Til og med den 31. december 2022 vil Experian, TransUnion og Equifax tilbyde alle amerikanske forbrugere gratis ugentlige kreditrapporter gennem AnnualCreditReport.com for at hjælpe dig med at beskytte dit økonomiske helbred under de pludselige og hidtil usete vanskeligheder forårsaget af COVID-19.

En kreditscore på 650 giver betydelig plads til forbedringer – den betragtes som en "fair" score af kreditscoringsmodellen FICO ^® . En FICO ^® Score ^☉ på 650 opfylder nogle långiveres minimumskrav til et realkreditlån – men kreditvurderinger er ikke alle realkreditinstitutter kigger efter, når de beslutter sig for, hvor meget de vil låne dig, eller hvilke renter de vil opkræve.

Er 650 en god kreditscore?

På FICO ^® Scoreskala fra 300 til 850, højere score indikerer større kreditværdighed eller større sandsynlighed for at tilbagebetale et lån. En FICO-score på 650 betragtes som rimelig - bedre end dårlig, men mindre end god. Det falder under landsgennemsnittet FICO ^® Score på 710 og solidt inden for fair score-intervallet på 580 til 669. (En score på 650 ved brug af VantageScore-scoresystemet falder også inden for dets rimelige interval på 601 til 660; FICO ^® Scores er mere udbredt i realkreditbranchen, så vi fokuserer på en 650 FICO ^® Score.)

Gennemsnitlig realkreditrente med en kreditscore på 650

Realkreditinstitutter tildeler typisk som andre kreditorer renter ud fra, hvor risikabelt de mener, det vil være at give dig et lån. Låntagere, der ses som større kreditrisici - dem, der anses for at være mindre tilbøjelige til at tilbagebetale deres lån - bliver opkrævet højere satser end låntagere med lavere risiko.

En kreditscore på 650, som enhver anden FICO ^® Score i rimeligt omfang, vil sandsynligvis udelukke dig fra at få et realkreditinstituts bedst tilgængelige rente. Nogle långivere kan overveje en 650 FICO ^® Score grunde til at afslå en realkreditansøgning helt, men en 650 score opfylder mange långiveres minimumskrav til udlån. Det er også tilstrækkeligt til at kvalificere sig til amerikansk statsstøttede realkreditlån udstedt gennem Federal Housing Administration (FHA), Department of Veteran's Affairs (VA) og US Department of Agriculture (USDA).

Ifølge FICO ^® 's Loan Savings Calculator, den nationale gennemsnitlige rentesats på et 30-årigt fast realkreditlån på 250.000 USD for ansøgere med FICO ^® Scorer fra 640 til 659 er 3,598 %. Til sammenligning en marginalt bedre FICO ^® Score på 660 til 679 lån kvalificerer til en lavere rente på 3,168%, hvilket svarer til en besparelse på mere end $12.000 i løbet af lånet. (En ansøger med en enestående FICO ^® Score i intervallet 760 til 850 ville derimod kvalificere sig til en rente på 2,555 % og en besparelse på mere end 50.000 USD i løbet af lånets løbetid.)

Låntagere med FICO ^® Score på 650 vil sandsynligvis blive tilbudt rentetilpasningslån (ARM) med indledende rentesatser, der gælder i et bestemt antal år - typisk et, men nogle gange tre, fem, syv eller endda 10 - og derefter ændres årligt. ARM'er kan være vanskelige at administrere, da deres satser og månedlige betalingsbeløb kan stige markant hvert år efter introduktionsperioden slutter.

Fordi långivere bestemmer deres udlånspolitikker uafhængigt, kan det være muligt at finde en långiver, der vil udstede et fastforrentet realkreditlån til dig med en konstant rente i løbet af lånet. Hvis din FICO ^® Score er 650, den rente vil sandsynligvis være relativt stejl, men betalingerne vil være mere forudsigelige end med et ARM-lån.

Hvilke yderligere faktorer påvirker dine realkreditrenter?

