Pengeeksperter bruger en masse generel vejledning til at hjælpe folk med at træffe bedre økonomiske beslutninger, og det er ikke anderledes med realkreditlån. En almindelig tommelfingerregel er, at dit månedlige realkreditlån og relaterede boligudgifter ikke bør være mere end 28 % af din månedlige bruttoindkomst.

Hvor meget du faktisk har råd til at bruge, afhænger dog af dit budget og andre udgifter. Også långivere har typisk begrænsninger baseret på din indkomst og anden gæld. Hvis du prøver at finde ud af, hvor meget hus du har råd til, er her, hvad du skal huske på.

Hvilken procentdel af din indkomst har du råd til at betale for realkreditlån?

For de fleste boligkøbere kommer boligoverkommeligheden ned til et par primære faktorer:din indkomst, din øvrige gæld og udgifter og den långiver, du arbejder med.

Långivere bruger noget, der kaldes 28/36-reglen til at bestemme, hvor meget du har råd til i månedlige boligbetalinger, som igen bestemmer det maksimale lånebeløb, du kan kvalificere dig til. Navnet på denne regel kommer fra to mål for, hvordan din gæld sammenlignes med din indkomst - din front-end og back-end debt-to-income ratio (DTI).

• Frontend DTI måler, hvor meget af din månedlige bruttoindkomst (før skat) der går til din betaling af realkreditlån (både hovedstol og renter), ejendomsskatter og realkreditforsikring. Realkreditinstitutterne ønsker, at deres låntagere skal kunne holde dette under 28 %.
• Back-end DTI omfatter alle dine gældsbetalinger ud over den foreslåede betaling af realkreditlån. Långivere ønsker at sikre, at disse udgifter ikke overstiger 36% af din månedlige bruttoindkomst. Det betyder, at hvis 10 % af din indkomst går til anden gæld, kan du blive begrænset til 26 % af din indkomst til boligbetaling i stedet for 28 %.

For eksempel, hvis du tjener en løn på $60.000, er det $5.000 i bruttoindkomst hver måned. Ved at bruge 28/36-reglen har du råd til op til $1.400 om måneden i boligudgifter og $400 om måneden i yderligere gældsbetalinger. Hvis du har $600 i ikke-boliggældsbetalinger hver måned, kan långiveren begrænse dig til $1.200 i boligbetalinger.

Det er vigtigt at huske på, at der er långivere og lånetyper, der giver dig mulighed for at overskride disse grænser. Federal Housing Administration (FHA) lån giver for eksempel låntagere mulighed for at have op til 31 % front-end DTI og 43 % back-end DTI. Men hvis du optager mere gæld end anbefalet, kan det få långivere til at se dig som en større risiko for misligholdelse, og du kan ende med en højere rente på grund af det.

Bekostning af realkreditlån efter profession

For at give dig en ide om, hvad du muligvis har råd til baseret på dit erhverv, kan du se, hvordan disse DTI-grænser sammenlignes med lønningerne for nogle af de mest populære job, ifølge Bureau of Labor Statistics:

Kilde:U.S. Bureau of Labor Statistics. Jobs er opført i rækkefølge efter forventet vækst frem til 2028.

Det er vigtigt at bemærke, at afhængigt af din indkomst og hvor du bor, er boligkøb muligvis ikke en mulighed baseret på gæld-til-indkomst-grænser alene. Ved at ansøge med en ægtefælle eller et andet betroet familiemedlem, som også har indkomst, kan du muligvis forbedre dine muligheder for at købe en bolig.

Hvordan påvirker kredit overkommeligheden af ​​realkreditlån?

En afgørende faktor i beregningen af ​​dit månedlige realkreditlån er lånets rente. For at hjælpe med at bestemme, hvad din rente vil være, gennemgår långivere din kreditrapport og kreditscore ud over andre faktorer.

Generelt kan låntagere med højere kreditscore sikre lavere renter, fordi de er i stand til at vise, at de har forvaltet deres gæld godt tidligere. I långivers øjne mindsker denne positive betalingshistorik risikoen for, at låntageren misligholder deres månedlige afdrag på realkreditlån.

På den anden side kan en lav kreditscore resultere i en højere rente eller endda et direkte afslag på en ansøgning. Minimumskreditscore for et realkreditlån kan variere afhængigt af långiveren og den type lån, du ansøger om.

Hvordan påvirker din udbetaling overkommeligheden af ​​realkreditlån?

Din udbetaling spiller en stor rolle for dit realkreditlåns overkommelighed. Størrelsen af ​​din udbetaling påvirker størrelsen af ​​den månedlige betaling, du skal foretage for at dække resten af ​​realkreditbeløbet; en større udbetaling mindsker din månedlige betaling og omvendt. Så hvis du er bekymret for, at dit DTI påvirker din berettigelse til realkreditlån, kan det hjælpe dig med at kvalificere dig med en større udbetaling.

For eksempel, hvis du køber et hus på $250.000 med en rente på 4% over 30 år, vil en udbetaling på $20.000 give dig en månedlig afdrags- og rentebetaling på $1.098. Men hvis du sætter 40.000 USD ned, vil din månedlige betaling falde til 1.003 USD – og du vil også spare næsten 35.000 USD i renter i løbet af dit låns løbetid.

Mens en 20% udbetaling er en standardanbefaling fra realkrediteksperter, er det ikke et krav. Faktisk tillader mange långivere udbetalinger så lave som 3 % eller 5 % af lånebeløbet.

Hvis du ikke har mange kontanter til en udbetaling, og du er en førstegangsboligkøber, er der flere programmer og tilskud, der kan give dig hjælp til udbetaling eller endda lån uden krav om udbetaling.

Overvej mere end blot din månedlige betaling, når du beslutter, hvor mange penge du vil lægge ned. For eksempel, hvis du dræner din opsparing for en udbetaling, kan du opleve nogle vanskeligheder, hvis du har en økonomisk nødsituation i den nærmeste fremtid.

Hvis du derimod lægger for lidt ned, og boligpriserne falder efter dit køb, kan du ende på hovedet på dit realkreditlån, hvilket kan gøre det udfordrende at flytte eller sælge boligen.

Din kredit er nøglen, når du køber et hus

Der er mange bevægelige dele i realkreditprocessen, og långivere vil gennemgå en masse variabler for at afgøre, om du er kvalificeret til et realkreditlån, og hvor meget du har råd til. Din kreditvurdering er en af ​​de vigtigste af disse variabler, så det er afgørende, at du tager dig tid til at forbedre den, før du ansøger om et realkreditlån.

Start med at tjekke din kreditvurdering og kreditrapport for at se, hvor du står, og hvilke områder du skal tage fat på. Begynd derefter at tage de nødvendige skridt til at gøre det.

Dette kan omfatte at blive fanget af forfaldne betalinger, nedbetale kreditkortgæld, bestride unøjagtige kreditrapportoplysninger og mere. Brug din kreditrapport som en guide til at beslutte, hvordan du opbygger din kreditscore.