Du kan arbejde på at afbetale dit realkreditlån tidligt på et par forskellige måder, så nøglen er at vælge hvilken - hvis nogen - der passer til din situation. Svaret kan afhænge af, om du har ekstra penge i dit månedlige budget, kan kvalificere dig til en refinansiering med lavere forrentning, pludselig kommer i uventet og andre faktorer.
Her er seks strategier, der kan hjælpe dig med at betale dit realkreditlån tidligt og begynde at leve et realkreditfrit liv.
Hvis du kan retfærdiggøre det i dit budget, så overvej at øge dine månedlige afdrag på realkreditlån med et overkommeligt beløb. Nøglen her er at sikre, at dine ekstra bidrag går til din hovedstol, ikke dine renter eller næste måneds regning – så tjek dine lånevilkår og chat med din realkreditudbyder for at være sikker.
En regulær betalingsforhøjelse, der tæller op til blot én ekstra fuld realkreditbetaling om året, kan spare dig for tusindvis af dollars i renter i løbet af et 30-årigt realkreditlån, og højere betalinger kan spare dig endnu mere. Du kan foretage ekstra betalinger manuelt, når dit budget tillader det, eller tilføje et løbende hovedbeløb til din almindelige betaling. Mange långivere giver dig mulighed for at justere din betaling for at inkludere det ekstra beløb, uanset om du betaler med check eller checkkontodebet.
Du kan også begynde at foretage dine betalinger hver anden uge, hvis din långiver tillader det; hvis de ikke gør det, så prøv at lægge pengene til side for at gøre det selv. På denne måde betaler du halvdelen af din månedlige realkreditregning hver anden uge – da det lægger op til en ekstra betaling om året, vil dette også spare dig for rentepenge over tid.
Hvis du modtager en uventet bonus (såsom en arv eller arbejdsbonus, eller måske en statsudstedt stimuluscheck, du ikke har brugt endnu), så overvej at lægge noget af eller det hele til dit realkreditlån. Lejlighedsvise betalinger af denne art fremskynder muligvis ikke dit låns udbetaling så hurtigt, som stigende regelmæssige betalinger ville gøre, afhængigt af de samlede beløb. De kan dog stadig sænke dine langsigtede renteomkostninger markant – især hvis du kombinerer ekstra betalinger med de andre metoder i denne artikel.
Udskiftning af dit nuværende realkreditlån med et nyt gennem en refinansiering af realkreditlån kan give dig en kortere tilbagebetalingsperiode og ideelt set en lavere rente, afhængigt af faktorer som dit hjems markedsværdi, aktuelle lånevilkår og din kreditscore. Du vil være ansvarlig for ekstrafunktioner som lukkeomkostninger og oprettelsesgebyrer, som kan annullere dine rentebesparelser, hvis du flytter ud af dit hus, før det går i balance. Men hvis du planlægger at være i dit hjem i mange år, kan det spare en betydelig sum ved at reducere din låneperiode fra 30 år til 15 eller 20 år.
Grundlæggende er en omarbejdning af realkreditlån en genberegning af dit realkreditlån, efter at du har foretaget et betydeligt engangsbeløb - måske med "bonus" penge, du har modtaget, som nævnt ovenfor. I en omarbejdning justerer din långiver den månedlige betaling og rentesatsen for at matche din lavere saldo for resten af lånet. Mens dit låns løbetid og rente forbliver den samme, vil omarbejdningen reducere mængden af renter, du betaler på lånet, samt din månedlige betaling. En omlægning af lån vil typisk koste omkring $200 til $250, hvilket er væsentligt mindre end en typisk refinansiering.
Et andet plus:Du kan være berettiget til denne mulighed, selvom du ikke er kvalificeret til refinansiering, eller de nuværende gældende rentesatser ikke gør refinansiering umagen værd. Hvad hvis du ikke har brug for lavere betalinger? Gå tilbage til trin 1 og tilføj mere hovedstol til dine betalinger – der er din strategi for en hurtigere udbetaling.
I stedet for at erstatte dit realkreditlån med et andet, gør lånemodifikationer præcis, hvad navnet antyder:ændre dit eksisterende realkreditlån. Typisk vil du høre om ændringer i realkreditlån i forhold til økonomiske vanskeligheder:Boligejeren kommer bagud med betalinger og forhandler om en ændring af lånets længde eller renter, så de kan komme tilbage på sporet og undgå potentiel tvangsauktion. Hvis du kan bevise, at du er i en ægte bund med hensyn til dine realkreditlån, kan du diskutere denne mulighed med din långiver.
Det store billede er, at en ændring af realkreditlån kan hjælpe dig med at betale dit lån tilbage tidligere, end du ville gøre, hvis du holdt fast i dine oprindelige vilkår, hvis de skulle blive uoverkommelige. Hvis det hjælper dig med at undgå tvangsauktion, er det værd at overveje, selvom slutresultatet ikke reducerer din udbetalingstid.
Når din økonomiske situation forbedres, kan en ændring give dig mulighed for at begynde at bruge mere på dine betalinger for at hjælpe med at opnå en tidligere udbetalingsdato. En ændring kan dog skade din kredit, så overvej denne mulighed nøje. I stedet for en primær strategi for tidlig udbetaling, kan den bedst bruges, når du oplever svære tider, men planlægger at komme tilbage på sporet – og endda komme videre med dine betalinger – hen ad vejen.
Hvis du undrer dig over, hvor meget det påvirker din kreditscore, hvis du afbetaler dit realkreditlån tidligt, er svaret:ikke meget. I modsætning til de potentielle kreditmæssige konsekvenser af at lukke en kreditkortkonto, er afslutningen af dine realkreditlån mere beslægtet med at lukke studielån eller autolån, med kun en mindre effekt, hvis nogen, på din kredit.
Når først dit realkreditlån er betalt fuldt ud (tillykke, husejer!), vises det på din kreditrapport som en lukket konto med et godt omdømme - forudsat at du har foretaget rettidig betaling. Der forbliver den i de næste 10 år. Efter dette årti er slut, kan du se et lille fald i din kreditscore, fordi dit kreditmix (eller blandingen af forskellige lånetyper, du har) ikke længere inkluderer et realkreditlån. At holde dit kreditkortsaldi lavt og betale alle dine regninger til tiden vil dog være en langt mere væsentlig faktor for din kreditscore. Overvåg din kreditscore regelmæssigt for at se, hvordan disse handlinger kan spille en rolle i dit kreditbillede.
Du vil måske fokusere på at betale af på enhver gæld med højere renter, før du arbejder på at betale dit realkreditlån tidligt – kreditkort har en tendens til at falde ind under denne kategori. At have en solid nødfond på plads samt en plan for pensionsopsparing er også vigtige brikker i det økonomiske puslespil. Andre ting, du skal være opmærksom på:Forudbetalingsbøder og begrænsninger på dine afdrag på realkreditlån, der kan udgøre forhindringer på din vej til realkreditfrihed. Få information fra din långiver, og brug derefter tid på at knibe tallene med vores realkreditberegner for at finde ud af, om en tidlig udbetaling vil passe ind i din overordnede økonomiske plan.