Kreditscoringssystemer, som bruger oplysninger i din kreditrapport til at vurdere din sandsynlighed for ikke at tilbagebetale et lån, spiller en vigtig rolle i mange långiveres vurdering af låntagerrisiko. Men de er blot ét værktøj, som långivere bruger, når de skal bestemme, hvilken rentesats de skal opkræve.

Andre faktorer, der påvirker de rentesatser, som långivere opkræver, omfatter:

• Gæld i forhold til indkomst :Realkreditinstitutterne kræver typisk bevis for indkomst i form af lønsedler eller selvangivelser, og de er også meget opmærksomme på din udestående gæld og det beløb, du betaler kreditorer hver måned. Gæld-til-indkomst (DTI), procentdelen af ​​din månedlige før skat-indkomst, der går til gældsbetalinger, er en vigtig målestok for din evne til at dække ny gæld. Efterhånden som dit DTI-forhold stiger, stiger din opfattede risiko også; højere DTI-nøgletal kan derfor medføre højere renteomkostninger.
• Udbetaling :Konventionelle realkreditinstitutter foretrækker en udbetaling på 20 % af boligens købspris, men mange långivere giver dig mulighed for at lave en lavere udbetaling. De opkræver typisk højere renter som en afvejning, og kræver også, at du køber en privat realkreditforsikring (PMI) for at beskytte dem mod økonomiske tab, hvis du undlader at tilbagebetale lånet. Omvendt, hvis du kan sætte mere end 20 % af købsprisen på forhånd, kan du muligvis forhandle en lavere rente.
• Lånetid :Generelt kan du få en lavere rente, hvis du søger (og kvalificerer dig til) et lån med en kortere tilbagebetalingstid – for eksempel et 15-årigt realkreditlån i stedet for et 30-årigt. For et givet lånebeløb vil et kortere lån medføre højere månedlige betalinger, men lavere samlede renteomkostninger.

Vær forberedt og kend din kredit, før du ansøger

Kreditscore er en destillation af oplysningerne i dine kreditrapporter, som dokumenterer din historie med at låne penge, bruge kredit og foretage gældsbetalinger. Når de overvejer realkreditansøgninger, bruger långivere typisk kreditscore til en "first pass"-evaluering af kreditværdighed, og se derefter bag om scorerne ved at tage et omhyggeligt kig på dine kreditrapporter og andre finansielle oplysninger.

Af den grund, før du ansøger om et realkreditlån, er det smart at tage et omhyggeligt kig på dine egne kreditrapporter fra alle tre nationale kreditbureauer (Experian, TransUnion og Equifax). Hvis du gør det, kan du få øje på og rette unøjagtige indtastninger, der gør et dårligt indtryk (og sænke dine kreditscore), og det kan også hjælpe dig med at forudse og forberede dig på spørgsmål, som långivere måtte have om din kredithistorik. Du kan få en gratis kreditrapport fra Experian, TransUnion og Equifax på AnnualCreditReport.com.

Kreditrapportposter, der kan vække bekymring hos långivere, omfatter:

• Forsinkede eller ubesvarede betalinger :De negative virkninger af forsinkede betalinger på din kreditscore aftager med tiden, så en forsinket betaling foretaget for flere år siden har måske ikke den store indflydelse på din score, men det kan give en långiverpause. Du kan sikkert bortforklare en isoleret hændelse som en ærlig fejl, men hvis din historik indeholder flere ubesvarede betalinger, skal du muligvis tilbyde en mere detaljeret konto – og en forklaring på, hvordan du undgår at gentage disse fejltrin i fremtiden.
• Afskrivninger eller konti under opkrævning :Hvis en långiver ikke er i stand til at inddrive en gæld fra dig, kan de lukke din konto (en proces kendt som en charge-off) eller sælge gælden til et inkassobureau, som påtager sig den juridiske ret til at forfølge dig for de ubetalte midler. Afskrivninger og opkrævningsposter forbliver på dine kreditrapporter i syv år. Selvom du i sidste ende betaler inkassobureauet (eller den oprindelige kreditor), kan tilstedeværelsen af ​​disse poster på dine kreditrapporter afskrække en realkreditlångiver.
• Større nedsættende indlæg :Hvis din kreditrapport indeholder en afskærmning af realkreditlån, tilbagetagelse af køretøjer eller konkurs, vil långivere sandsynligvis se røde flag. Alle er beviser for gæld, der ikke blev tilbagebetalt i henhold til de oprindelige låneaftaler - forhold, der forståeligt nok gør långivere på vagt. Disse poster kan forblive på dine kreditrapporter i syv til 10 år, med ældre poster, der ses som mindre bekymrende - og derfor mindre skadelige for dine kreditscore - end nyere. Alligevel, hvis du har nogen af ​​disse poster på din kreditrapport, kan nogle realkreditinstitutter afvise din låneansøgning helt. Långivere, der er villige til at overveje din ansøgning, vil forvente, at du forklarer de negative poster og viser beviser for, at du kan undgå lignende problemer fremover.

