De reelle omkostninger ved at købe en bolig går langt ud over salgsprisen. Ud over omkostningerne ved din udbetaling, omkostninger til lukning af realkreditlån og betaling af realkreditlån, skal du overveje omkostningerne til forsikring, renoveringer og andre udgifter. I sidste ende kan det samlede beløb, du bruger, være meget højere, end du forventer. At gå ind på rejsen med begge øjne åbne kan forhindre uvelkomne økonomiske overraskelser undervejs. Det kan være en god idé at komme i gang med en prækvalificering af realkreditlån, så du får en oversigt over de anslåede omkostninger ved at købe bolig og for at finde ud af, hvor meget hus du har råd til.
Her er en oversigt over udgifter, der sandsynligvis dukker op under boligkøbsprocessen og kort efter indflytning. De samlede omkostninger kan variere baseret på dit hjems værdi, beliggenhed og tilstand – og endda dine indretningsmæssige følelser – men disse skøn er gode udgangspunkter, når du udarbejder dit budget.
Din udbetaling er beløbet for boligens salgspris, som du betaler på forhånd. Det resterende beløb betales derefter med dit realkreditlån. Nogle låntagere vælger at sætte 20% ned, men dette beløb kan være uoverkommeligt for mange. Med den gennemsnitlige boligpris på 356.700 USD i august 2021, ifølge de seneste data fra National Association of Realtors, ville en 20 % udbetaling koste lige nord for 71.300 USD.
Udforskning af forskellige muligheder for realkreditlån kan hjælpe med at reducere denne udgift, især når du sammenligner renter på realkreditlån for at vælge din bedste løsning. Føderalt støttede FHA-lån, USDA-lån og VA-lån giver alle mulighed for meget mindre udbetalinger - nogle gange så lidt som 0% til 3,5%. Hvis dette er dit første hjem, kan du også undersøge førstegangsboligkøberprogrammet for at finde ud af, om du er kvalificeret. Med en god kreditvurdering kan du muligvis kvalificere dig til et konventionelt realkreditlån med en lavere udbetaling.
Afslutningsomkostninger og andre gebyrer hæftes på dit realkreditlån og betales, når lånet afsluttes. De tilføjer generelt 2% til 5% ekstra til dine endelige boligkøbsomkostninger, så det er klogt at have den ekstra pude i din opsparing. Lukkeomkostninger kan omfatte alle former for udgifter til servicering af dit lån. Dette kan omfatte gebyrer i forbindelse med behandling af din ansøgning, udarbejdelse af dokumenter og dækning af dine vurderings- og boliginspektionsomkostninger.
Med boligværdier på vej op, kan du forvente, at ejendomsskatten vil stige i naturalier. Disse skatter opkræves af lokale regeringer for at finansiere nærliggende skoler, parker, transporttjenester og mere. Det kommer igennem som en regning, du skal betale enten på egen hånd eller via en spærret konto, der administreres af dit realkreditinstitut.
Hvor meget du skal betale afhænger i høj grad af, hvor du bor og udtrykkes som en procentdel af din boligværdi. Tallene varierer, men ifølge ATTOM Data Solutions var det gennemsnitlige årlige beløb for et enfamiliehus i 2020 $3.719. Heldigvis er der nogle måder at spare på her:
De fleste realkreditinstitutter kræver en husejerforsikring, som beskytter dig, hvis en dækket begivenhed beskadiger eller ødelægger din ejendom eller ejendele. Denne type forsikring giver også en vis grad af ansvarsdækning i tilfælde af, at nogen kommer til skade på din ejendom. Omkostningerne varierer fra stat til stat, men en nylig rapport fra National Association of Insurance Commissioners viste, at den gennemsnitlige årlige præmie for en fælles husejerforsikring i 2018 var $1.249.
Forsikringsselskaber opkræver generelt højere præmier, hvis der er en større opfattet risiko for, at du indgiver et krav. Af denne grund vil folk, der bor i områder, der er tilbøjelige til ugunstige vejrforhold, sandsynligvis betale mere. Her er nogle mulige måder at spare på:
Hvis din udbetaling er mindre end 20%, skal du sandsynligvis betale for realkreditforsikring. Dette beløb er typisk inkluderet i den månedlige afdrag på realkreditlån. Det kaldes privat realkreditforsikring (PMI), hvis du har et konventionelt boliglån. De årlige omkostninger er normalt et sted mellem 0,5 % og 2 % af dit samlede lån. Den gode nyhed er, at du kan falde PMI, når du rammer 20 % til 22 % egenkapital.
