Enhver låntager ønsker at spare penge, når de refinansierer deres realkreditlån, ofte ved at sikre en lavere rente, der presser deres månedlige afdrag på realkreditlån ned og sparer dem for tusindvis i løbet af lånets løbetid.

Men passer en refinansiering uden lukkeomkostninger ind i kategorien pengebesparende? Sikker på, denne type refinansiering kan lyde tiltalende - trods alt var de gennemsnitlige lukkeomkostninger for et enfamiliehus i USA $5.749 (inklusive skatter) i 2019, ifølge ejendomsdatafirmaet ClosingCorp. Men selvom et lån uden omkostninger giver dig mulighed for at refinansiere uden forudgående gebyrer, kan det meget vel udløse en stigning i din rente eller lånesaldo. Det kan igen få dine månedlige afdrag på realkreditlån til at stige og øge de samlede omkostninger ved lånet.

Når det er sagt, kan en refinansiering uden lukkeomkostninger være en god mulighed, hvis du ikke har nok penge opsparet til at dække lukkeomkostningerne, eller du hellere vil bruge disse penge på et ombygningsprojekt.

Læs videre for at forstå ins og outs af refinansieringslån uden lukkeomkostninger.

Hvordan fungerer en refinansiering uden afslutningsomkostninger?

Ikke alle långivere definerer en refinansiering uden lukkeomkostninger på samme måde - men tag ikke fejl, uanset hvilken måde det er defineret, betyder det ikke, at der ikke er nogen lukkeomkostninger på lånet; det betyder bare, at du ikke betaler dem kontant på forhånd. Generelt er der dog to typer refinansiering uden lukkeomkostninger:

• Långiveren betaler dine afsluttende omkostninger (såsom gebyrer for oprettelse af lån og vurderingsgebyrer), men opkræver en højere rente. Den højere rente forbliver, indtil du betaler lånet af, eller du refinansierer igen.
• Långiveren indregner dine afsluttende omkostninger i lånet. Når det sker, lægges omkostningerne oven i hovedstolen, som du skylder. Du vil være i stand til at springe over at betale de afsluttende omkostninger på forhånd, men du ender med at betale disse omkostninger – med renter – i hele lånets levetid.

Uanset hvad, er din månedlige afdrag på realkreditlån forpligtet til at stige. Når långiveren dækker de afsluttende omkostninger, vil den højere rente støde din månedlige realkreditbetaling, men vil ikke ændre hovedstolen. Hvis långiveren kombinerer dine afsluttende omkostninger med hovedstolen, vil din månedlige afdrag på realkreditlån hoppe, men renten forbliver den samme.

Eksempler på lukkeomkostninger omfatter:

• Ansøgningsgebyr
• Vurderingsgebyr
• Inspektionsgebyr
• Gebyr for oprettelse af lån
• Forudbetalingsbod
• Undersøgelsesgebyr
• Titelsøgning og titelforsikring

Fordi en refinansiering uden lukkeomkostninger kan øge din rente og dine månedlige afdrag på realkreditlån, anbefales denne form for refinansiering typisk ikke.

Fordele og ulemper ved en refinansiering uden lukkeomkostninger

Som med enhver form for lån har en refinansiering uden lukkeomkostninger fordele og ulemper. Her er nogle af dem.

Fordele ved en refinansiering uden lukkeomkostninger

• Den største fordel ved denne type refinansiering er, at du ikke behøver at komme med tusindvis af dollars på forhånd for at betale de afsluttende omkostninger, som kan variere fra 2 % til 5 % af lånebeløbet.
• En refinansiering uden omkostninger kan være et godt valg, hvis du overvejer at sælge dit hjem inden for fem år, eller hvis du overvejer en ny refinansiering i den nærmeste fremtid. At undgå de forudgående lukningsomkostninger nu og foretage lidt højere afdrag på realkreditlån i relativt kort tid kunne give økonomisk mening.
• Hvis du sætter penge til side til et boligombygningsprojekt, er det måske bedre at gå med en refinansiering uden lukkeomkostninger, så du kan bruge de ekstra penge til dit projekt.
• Når du tager lukkeomkostningerne ud af billedet, kan det forenkle indkøbet efter et refinansieringslån ved at hjælpe dig med mere tydeligt at sammenligne renter fra forskellige långivere.

