Et hjem er det største køb, de fleste amerikanere nogensinde foretager – og et boliglån er det største lån, de fleste af os nogensinde vil optage. Så burde dit realkreditlån ikke dukke op på din kreditrapport? Generelt vil det gøre det - men der er nogle situationer, hvor dit realkreditlån muligvis ikke vises på din rapport. Dit realkreditlån vises muligvis ikke på din kreditrapport, hvis din långiver ikke rapporterer til kreditbureauer, hvis dit realkreditlån er nyt og ikke er blevet rapporteret endnu, eller hvis der er en fejl på dit lånepapir, blandt andre årsager.

For at forstå, hvorfor dit realkreditlån muligvis ikke dukker op, er det vigtigt at vide, hvordan kreditrapporter fungerer. En kreditrapport er en registrering af, hvordan du bruger kredit, baseret på faktorer som mængden og typen af ​​gæld, du har, og om du betaler dine regninger til tiden. Hvert af de tre store kreditoplysningsbureauer – Experian, TransUnion og Equifax – udarbejder en kreditrapport om dig baseret på oplysninger fra dine kreditorer og andre kilder. Når du ansøger om et lån, kreditkort eller anden form for kredit, kan långivere se på denne rapport for at vurdere din kreditværdighed.

Årsager til, at dit realkreditlån måske mangler i din kreditrapport

Der er flere mulige årsager til, at dit realkreditlån muligvis ikke vises på din kreditrapport.

• Din långiver rapporterer ikke til kreditbureauerne. Långivere er ikke forpligtet ved lov til at rapportere til kreditbureauer. Selvom de fleste større banker og finansielle institutioner rapporterer, gør nogle (generelt mindre långivere) det ikke. Nogle långivere rapporterer til et eller to af de store forbrugerkreditbureauer, men ikke til alle tre.
• Lånet er kun i din ægtefælles navn. Medmindre dit navn fremgår af realkreditlånet, vil realkreditlånet ikke dukke op på din kreditopgørelse, selvom du er gift og bor i samme hus. Desværre kræver ændring af dette generelt en refinansiering af dit lån, en omkostningsfuld og tidskrævende proces.
• Der er en fejl i lånepapirerne. Sjældent kan en simpel fejl, når du indgiver lånepapirer, såsom et forkert stavet navn, holde dit realkreditlån væk fra din kreditrapport. Du kan også have et problem, hvis dit realkreditlån er i et andet navn, end du normalt bruger. Hvis du for eksempel lige er blevet gift og har optaget et realkreditlån under dit nye, gifte navn, eller hvis du er en Junior, men dine realkreditdokumenter ikke indeholder det suffiks, vises dit realkreditlån muligvis ikke på din kredithistorik. Når du ansøger om et realkreditlån, skal du sørge for at bruge identitetsoplysninger i overensstemmelse med det, der står på din kreditrapport.
• Der er en forsinkelse i rapporteringen. Långivere rapporterer typisk til kreditbureauer hver måned. Det tager dog generelt 30 til 60 dage for en ny eller refinansieret realkreditkonto at dukke op på din kreditrapport. På tidspunkter, hvor mange mennesker køber bolig eller refinansierer, kan det tage op til 90 dage.
• Du valgte en utraditionel finansieringsmetode. For eksempel, hvis du har købt boligen direkte fra dens tidligere ejer og foretager betalinger til dem (kendt som sælgerfinansiering), vil dine betalinger ikke blive rapporteret til et kreditbureau.

Sådan tilføjer du manglende historik for realkreditlån til din kreditrapport

Hvad hvis dine realkreditoplysninger ikke er på din kreditrapport, og du har tjekket alle de mulige årsager ovenfor? Start med at kontakte dit realkreditselskab for at bekræfte, at de rapporterer til kreditbureauerne. Enkeltpersoner kan ikke indberette oplysninger til kreditoplysningsbureauer, så den eneste måde, hvorpå din historik for realkreditlån kan føjes til din kreditrapport, er, hvis din långiver rapporterer det.