Realkreditforsikring kan også være påkrævet for lån, der er garanteret af den føderale regering, selvom omkostningerne er struktureret anderledes, og politikken kan være påkrævet for lånets levetid. De kan også kræve et forhåndsgebyr.
Du kan undgå realkreditforsikring ved at foretage en større udbetaling eller vælge et billigere boliglån. At få en ny vurdering eller refinansiere dit realkreditlån er to andre måder at potentielt øge din egenkapital eller slippe af med realkreditforsikring på et eksisterende lån.
Afhængigt af det samfund, du flytter ind i, skal du muligvis betale HOA-gebyrer. Disse penge bruges typisk til vedligeholdelse af kvarteret - som vedligeholdelse af gader, en fælles swimmingpool eller forvaltning af lokalt landskab. En del af gebyret overføres generelt til en reservefond i nabolaget for at dække uventede udgifter.
Hvert samfund tilbyder forskellige faciliteter, men det månedlige HOA-gebyr for et enfamiliehus er ofte mellem $200 og $300, ifølge Realtor.com. En potentiel måde at reducere disse omkostninger på er at oprette forbindelse til HOA-kortet. De kan være åbne for at udskyde ikke-nødvendige reparationer, reducere reservemidler eller afvise rentestigninger.
Hvis taget lækker, eller et apparat virker, når du lejer, er et hurtigt opkald til udlejeren som regel, hvor dit ansvar slutter – ikke for husejere. Nogle eksperter foreslår at afsætte 1 % til 4 % af dit hjems værdi om året til regelmæssig vedligeholdelse og reparationer, selvom du måske har brug for mere i løbet af dine første måneder og år som boligejer, hvis du køber en ejendom, der kræver betydeligt arbejde.
For at spare penge, prøv at planlægge den rutinemæssige vedligeholdelse, du forventer, at din ejendom kræver. Dette kan omfatte plænepleje, VVS- og elektriske reparationer og skadedyrsbekæmpelse for at nævne nogle få almindelige omkostninger. Kig rundt for at se, hvilke entreprenører der kan give dig det bedste tilbud for disse typer almindelige udgifter. At holde sig på toppen af disse ting kan også forhindre større, dyrere problemer hen ad vejen. Du kan også prøve din hånd med gør-det-selv-reparationer og bevare positive relationer med handy fagfolk, som kan tilbyde dig en loyalitetsrabat for gentagen service.
Når du kommer ind i dit hjem, skal du fylde rummet ud. Den gennemsnitlige nye boligkøber bruger $3.778 på møbler i løbet af det første år, ifølge en undersøgelse fra 2017 udført af National Association of Home Buyers. Dette tal kan selvfølgelig være meget højere afhængig af din smag, ønsker og størrelsen på dit hjem. At indrette alle rum i et stort hjem med nye møbler af høj kvalitet kan nemt medføre meget større omkostninger.
Der er et par forskellige måder at spare penge på møbler. Du kan vælge brugte møbler eller få en rentefri finansieringsaftale fra en lokal møbelbutik. Det kan oversætte til store besparelser, hvis du kan betale din saldo ud inden for den tidsperiode. En 0% intro ÅOP kreditkort er en anden måde at betale møbler over tid uden at betale renter. Du kan også købe ting gradvist og drage fordel af sæsonudsalg.
Der er masser af ekstra omkostninger at overveje, når du køber bolig. Udover at forberede sig på de omkostninger, du forventer at betale, er det en god idé at samle din nødfond for at have et sikkerhedsnet, hvis der skulle opstå noget uventet, når du flytter ind i dit nye hjem. Hvis du har brug for at finansiere nogle boligprojekter, kan en stærk kredit hjælpe dig med at spare på renteomkostningerne. Hvis det er nødvendigt, vil du måske tage dig tid til at forbedre din kredit, før du træffer større økonomiske beslutninger. Få et forspring ved at tjekke din kreditvurdering og din kreditrapport gratis med Experian.