Udemper ved en refinansiering uden lukkeomkostninger

• Du vil sandsynligvis se dine månedlige afdrag på realkreditlån stige. Det skyldes, at renten eller hovedstolen sandsynligvis vil stige.
• Du betaler muligvis flere penge i hele dit låns levetid, end du ellers ville.
• En långiver kan pålægge et forudbetalingsgebyr for at afholde dig fra at refinansiere inden for de første par år efter, at du har optaget refinansieringslånet.

Hvornår kan en refinansiering uden afslutningsomkostninger give mening?

Selvom en refinansiering uden lukkeomkostninger har nogle alvorlige ulemper, kan denne form for lån give mening, hvis du:

• Har ikke penge nok i banken til at betale de afsluttende omkostninger på forhånd.
• Vil ikke røre pengene i din nødfond for at betale de afsluttende omkostninger på forhånd.
• Plænker at sælge dit hjem inden for de næste fem år.
• Planlægger du at betale tilbage på refinansieringslånet inden for de næste fem år.
• Ønsker du at renovere eller reparere dit hjem. At sikre en refinansiering uden omkostninger kan være et smartere træk, der gør det muligt for dig at hænge på kontanter til projektet og undgå at optage et egenkapitallån, hvilket kunne være en dyrere mulighed.

Alternative måder at reducere låneomlægningsgebyrer på

At få et lån uden omkostninger er ikke den eneste måde at skære ned på refinansieringsgebyrer på realkreditlån, som varierer fra stat til stat og fra långiver til långiver. Her er tre andre muligheder:

1. Forbedre din kreditscore. En højere kreditscore kan give dig mulighed for at opnå mere gunstige lånevilkår end en person med en lavere kreditscore. Dette kunne omfatte muligheden for at kvalificere sig til reducerede gebyrer, såsom et lavere låneopstartsgebyr. Opstartsgebyret varierer normalt fra 0,5 % til 1,5 % af lånebeløbet. Du kan få en gratis kreditscore gennem Experian for at se, hvor den står.
2. Forhandle med långiveren for at reducere eller fjerne refinansieringsgebyrer. Vær ikke bange for at bede om pauser på forhåndsgebyrer (afslutningsomkostninger) eller på løbende gebyrer som dem for at foretage en forsinket betaling eller betale dit lån tidligt. Hvor skal du begynde? Start med din nuværende långiver. De kan være ivrige efter at skære ned eller give afkald på gebyrer for at beholde dig som kunde.
3. Søg efter de bedste refinansieringstilbud fra forskellige långivere. Bortset fra gebyrer, skal du overveje hver långivers renter og omdømme – og husk at fortælle din nuværende realkreditudbyder, at du shopper rundt.

Bundlinjen

"Ingen lukkeomkostninger" kan lyde lokkende, men selv en refinansiering af realkredit uden omkostninger har en pris. Selvom du kan undgå forudgående lukningsomkostninger med denne type lån, betaler du normalt disse omkostninger i en anden form.

En refinansiering uden lukkeomkostninger giver nogle fordele. For eksempel giver det dig mulighed for at refinansiere dit realkreditlån, hvis du ikke har penge nok i banken til at betale de afsluttende omkostninger på forhånd. Men før du underskriver papirerne for en refinansiering uden lukkeomkostninger, skal du nøje studere detaljerne. Dette inkluderer at spørge, hvordan et realkreditlån ville se ud i forskellige scenarier baseret på de foreslåede forudgående omkostninger, rente, månedlige betalinger og andre faktorer. Det vigtigste er, at overveje, om fordelene ved en refinansiering uden lukkeomkostninger opvejer ulemperne.