Til og med den 31. december 2022 vil Experian, TransUnion og Equifax tilbyde alle amerikanske forbrugere gratis ugentlige kreditrapporter gennem AnnualCreditReport.com for at hjælpe dig med at beskytte dit økonomiske helbred under de pludselige og hidtil usete vanskeligheder forårsaget af COVID-19.
Hvis du antager, at du skal skrabe en 20 % udbetaling sammen for at købe en bolig, er du ikke alene. I 1989 var det medianudbetalingen, ifølge National Association of Realtors. Men tiderne har ændret sig, og medianudbetalingen i 2019 var faktisk 12 % af boligens salgspris (det halve for førstegangskøbere), oplyser foreningen.
Visse statsstøttede og private lån tillader lavere udbetalinger for berettigede låntagere. Afvejningen er ofte et krav om, at låntager betaler realkreditforsikring, og en højere rente. Hvis du ikke har råd til at sætte 20 % ned, eller du har en bedre idé om, hvad du skal gøre med de penge, kan disse lån gøre boligkøb til en realitet.
Næsten alle realkreditlån kræver mindst nogle penge ned, men der er to undtagelser:
Berettigede veteraner, servicemedlemmer og overlevende familiemedlemmer kan bruge VA-lån, som er delvist garanteret af det amerikanske departement for veterananliggender. De tilbydes via private långivere, men denne type statsstøttede lån kræver typisk ingen udbetaling og tilbyder lavere lukkeomkostninger og rentesatser end konventionelle lån. VA fastsætter ikke en minimumskreditscore, men långivere har deres egne lånekriterier.
I modsætning til nogle andre lave udbetalingslån kræver VA-lån ingen realkreditforsikring.
Der er dog et engangsgebyr for VA-finansiering betalt ved lukning (nogle låntagere er fritaget). Beløbet afhænger af flere faktorer, og for førstegangslåntagere af VA-lån varierer det fra 1,4 % til 2,3 %.
Oprettet af regeringen for at gøre boligejerskab mere tilgængeligt for amerikanere i støtteberettigede landdistrikter, USDA-lån kræver ingen udbetaling og kan bruges til at bygge, rehabilitere eller forbedre ejendomme. Disse lån er kun beregnet til primære boliger og har andre indkomst- og ejendomsbegrænsninger. USDA-lån har ingen minimumskreditscore, selvom alternative kilder kan være påkrævet for at verificere, at du har en historie med at foretage betalinger til tiden, hvis din score er under en vis tærskel.
USDA-lån kommer i to former:direkte fra USDA eller via en privat långiver (og USDA-støttet):
Hvis du ikke er berettiget til lån, der ikke kræver udbetalinger, er der masser af muligheder med lave udbetalinger:
Udbetalinger for disse statsstøttede lån er så lave som 3,5 %. FHA-lån er forsikret af Federal Housing Administration og har typisk lavere lukkeomkostninger - og krav til kreditvurdering - end konventionelle lån. Der er minimum 580 FICO ® Score ☉ for den laveste udbetalingsmulighed, selvom kreditscore kan være så lave som 500, så længe du sætter mindst 10 % ned. Det skal være til en primær bolig, og der er nogle yderligere begrænsninger for ejendomstype og værdi.
Disse lån bærer stadig lukkeomkostninger, selvom de kan rulles ind i lånebeløbet. Derudover kræver FHA-lån realkreditforsikring for at reducere risikoen for långiveren. Din forudgående realkreditforsikringspræmie er normalt 1,75 % af lånebeløbet. Du har også en løbende årlig realkreditforsikringspræmie (betalt månedligt), som normalt koster mellem 0,45 % og 1,05 % af lånebeløbet. Med konventionelle lån forsvinder realkreditforsikring typisk, når du rammer 20 % egenkapital; med FHA-lån forbliver det dog i løbet af lånet, medmindre du lægger mindst 10% ned; så går det væk efter 11 år.
Det statssponsorerede agentur Freddie Mac tilbyder nogle få produkter via realkreditinstitutter. Freddie Mac Home Possible-lånet tillader udbetalinger, der starter ved 3 % og er rettet mod husejere med lav indkomst. Selv låntagere uden kreditscore er berettiget til at låne med så lidt som 5 % ned. Der kræves realkreditforsikring på enfamiliehuse, indtil 80 % egenkapital er nået, selvom dækningskravene kan reduceres med 90 %. Denne type lån tillader udbetalinger og lukkeomkostninger at komme fra en række forskellige kilder, og det giver medlåntagere mulighed for at bidrage, selvom de ikke bor i hjemmet.
Freddie Mac tilbyder også HomeOne til førstegangsboligkøbere, der køber enfamiliehuse med udbetalinger helt ned til 3 %. Realkreditforsikring påkrævet, og mindst én låntager skal have en kreditvurdering.
Nogle långivere tilbyder også konventionelle lån med lave udbetalinger. Et eksempel er Wells Fargo's Dream. Plan. Hjem. realkreditlån, der tillader nedbetalinger så lave som 3%, og har fleksible kredit- og indkomststandarder (selvom realkreditforsikring er påkrævet). Andre långivere giver mulighed for lavere udbetalinger på konventionelle lån, men disse muligheder kan være forbeholdt låntagere med stærke kreditscore.
Du behøver ikke nødvendigvis en god kreditvurdering for at få et realkreditlån med en lav udbetaling. Konventionelle lån kræver ofte solide kreditvurderinger, især hvis du ønsker en lavere udbetaling. Du skal typisk have mindst en 620 FICO ® Score, og potentielt en score på 660, for at kvalificere sig til et konventionelt lån. Plus, jo bedre din kredit, jo bedre vilkår kan du kvalificere dig til.
Men nogle lån uden eller lav udbetaling, som FHA-lån, har lempelige krav til kreditvurdering for at være mere tilgængelige.
Uanset hvad, så er det smart at gøre dit realkreditlån klar, tage skridt til at reducere gælden og betale regninger til tiden. Hold også øje med din kreditscore og rapporter i månederne op til din låneansøgning for at sikre, at der ikke er noget, der kan skade dine chancer for godkendelse. Undgå foreløbig nye ansøgninger om kredit, medmindre det er nødvendigt, da låneansøgninger kan sænke dine kreditvurderinger eller endda få et realkreditinstitut til at genoverveje din ansøgning, hvis du allerede er midt i godkendelsesprocessen.
Hvis du ikke kan kvalificere dig til disse lån eller opfylde udbetalingsminimum, er her nogle strategier, du bør overveje: