Til og med den 31. december 2022 vil Experian, TransUnion og Equifax tilbyde alle amerikanske forbrugere gratis ugentlige kreditrapporter gennem AnnualCreditReport.com for at hjælpe dig med at beskytte dit økonomiske helbred under de pludselige og hidtil usete vanskeligheder forårsaget af COVID-19.
At være autoriseret bruger på en anden persons kreditkortkonto kan have en effekt, når du ansøger om et realkreditlån, primært fordi det vises som en handelslinje på din kreditopgørelse sammen med dit eget kreditkort og dine egne lånekonti.
Som følge heraf kan oplysninger fra din autoriserede brugerkonto inkluderes, når du bestemmer din kreditscore og långiverens forsikringsproces. Og det er ikke altid en god ting.
Når du ansøger om et realkreditlån, ser långivere på flere forskellige faktorer for at bestemme din kreditværdighed, herunder dine indtægter og udgifter, eksisterende gæld, kreditrapport og kreditscore.
Din kredithistorik er en nøglekomponent i denne proces, fordi den giver långivere en god idé om, hvor sandsynligt det er, at du foretager dine betalinger til tiden. Et realkreditlån er en stor økonomisk forpligtelse for både låntager og långiver, så långivere kan være strengere, end du måske ser med andre lånetyper. De vil se nøje på dine kreditrapporter og score for at finde ud af, hvordan du har håndteret forskellige kreditprodukter, såsom kreditkort, billån og lignende. Din betalingshistorik er den største faktor i din kreditvurdering og i långiveres vurdering af dit ansvar med kredit.
Når du begynder at lede efter et realkreditlån, starter du med en forhåndsgodkendelse. I denne fase af realkreditlånsprocessen vil långivere gennemgå dine kreditoplysninger og finansielle oplysninger og give dig en idé om dine chancer for at blive godkendt, og hvor meget du kan kvalificere dig til.
Så når du har fundet et hjem, fortsætter du med en officiel låneansøgning. Det er bedst at få forhåndsgodkendelse hos flere långivere, så du kan sammenligne priser og vilkår. På dette tidspunkt vil långiveren, du fik forhåndsgodkendt, køre din kredit igen for at se, om noget har ændret sig. Det gør de typisk også kort før de lukker for lånet.
At være en autoriseret bruger kan hjælpe med at forbedre dine kreditscore, især hvis kontoen har en positiv betalingshistorik. Når det er tid til at ansøge om et realkreditlån, kan en autoriseret brugerkonto dog gøre mere skade end gavn.
For det første kan nogle realkreditinstitutter gøre indsigelse mod autoriserede brugerkonti generelt, især hvis du ikke har mange aktive kreditkonti. Hvis du er 30 år gammel og er en autoriseret bruger på dine forældres 15-årige kreditkortkonto, kan en realkreditlångiver se det resulterende kreditscoreforøgelse som et dårligt mål for dine egne kreditstyringsevner.
Hvad mere er, vil den månedlige betaling på en autoriseret brugerkonto blive brugt til at beregne din gæld i forhold til indkomst (DTI), som er en vigtig faktor i realkreditgaranti. Jo højere dit DTI er, jo lavere er den månedlige betaling, du er berettiget til, hvilket begrænser, hvor meget du kan låne. Og hvis dit DTI er for højt, er du måske slet ikke kvalificeret til et lån.
Det giver ikke mening at gå glip af det hjem, du ønsker på grund af en andens gæld – du får kreditfordelen på kontoen, men er ikke juridisk ansvarlig for at betale den ud – så det kan være bedst at fjerne dig selv som autoriseret bruger, før du starter realkreditprocessen.
At blive godkendt til et realkreditlån kan være svært, medmindre du har en uberørt kredithistorie og et lavt DTI. Der er dog nogle ting, du kan gøre for at forbedre dine chancer, når du ansøger.
Fordi dine kreditscore er så vigtig en faktor i realkreditprocessen, kan en indsats for at forbedre dem ikke kun hjælpe dig med at blive godkendt, men også få en lavere rente. Nogle tips til at hjælpe dig med at få din kredit klar til et realkreditlån omfatter:
Selvom en 20 % udbetaling fortsat er guldstandarden for realkreditlån, er det ikke svært at finde långivere, der vil acceptere så lidt som 3 % eller 5 % – nogle har endda programmer, der ikke kræver nogen udbetaling.
Når det er sagt, jo højere din udbetaling er, jo større er dine chancer for at blive godkendt til et lån med favorable vilkår. Det kan tage tid at spare op til en stor udbetaling, så begynd at lede efter måder, hvorpå du kan trække ekstra penge væk så hurtigt som muligt. Se også efter måder at tjene flere penge på og afsæt forskellen i en udbetalingsfond.
Selvom det kan være svært at få et realkreditlån, hvis du har dårlig eller rimelig kredit, er det ikke helt umuligt. Mens du arbejder på at forbedre din kredit og spare op til en udbetaling, skal du også tage dig tid og undersøge forskellige långivere for at se, hvilke der er villige til at samarbejde med dig.
Denne proces kan tage tid, men den kan hjælpe dig med at komme hurtigere ind i et hjem. Bare husk, at en lavere kreditscore og udbetaling kan resultere i højere renter, hvilket kan koste dig titusinder mere i løbet af dit låns levetid.
At få et realkreditlån kan være en tidskrævende proces, og det kan tage endnu længere tid at få din kredit og din opsparing klar til et realkreditlån. Så hvis du har dine øjne rettet mod boligejerskab, jo før du begynder at arbejde på at blive klar til et realkreditlån, jo bedre.
Tag et kig på din kreditrapport for eventuelle autoriserede brugerkonti, og overvej at fjerne dem. Så se efter andre områder, hvor du kan forbedre dig, og begynd at tage fat på dem.
Denne proces tager tid, men med en god plan kan den få dig ind i et hjem hurtigere, end hvis du slet ikke havde en plan.