Prisen på et realkreditlån bestemmes af værdien af ​​dit realkreditlån. Afhængigt af typen af ​​realkreditlån kan det give dig mulighed for at købe din rente ned, eller det kan være en del af låneomkostningerne.

Hvor meget koster de forskellige typer af realkreditlån?

Der er to typer af realkreditpoint, du kan støde på under boligkøbsprocessen:Oprindelsespoint og rabatpoint. I begge tilfælde er prisen på et point typisk 1 % af lånebeløbet. Så hvis du har et realkreditlån på $250.000, er prisen på et point $2.500.

• Oprindelsespunkter :Disse point er ofte inkluderet i omkostningerne ved at oprette dit lån. De påvirker ikke renten på dit lån, men giver dig mulighed for at sammenligne omkostninger blandt realkreditinstitutter, mens du shopper rundt. Dette skyldes, at en långiver kan opkræve flere eller færre point end en anden.
• Rabatpoint :Under realkreditprocessen kan du muligvis betale for rabatpoint til gengæld for en lavere rente. I de fleste tilfælde reducerer ét rabatpoint din rente med 0,25 %. Lad os f.eks. sige, at du har et realkreditlån på 250.000 USD med en rente på 3,5 %. Ved at betale et point (2.500 USD), kan du reducere din sats til 3,25 %.

Oprindelsespunkter kan være til forhandling, især hvis du har fundet en anden långiver, der opkræver mindre. Med rabatpoint giver det på den anden side kun mening at betale dem, hvis det vil spare dig penge i det lange løb.

Hvis du fortsætter med det foregående eksempel, vil et lån på $250.000 med en rente på 3,5% give dig en betaling på $1.123 for hovedstol og renter. Hvis du skulle købe kursen ned til 3,25 %, ville din månedlige betaling falde til 1.088 USD – et fald på 35 USD.

For at finde ud af, om det er det værd, skal du dividere 2.500 USD med 35 USD, hvilket fortæller dig, at du bliver nødt til at forblive i hjemmet uden at refinansiere dit lån i omkring 71 måneder, eller omkring seks år, for at gå i balance.

Er det en god idé at købe boliglån?

Der er en håndfuld ting, du skal overveje, før du beslutter dig for at købe rabatpoint. Nulpunktspunktet er et godt sted at starte, når du skal afgøre, om det er det værd for dig, men her er nogle mere specifikke eksempler på, hvornår du måske vil overveje det.

• Du planlægger ikke at sælge eller refinansiere på det nærmeste. Hvis du falder til ro i et stykke tid, og renterne er lave nok til, at du ikke forventer at refinansiere dit realkreditlån, kan du ende med at blive i boligen længe efter break-even-punktet. I dette tilfælde giver det mening at bruge lidt mere på forhånd for at spare i det lange løb.
• Du har midlerne til at købe point. Det kan være udfordrende at spare op til en udbetaling og samtidig opretholde en nødfond og bidrage til andre mål, herunder pensionering. Hvis du har penge til overs, er det værd at overveje at bruge noget af det til at nedsætte din kurs.

På bagsiden er der nogle situationer, hvor det sandsynligvis ikke er en god idé at drage fordel af rabatpoint:

• Du vil ikke være i dit hjem efter break-even-punktet. Hvis du har kørt tallene på, hvor lang tid det vil tage at få dækket dine forudgående omkostninger, og du forventer at sælge huset eller refinansiere før det tidspunkt, vil du ende med at bruge mere samlet set, hvis du går videre med at købe point.
• Du har ikke midlerne til at få det til at ske. At dræne din opsparingskonto for at købe bolig kan give problemer, hvis du skal lave dyre reparationer, du mister dit arbejde, eller der sker noget andet, og du skal have adgang til en nødfond. Hvis du ikke har nok opsparing til at dække både din udbetaling og en nødudgift, kan du overveje at afsætte point.
• Der er bedre måder at bruge pengene på. Selvom du har penge nok til en udbetaling og en nødfond, så overvej andre økonomiske mål, der kan have større indflydelse end at købe ned din rente. Husk, det kan tage flere år bare at få point – hvis du kan udnytte pengene bedre i løbet af den tid, så brug dem til det formål i stedet.

