Når du køber et realkreditlån, støder du på en masse terminologi, som måske er ukendt. To udtryk, du ofte støder på, er Fannie Mae og Freddie Mac. Men hvad er Fannie Mae og Freddie Mac, og hvad har de med realkreditlån at gøre?

Fannie Mae og Freddie Mac lyder, som om de måske er navnene på din yndlings tante og onkel, men de er faktisk to store købere og sælgere af realkreditlån. Det betyder, at de køber lån fra banker, samler dem og derefter sælger dem til investorer. De penge, bankerne får ved at sælge disse lånesalg, gør dem i stand til at låne flere penge til boligkøbere.

Fordi Fannie Mae og Freddie Mac ønsker at sikre, at de lån, de køber, kan sælges, sætter disse to føderalt støttede virksomheder visse udlånsstandarder for låntagere. De lån, der overholder disse standarder, er kendt som konforme lån. Følg med for at finde ud af mere om, hvordan Fannie Mae og Freddie Mac-lån fungerer.

Hvordan fungerer Fannie Mae-lån?

Fannie Mae, eller Federal National Mortgage Association, køber konventionelle lån fra store banker. Fannie Mae kræver, at disse banker følger visse retningslinjer for at låne penge til boligkøbere. Disse retningslinjer hjælper med at sikre, at Fannie Mae kan sælge disse lån til investorer. De omfatter:

• Gæld i forhold til indkomst op til 50 %
• Kreditscore på mindst 620
• Udbetaling på mindst 3 % af boligens købspris – 3 %-betalingen gælder for HomeReady-lån, rettet mod købere, der har lav indkomst eller har begrænsede kontanter til udbetaling
• Privat realkreditforsikring (PMI) er typisk påkrævet, når udbetalingen er mindre end 20 % af boligkøbsprisen

Hvordan fungerer Freddie Mac-lån?

Freddie Mac, eller Federal Home Loan Mortgage Corporation, køber konventionelle lån fra små banker. Dette er de retningslinjer, som Freddie Mac opstiller for lån:

• Gæld i forhold til indkomst op til 45 %, selvom 33 % til 36 % anbefales
• Kreditscore på mindst 620
• Udbetaling så lavt som 3 % af købsprisen for HomeOne-lån, rettet mod førstegangskøbere, og så lavt som 3 % for Home Possible-lån, designet til personer som f.eks. førstegangskøbere, låntagere med lav indkomst og pensionister
• PMI kræves typisk, når boligkøberen afsætter mindre end 20 % af boligens købspris

Hvorfor findes Fannie Mae og Freddie Mac-lån?

Fannie Mae og Freddie Mac blev begge skabt af Kongressen. Og selvom de ikke låner direkte ud til boligkøbere, spiller de stadig en vigtig rolle i finansieringen af ​​boliglån. Ved at købe realkreditlån og sælge dem til investorer frigør Fannie Mae og Freddie Mac penge til banker, realkreditselskaber og andre långivere til at finansiere boligkøb. Dette hjælper også med at holde renten nede og stabiliserer lånemarkedet.

Fannie Mae blev etableret i 1938 og Freddie Mac i 1970. De er struktureret, så den føderale regering garanterer, at de ikke vil misligholde deres gæld.

Midt i COVID-19-pandemien har amerikanske husejere med Fannie Mae- eller Freddie Mac-lån været i stand til at drage fordel af potentiel økonomisk lettelse, hvis de kæmpede for at betale deres realkreditlån. Aflastningsmuligheder omfatter reduktion af månedlige betalinger eller oprettelse af en tilbagebetalingsplan.

Alternativer til Fannie Mae og Freddie Mac-lån

Hvis et Fannie Mae- eller Freddie Mac-konformt lån ikke virker, har du andre muligheder. Her er fire af dem.

1. FHA-lån:FHA-lån, støttet af Federal Housing Administration (FHA), tilbyder lave udbetalingsmuligheder (mindst 3,5 %) og lave minimumskrav til kreditvurdering (så lave som 500,- hvis du kan give en 10 % udbetaling).
2. VA-lån:VA-lån, støttet af US Department of Veterans Affairs, er tilgængelige for aktive medlemmer af militæret, militærveteraner og efterladte.
3. USDA-lån:Realkreditlån, der tilbydes gennem US Department of Agriculture (USDA), er designet til låntagere med lav og moderat indkomst i landdistrikter.
4. Jumbolån:Et jumbolån overstiger de lånegrænser, der er fastsat af Fannie Mae og Freddie Mac for et konventionelt lån. I det meste af USA er lånegrænsen for 2021 $548.250. I regioner med høje omkostninger er grænsen for 2021 $822.375.

Bundlinjen

Før du ansøger om et Fannie Mae- eller Freddie Mac-lån eller ethvert andet realkreditlån, er det klogt at få styr på din økonomi. Dette inkluderer at få din gratis Experian-kreditscore og gratis Experian-kreditrapport for at se, hvor din kredit står.