlån. Långiver begrænser de formål, realkreditprovenuet kan bruges til. For eksempel kan du muligvis kun bruge et omvendt realkreditlån til engangsformål til at betale din ejendomsskat eller til at foretage forbedringer af hjemmet.
2. Home Equity Conversion Pant :Dette er den mest populære type omvendt realkreditlån og tilbyder den mest fleksibilitet. HECM'er er forsikret af Federal Housing Administration (FHA) og er begrænset til et maksimum på $725.525 fra 2019. Provenuet af lånet kan bruges til ethvert formål, du ønsker.
3. Ejendomsbeskyttet omvendt realkreditlån :Hvis dit hjem er mere værd end $725.525, eller hvis dit hjem ikke opfylder FHA-standarderne for en HECM, kan du overveje et proprietært omvendt realkreditlån. Disse lån, der tilbydes af private långivere, kan bruges til ethvert formål, og der er ingen grænse for det beløb, du kan låne.

Hvad er omvendte realkreditkrav?

Kravene for at få et enkelt-formål eller proprietært omvendt realkreditlån varierer afhængigt af långiveren. Alle HECM'er har de samme krav:

• Boligen skal være din primære bolig.
• Du skal enten eje boligen direkte eller have en betydelig egenkapital i det.
• Selve ejendommen skal opfylde FHA-standarder og oversvømmelseskrav. Det skal enten være en enfamiliesbolig, en fremstillet bolig, en ejerlejlighed godkendt af Ministeriet for Bolig og Byudvikling (HUD) eller en to- til fire-enheders bolig med låntagerne boende i en af ​​enhederne.
• Lånerne skal være 62 år eller ældre.
• Låntagere skal kunne betale de udgifter, der er forbundet med boligen, såsom ejendomsskatter, husejerforeningsafgifter og husejerforsikringer, uden hjælp fra lånet.
• Låntagere skal mødes med en HUD-godkendt HECM-rådgiver for at diskutere det omvendte realkreditlån.
• Låntagere skal være kreditværdige og må ikke være skyldige i forbindelse med føderal gæld.

Hvilken kreditscore har jeg brug for til et omvendt realkreditlån?

Du behøver ikke en specifik kreditvurdering for at kvalificere dig til et omvendt realkreditlån. Dog vil långivere vurdere din økonomi for at sikre, at du kan betale de omkostninger, der er forbundet med din bolig og stadig har nok at leve for. De vil også gennemgå din kreditrapport for at sikre, at du generelt er kreditværdig. Specifikt vil de tjekke efter:

• Betalingshistorik for realkreditlån og afdragslån for de sidste to år
• Revolverende kreditbetalingshistorik
• Inkasso, afskrivninger, domme eller forfaldne FHA-forsikrede realkreditlån
• Konkurser

Hvis du er forfalden på nogle føderale lån, vil du ikke være berettiget til en HECM. Hvis din kreditrapport viser, at du tidligere har misligholdt gæld, eller at du ofte foretager forsinkede betalinger til kreditorer, kan det omvendte realkreditinstitut bede dig om at oprette en LESA-konto (Life Expectancy Set Aside) for at blive godkendt. Du sætter penge ind på denne konto for at dække omkostningerne til ejendomsskatter og husejerforsikring. Hvis du på et tidspunkt ikke er i stand til at betale disse omkostninger selv, kan din långiver benytte sig af LESA for at gøre det.

En LESA kan øge omkostningerne ved et omvendt realkreditlån betydeligt, så før du ansøger, skal du sørge for at tjekke din kreditrapport for alt, der kan gøre det vanskeligt at blive godkendt uden at oprette en LESA.

Hvad er omvendte boliglånsfordele?

Et omvendt realkreditlån giver flere fordele for folk, der er pensionerede og har brug for ekstra indkomst.

