Du har fundet dit drømmehus, og du er klar til at foretage det, der sandsynligvis er dit livs største køb. Mens nogle heldige kan betale for et hjem med kontanter, bliver de fleste af os nødt til at få et realkreditlån fra en långiver.

Men hvad skal du bruge for at kvalificere dig til dette enorme lån? Når de gennemgår en ansøgning om realkreditlån, leder långivere blandt andet efter en overordnet positiv kredithistorie, et lavt gældsbeløb og en stabil indkomst.

Hvad ser realkreditudbydere efter på din kreditopgørelse?

Finansielle institutioner vil nøje granske din kreditrapport, når de gennemgår din ansøgning om et realkreditlån. Mens de ser på din kreditscore, dykker de også meget dybere. Her er nogle af de ting, långivere vil overveje:

• Seneste applikationer :Långivere tager et kig for at se, om du for nylig har ansøgt om andre former for kredit eller gæld. Disse ansøgninger forårsager det, der kaldes hårde forespørgsler på din rapport, hvoraf for mange kan se risikable ud, da en byge af ansøgninger om ny gæld kan indikere økonomiske problemer.
• Betalingshistorik :Långivere vil også gennemgå din betalingshistorik på kreditkort, lån, kreditlinjer og alt andet, der vises på din kreditrapport. De ønsker at sikre, at du har en track record af rettidig betaling, der kunne indikere, at du vil være en ansvarlig realkreditlåntager. Hvis du har nogle gamle betalinger, der er forsinket eller overset, kan långiver bede dig om en forklaring.
• Kreditudnyttelse :Din kreditudnyttelsesgrad er en faktor, som realkreditinstitutter overvejer. Dette forhold angiver, hvor meget af din tilgængelige kredit du bruger på et givet tidspunkt. Hvis du bruger for meget af din kredit, kan det få dig til at fremstå overskudsgrad og dermed mere risikabel for långivere. De fleste långivere foretrækker, at din kreditudnyttelse er under 30 %, så sørg for, at du ikke overskrider dette for at se en positiv indvirkning på dine kreditscore og chancer for godkendelse af realkreditlån. Med andre ord, hvis du har et kreditkort med en grænse på 10.000 USD, så sigt efter at holde din saldo under 3.000 USD.
• Større fravigelser (såsom konkurser) :Dette inkluderer ethvert negativt mærke, der får dig til at se mere risikabel ud som låntager. Dette kan være en konkurs, dom, forfalden konto, inkassokonto, afskrivning eller en konto, der er afregnet for mindre end det skyldige.
• At være en autoriseret bruger :Når du er en autoriseret bruger på en andens kreditkortkonto, vises det typisk på din kreditrapport. Den primære kontoindehavers aktivitet afspejles på din kredit, så hvis de har brugt kontoen ansvarligt, kan det hjælpe med at få din kredit til at se bedre ud. Men din långiver ser muligvis ikke denne aktivitet som en god måde at vurdere din økonomi på, da du er på en andens konto, hvilket ikke nødvendigvis repræsenterer, hvordan du ville håndtere et realkreditlån. Generelt vil långivere overveje konti, hvor du er den primære kontoindehaver, meget mere.
• En tvisterklæring :Realkreditudbydere vil også kontrollere, om der er nogen tvisterklæringer eller verserende tvister på din kreditrapport, og kan se negativt på dem. En tvist kan også forsinke realkreditgarantiprocessen fra et logistisk synspunkt. Hvis du har en verserende tvist om din kreditrapport, er det tilrådeligt at vente på, at tvistprocessen er løst, før du ansøger om et realkreditlån. Långivere foretrækker at se et sandt billede af din kredit, uden at en verserende tvist forplumrer billedet.

Hvordan vurderer långivere din indkomst?

Din indkomst er en væsentlig faktor, når det kommer til at blive godkendt til et boliglån. Realkreditinstitutter foretrækker låntagere, der har en stabil, forudsigelig indkomst frem for dem, der ikke har. Mens de ser på din indkomst fra ethvert arbejde, er yderligere indkomst (såsom fra investeringer) inkluderet i deres vurdering.

Din gæld i forhold til indkomst (DTI) er også meget vigtig for realkreditinstitutter. Det angiver, hvor meget af din månedlige indkomst, der går til din gæld, og giver långivere en overordnet fornemmelse af, hvordan du klarer dig økonomisk. Hvis dit forhold er højt, kan det vise, at du er overlevert og muligvis ikke er i stand til at optage mere gæld, så du kan få en højere rente eller blive nægtet helt.

Husk, at den indkomst og beskæftigelse, du angiver i din ansøgning, ofte er verificeret, så brug nøjagtige oplysninger. Långivere vil sandsynligvis se din indkomstdokumentation og kan endda kontakte arbejdsgivere direkte for verifikation.

Overvejer realkreditudbydere dine aktiver?

Selvom det ikke er så kritisk som din kredit eller indkomst, vil långivere normalt gerne se dine kontoudtog. På din ansøgning kan du også angive aktiver såsom kontanter (ting som checkkonti, opsparingskonti og cd'er) og investeringer (pensionskonti, aktier, obligationer eller andet).

At have aktiver af høj værdi får dig til at se mindre risikabel ud for långivere. Dette skyldes, at de kan betyde, at du er bedre rustet til at foretage en større udbetaling og betale dine afdrag på realkreditlån til tiden hver måned, selvom der opstår en nødsituation, eller du mister dit job.

Hvad kræver långivere for en udbetaling?

Tommelfingerreglen er at forsøge at spare mindst nok til at foretage en 20% udbetaling på en bolig. En udbetaling af denne størrelse vil bringe dig tættere på de bedste lånerenter, men nogle konventionelle lån har meget lavere udbetalingskrav.

Afhængigt af din situation kan du være berettiget til et statsstøttet lån, der giver dig mulighed for at nedsætte meget lidt. For eksempel kræver et realkreditlån gennem US Department of Veterans Affairs intet ned, og lån gennem Federal Housing Administration (FHA) tillader så lidt som 3,5 % ned.

Men jo højere belåningsgrad (LTV) på dit lån er, jo større risiko beder du en långiver om at påtage sig. Hvis belåningsgraden for eksempel er 90 %, betyder det, at långiver finansierer 90 % af boligens anslåede værdi, mens du som køber lægger 10 % ned. Når LTV'en er høj, påtager långiveren en stor del af gælden og kan kræve, at du har en privat realkreditforsikring (PMI) for at udligne sin risiko.

Hvis du optager et konventionelt lån og sætter mindre end 20% ned, vil du sandsynligvis sidde fast med en højere rente, og du vil sandsynligvis blive forpligtet til at betale PMI, indtil du når 20% egenkapital. Med et FHA-lån skal du ofte betale realkreditforsikring for lånets levetid.

Hold øje med din kredit

Som vi nævnte, er din kreditopgørelse en af ​​de mest afgørende ting, som realkreditinstitutter gennemgår i forsikringsprocessen for lån. Hvis du ikke er sikker på, hvor din kredit står i øjeblikket, kan du tjekke din gratis kreditrapport på Experian for at se, hvordan du klarer dig, og hvor der er plads til forbedringer.