Hvis långiveren har rapporteret til kreditbureauerne, og de har de korrekte oplysninger om dig, såsom dit navn, personnummer og andre identifikationsoplysninger, skal du bede dem om at kontakte kreditbureauerne for at finde ud af, hvorfor realkreditlånet ikke vises i din konto.

Hvordan påvirker et realkreditlån din kredit?

Som en af ​​de største gæld, du nogensinde har på din kredithistorie, kan et realkreditlån i høj grad påvirke din kredit, enten positivt eller negativt.

Din kreditscore kan falde lige efter du har fået et realkreditlån, fordi du optager en stor gæld og endnu ikke har vist, at du foretager betalinger rettidigt. Derudover, når du ansøger om et realkreditlån, foretager långiveren en hård undersøgelse af din kredit, hvilket kan forårsage et lille, midlertidigt fald i din kreditscore.

Når du begynder at foretage regelmæssige afdrag på realkreditlån og beviser, at du kan håndtere lånet ansvarligt, bør din kreditscore begynde at stige. Men fordi din betalingshistorik er den største enkeltfaktor i din kreditscore, kan blot én forsinket betaling have en stor negativ indvirkning på din kredit.

Jo flere afdrag på realkreditlån du går glip af, jo mere skade vil du gøre på din kreditscore. Efter 120 dage eller fire på hinanden følgende ubesvarede betalinger, vil mange långivere afskærme dit hjem. Som om at miste dit hjem ikke var slemt nok, resulterer afskærmning i et alvorligt nedsættende mærke på din kreditrapport og forbliver der i syv år, og det kan gøre det sværere at få et nyt realkreditlån eller anden kredit i fremtiden.

Hvis du er gået glip af en betaling på realkreditlån, har du muligvis stadig tid til at beskytte din kredit. En forsinket betaling vises typisk ikke på din kreditrapport før 30 dage efter forfaldsdatoen. Hvis du foretager en betaling efter din forfaldsdato, men inden for denne 30-dages periode, skal du betale et forsinket gebyr til långiveren, men den sene betaling vil muligvis ikke blive rapporteret til kreditbureauerne, så det vil ikke påvirke din kredit score.

Hvis din betaling allerede er mere end 30 dage forsinket, eller hvis du er bekymret for at foretage din næste betaling på realkreditlån, skal du kontakte din långiver for at se, hvad dine muligheder er. Lider du af et kortsigtet økonomisk tilbageslag? Du kan være berettiget til et nødhjælpsprogram, som f.eks. forsinkelse på realkreditlån, som midlertidigt stopper eller reducerer dine afdrag på realkreditlån, så du kan komme på fode igen. På grund af de udbredte økonomiske vanskeligheder forårsaget af COVID-19, tilbyder mange långivere sådanne programmer lige nu. Hvis du mener, at din økonomiske situation har ændret sig permanent, kan du udforske langsigtede muligheder såsom ændring af realkreditlån, som giver dig mulighed for at justere vilkårene for dit eksisterende lån eller refinansiere dit lån hos en anden långiver for at sænke dine betalinger.

For at undgå manglende betalinger på dit realkreditlån, sæt en påmindelse eller advarsel på din telefon eller kalender for at give dig masser af forudgående varsel, før dit realkreditlån forfalder. Opsætning af automatiske betalinger gennem din bank eller realkreditinstitut kan være med til at sikre, at du aldrig går glip af en betaling. Bare sørg for, at du har penge nok på din konto til at dække betalingen.

Brug af realkreditlån til at opbygge kredit

At betale dit realkreditlån til tiden hver måned kan hjælpe med at opbygge en god kredit. For at sikre, at dine betalinger bliver rapporteret til kreditbureauer, skal du tjekke din kreditrapport gratis for at se, om dit realkreditlån er opført på dine konti.

Overvej at oprette gratis kreditovervågning, så du kan holde styr på, hvordan betaling af dit realkreditlån påvirker din kreditscore på lang sigt. Du vil nyde tilfredsheden ved at eje dit eget hjem - og potentielt forbedre din kreditscore på samme tid.