• Ejendomskapital er mere tilgængelig for pensionister end mange andre former for finansiering. Mange seniorer har ikke nok indkomst til at kvalificere sig til lån, der kræver øjeblikkelig tilbagebetaling, såsom en boligkredit eller et andet realkreditlån. Det er nemmere at kvalificere sig til et omvendt realkreditlån.
• Så længe du bor i dit hjem; holde sig ajour med ejendomsskatter, husejerforsikringer og andre tilhørende boligudgifter; og vedligeholde boligen i god stand, slipper du for at betale lånet tilbage.
• Fordi IRS klassificerer udbetalingerne som et låneforskud, tilbyder et omvendt realkreditlån skattefri indkomst i de fleste tilfælde (selvom du altid bør konsultere en skatteekspert for at være sikker på, hvordan skatter gælder i din situation).

Hvad er ulemper ved omvendte realkreditlån?

Selvom omvendte realkreditlån giver nogle tiltalende fordele, er der også nogle betydelige ulemper ved et omvendt realkreditlån, som du bør være opmærksom på.

• Selvom omvendte realkreditlån er skattefrie, er de ikke uden omkostninger. Du skal betale for en vurdering af dit hjems værdi; dækning af betydelige lukkegebyrer, herunder gebyrer for oprettelse af et lån, servicegebyrer og tredjepartsgebyrer; og foretage løbende betalinger af realkreditforsikring. Du vil også påløbe renter af det udbetalte beløb til dig. Afhængigt af hvordan du vælger at modtage dine udbetalinger på dine lån, kan dette beregnes som fast eller variabel rente; vær sikker på, at du ved, hvad der gælder i dit tilfælde.
• Lånet skal betales tilbage, når du dør, sælger din bolig eller flytter fra boligen. Dette kan give problemer, hvis dit hus er en del af den arv, du håber at efterlade til dine børn. Medmindre dine arvinger har råd til at betale lånet af, vil långiver sælge huset for at gøre det. (Dine arvinger vil modtage penge, der er tilovers.)
• Hvis der går mere end 12 måneder, hvor du ikke bruger boligen som din primære bolig, forfalder lånet. Dette kan ske, hvis du bliver nødt til at blive på et genoptræningscenter efter et fald eller har brug for at flytte ind med dine børn i en længere periode efter operationen eller et medicinsk problem. Hvis du har et omvendt realkreditlån, skal du tilbagebetale lånet for at forhindre banken i at sælge din bolig for at få lånet tilbage.
• Hvis den ene ægtefælle er under 62 år, skal de muligvis fjernes fra skødet, for at den ældre ejer kan kvalificere sig til et omvendt realkreditlån. Fjernelse af deres navn på titlen kan sætte den ikke-låntagers ægtefælle i fare. Hvis låntager dør, vil den ikke-låntager ikke længere modtage omvendte realkreditudbetalinger. Værre er, at de kan miste deres hjem, hvis de ikke kan betale lånet af.

Er et omvendt realkreditlån den rigtige løsning for mig?

Hvis du kæmper med leveomkostninger i pension, er et omvendt realkreditlån et godt valg? Det kommer an på.

• Så længe du nemt kan betale omkostningerne forbundet med dit hjem, såsom ejendomsskatter, kan et omvendt realkreditlån tilbyde den ekstra indkomst, du har brug for til at dække andre omkostninger, såsom sundhedspleje. Men hvis du allerede kæmper for at dække omkostningerne til husejerforsikringer, ejendomsskatter og boligvedligeholdelse og reparationer, er et omvendt realkreditlån sandsynligvis ikke det rigtige for dig.
• Hvis du planlægger at flytte fra dit hjem i den nærmeste fremtid, er et omvendt realkreditlån ikke en god mulighed. Omvendte realkreditlån er bedst for dem, der planlægger at blive i deres hjem på lang sigt.
• Et omvendt realkreditlån er ikke den eneste måde, hvorpå egenkapitalen i dit hjem kan hjælpe med at finansiere pensionering. Et andet alternativ er at nedbebygge til en mindre bolig og bruge provenuet fra salget af din nuværende bolig til leveomkostninger. Dette kan også hjælpe dig med at imødekomme ikke-finansielle behov, såsom at finde et hjem, der er tæt på dine voksne børn, kræver mindre havearbejde eller er mere egnet til aldring på plads.

Når du afvejer dine muligheder, er et godt sted at starte ved at få en gratis kreditrapport for at se, om der er nogle problemer, der kan holde dig tilbage fra at få et omvendt realkreditlån.