Gå omhyggeligt igennem alle dine muligheder og overvej at tale med en realkreditspecialist for at afgøre, om det er det rigtige for dig at købe rabatpoint.

Er realkreditpoint fradragsberettiget i skat?

Oprindelsespunkter er ikke fradragsberettigede i skat, fordi de er en omkostning forbundet med at oprette dit lån. Du kan dog muligvis fratrække penge betalt for rabatpoint, fordi det i det væsentlige er forudbetalte renter.

Forbeholdet er, at du skal specificere dine fradrag på din selvangivelse sammen med almindelige realkreditrenter for at drage fordel af skattebesparelsen. Hvis alle dine tilladte specificerede fradrag summerer op til et beløb, der er mindre end standardfradraget for din ansøgningsstatus, giver det ikke mening at gå den vej.

Alternative måder at spare penge på dit realkreditlån

At betale for rabatpoint vil reducere din månedlige betaling og potentielt spare dig penge i løbet af dit låns løbetid, men det er ikke den eneste måde at spare penge på løbende.

Her er nogle andre muligheder at overveje, som du kan bruge som supplement til eller i stedet for rabatpoint:

• Forbedre din kreditvurdering, før du ansøger. Et realkreditlån er en væsentlig forpligtelse for både dig og långiveren, og jo mindre risiko du udgør for kreditorerne, jo lavere rente kan du få. Brug lidt tid på at gøre din kredit klar til et realkreditlån, før du ansøger for at maksimere din opsparing. Start med at tjekke din kreditrapport og score for at se, hvor du står, og for at identificere, hvordan du kan foretage forbedringer.
• Refinansier dit realkreditlån. Hvis du allerede har et realkreditlån, kan du muligvis kvalificere dig til en lavere rente, hvis din kredit er forbedret, eller hvis markedsrenterne er faldet betydeligt. Bare husk på, at refinansiering af et realkreditlån kommer med sine egne lukkeomkostninger, så du vil gerne sammenligne forhåndsudgifter med de månedlige besparelser for at sikre, at du i det mindste break-even.
• Prøv at slippe af med din realkreditforsikring. Långivere kræver typisk realkreditforsikring, hvis dit lånebeløb er mere end 80 % af boligens værdi. Men hvis du har nedbetalt nok af din saldo, eller din boligs markedsværdi er steget betydeligt, kan du muligvis anmode om, at långiveren fjerner kravet om realkreditforsikring. Denne proces kræver typisk en vurdering, som du skal betale for ud af lommen. Husk dog, at hvis du har et statsforsikret lån, kan realkreditforsikringen muligvis ikke fraviges, medmindre du refinansierer den til et konventionelt lån.

Bevar god kredit efter dit boligkøb eller refinansiering

Det er vigtigt, at du tager dig tid til at forbedre din kredit, før du køber en bolig eller refinansierer et eksisterende realkreditlån. Men selvom du ikke planlægger at låne penge igen i den nærmeste fremtid, er det afgørende, at du holder dig på toppen af ​​din kredit, når du har brug for det.

Experians gratis kreditovervågningstjeneste giver dig mulighed for at holde styr på din kreditfil gennem realtidsopdateringer. Du vil også kunne se din FICO ^® Score ^☉ drevet af Experian-data og din Experian-kreditrapport til enhver tid.

Brug af denne gratis service vil gøre det lettere at opdage potentielle problemer, herunder svindel, før de gør alvorlig skade. Det vil også give dig de oplysninger, du har brug for for at opretholde en god kreditvurdering og foretage justeringer af dine økonomiske vaner efter behov.