Hvis du gennemgår dine kreditrapporter og finder unøjagtige indtastninger, kan og bør du behandle dem med det samme ved at indgive en kredittvist. Afhængigt af problemets art, skal du muligvis give kreditbureauet backup-dokumenter, såsom en kvittering eller en erklæring, der dokumenterer en betaling, der er fejlmærket som forsinket. Tvister kan tage et par uger at behandle, og långivere er ofte tilbageholdende med at overveje låneansøgninger, mens tvister verserer. Hvis dine kreditrapporter kræver rettelse, er det klogt at undgå at indsende en realkreditansøgning (eller søge nogen anden form for kredit), indtil din tvist er løst.

Sådan forbedrer du din kreditscore, før du ansøger om et realkreditlån

Mens en FICO ^® Score på 650 kan være tilstrækkeligt til at give dig et realkreditlån, du kan muligvis forbedre din kreditprofil som forberedelse til en realkreditansøgning inden for så lidt som seks måneder til et år. At tage skridt til at øge dine kreditscore kan hjælpe dig med at kvalificere dig til lavere rentesatser, hvilket sparer dig for mange tusinde dollars i løbet af et realkreditlåns levetid.

Foranstaltninger til at overveje for at forbedre din kreditscore omfatter:

• Betal din gæld. At reducere det beløb, du skylder, kan forbedre dit DTI-forhold og gøre din ansøgning mere attraktiv for långivere. Hvis du har en betydelig kreditkortgæld, skal du betale dine udestående saldi ned.
• Sænk dit kreditkortforbrug. Enhver reduktion i kreditkortgæld kan hjælpe med at forbedre din kreditværdighed, men du vil høste de største fordele ved at betale ned på kort med høj udnyttelsesgrad – det vil sige med saldi, der udgør en høj procentdel af deres lånegrænser. Lavere udnyttelse er bedre, og eksperter anbefaler at holde udnyttelsen for hvert kort under 30 % for at undgå at reducere dine kreditscore.
• Undgå ny gæld. Kredittjek i forbindelse med nye kreditansøgninger kan forårsage midlertidige reduktioner i dine kreditscore. Disse stiger typisk inden for et par måneder, så længe du holder trit med dine regninger, men for at holde din score så høj som muligt, når du ansøger om et realkreditlån, er det klogt at undgå at ansøge om andre lån eller kreditkort i månederne, før du søger et realkreditlån. boliglån.
• Betal dine regninger til tiden. Forsinkede betalinger på lån eller kreditkortkonti har en stor negativ indvirkning på kreditvurderingen, og realkreditinstitutterne ser dem som et dårligt tegn. Den bedste vane, du kan anvende for at tilskynde til forbedring af kreditscore, er at betale dine regninger til tiden hver måned, uden fejl.

En kreditscore på 650 kan være en solid platform til at få det hus, du har brug for. Det kan hjælpe dig med at kvalificere dig til et realkreditlån, men det vil sandsynligvis være et, der har en ret høj rente. Det er også en score, du kan bygge videre på for at hjælpe dig med at få et mere overkommeligt lån, i dag eller i fremtiden, når du refinansierer eller køber et nyt hjem.