Et statsstøttet realkreditlån er en form for realkreditlån, der er forsikret af et agentur under den føderale regering. Der er tre typer af statsstøttede realkreditlån, som boligkøbere kan drage fordel af - og i nogle tilfælde kan disse programmer gøre det lettere at kvalificere sig til et realkreditlån.
Hvis du overvejer at købe bolig i den nærmeste fremtid, er det vigtigt at forstå alle dine muligheder. Her er, hvad du skal vide om statsstøttede realkreditlån.
Et statsstøttet realkreditlån er et lån, der er forsikret af et af tre føderale regeringsagenturer:Federal Housing Administration (FHA), US Department of Agriculture (USDA) eller Department of Veterans Affairs (VA).
For hver lånetype forsikrer støttebureauet lånebeløbet og beskytter långiveren i tilfælde af, at en låntager ikke kan tilbagebetale gælden. Arrangementet reducerer risikoen for långivere betydeligt og kan gøre det lettere for dem at tilbyde lavere renter eller lave eller endda ingen udbetalingskrav.
I modsætning til nogle andre statslån, som du ansøger om direkte hos den føderale regering, tilbydes statsstøttede realkreditlån af private långivere. Ikke alle långivere tilbyder dog hver type lån, så det kan være nødvendigt at undersøge noget, hvis du leder efter en bestemt type realkreditlån.
Statsstøttede realkreditlån adskiller sig fra konventionelle lån – den mest populære type realkreditlån – på nogle få måder:
Afhængigt af din situation kan det være en god idé at overveje flere typer realkreditlån for at sikre, at du finder det, der passer bedst til dine behov.
De tre typer af statsstøttede lån er hver især designet til visse låntagere. Afhængigt af din situation kan du være berettiget til kun én eller flere. Her er, hvad du bør vide om hver enkelt.
Lån forsikret af Federal Housing Administration er mere tilgængelige end USDA- og VA-lån, fordi de ikke kræver, at du er medlem af militæret eller køber dit hjem i et bestemt område.
Hvis du har en kreditscore på 580 eller højere, er minimumsudbetalingen for et FHA-lån 3,5 % af boligens købspris. Hvis din kreditscore ikke opfylder det minimum, kan du muligvis stadig få et lån med en kreditscore på 500 eller højere, men du bliver nødt til at sætte 10% ned i stedet. Dette er en kæmpe gevinst for førstegangsboligkøbere med små besparelser og folk, der tidligere har oplevet nogle kreditproblemer.
Den primære ulempe ved et FHA-lån er dets realkreditforsikringskrav. Du skal betale en forudgående præmie på 1,75 % af lånebeløbet plus en årlig præmie på 0,45 % til 1,05 % af lånebeløbet. Medmindre du sætter 10% ned, er der ingen måde at slippe af med realkreditforsikring på et FHA-lån uden refinansiering. Det står i skarp kontrast til konventionelle lån, som giver dig mulighed for at fjerne den private realkreditforsikring, så snart din belåningsgrad rammer 80 %.
Hvis du sætter ned 10 % eller mere på et FHA-lån, kan din långiver fjerne realkreditforsikringskravet efter 11 år.
USDA-lån er støttet gennem agenturets landdistriktsudviklingsgarantiprogram for boliglån. Det er begrænset til låntagere med lav og moderat indkomst, der køber et hus i et landligt eller berettiget forstadsområde – tætte byområder er udelukket.
Der er et par forskellige typer USDA-lån, du kan ansøge om, og kredit- og indkomstkravene kan variere med hvert program.
Med et standard USDA-garanteret lån fra en privat långiver er der dog intet udbetalingskrav, hvilket er en anden stor fordel for folk med lav til moderat indkomst. Også den forudgående realkreditforsikringspræmie er 1%, og den årlige præmie er 0,35%, som begge er lavere end FHA-lån.
Ud over områdebegrænsningerne er den største ulempe ved et USDA-lån, at der ikke er nogen måde at fjerne realkreditforsikring, mens du har lånet.
VA-lån er de mest restriktive statsstøttede lån med hensyn til tilgængelighed. For at kvalificere dig til en, skal du være et aktivt tjenestemedlem, en veteran, en berettiget ægtefælle til en veteran eller en amerikansk statsborger, der tjente i de væbnede styrker af en regering allieret med USA under Anden Verdenskrig.
VA-lån har ikke et minimumskrav til kreditvurdering fastsat af bureauet, og du kan finansiere op til 100 % af købsprisen for dit nye hjem. Men de långivere, der tilbyder VA-lån, sætter typisk en minimumskreditscore, så du får lyst til at shoppe rundt.
VA-lån opkræver ikke løbende realkreditforsikringspræmier. Der er dog et forudgående finansieringsgebyr, du betaler ved lukning, der svarer til 1,4 % til 3,6 % af lånebeløbet, afhængigt af størrelsen på din udbetaling, og om du tidligere har fået et VA-lån.
For dem, der kvalificerer sig, kan VA-lån være en glimrende måde at komme ind i et hjem med en lav udbetaling eller slet ingen. Og selvom forhåndsgebyret kan være højt, er der ingen løbende realkreditforsikring. Men medmindre du er et berettiget medlem af militærsamfundet, er det ikke en mulighed.
Uanset hvilken type realkreditlån du ender med at få, er det afgørende at lære, om du skal lave nogle forbedringer mindst tre til seks måneder før du ansøger. Tjek din kreditscore og kreditrapport for at få en idé om, hvor du står, og se også områder, du muligvis skal tage fat på.
Overvej også at bruge Experian Boost™ † for potentielt at hjælpe med at øge din kreditscore. Programmet opretter forbindelse til din bankkonto og giver dig kredit for dit tidsforbrug, telefon og visse videostreamingbetalinger.
Det kan tage lidt tid at forbedre din kredit til et realkreditlån, men jo hurtigere du begynder processen, jo lettere bliver det at stoppe potentielt skadelige aktiviteter og foretage de ændringer, du skal bruge for at kvalificere dig til et realkreditlån.