God kredit kan være vigtig af mange årsager - men det er især vigtigt, når du leder efter et realkreditlån. En højere kreditscore kan betyde, at du sparer hundredvis af dollars på din månedlige betaling og titusinder i løbet af lånets levetid.

Hvordan bestemmer realkreditinstitutterne renter?

Realkreditinstitutter overvejer mange faktorer, når de skal beslutte, om du kan kvalificere dig til et realkreditlån og den rente, de skal tilbyde. Din rentesats vil have stor indflydelse på det samlede beløb, du betaler over realkreditlånets løbetid og er en nøglefaktor, der kan spare dig penge på dine låneomkostninger. Din sats kan afhænge af din:

• Kreditscore: En høj kreditscore kan hjælpe dig med at få en lavere rente. FICO ^® Resultater ^☉ , de kreditscore, der bruges af 90 % af de bedste långivere, varierer fra 300 til 850, men du behøver ikke den højeste score for at få de bedste priser. Når din kreditscore er i de høje 700-tallet, kan du kvalificere dig til en långivers bedst annoncerede priser, hvis du også opfylder deres andre krav.
• Udbetaling: En større udbetaling kan også føre til en lavere rente. Hvis du kan sætte mindst 20% ned, slipper du også for at betale for realkreditforsikring.
• Gæld i forhold til indkomst: Din gæld i forhold til indkomst (DTI) afhænger af din månedlige indkomst og gældsbetalinger. Et lavere DTI kan hjælpe dig med at kvalificere dig til en lavere rente. Husk, din indkomst vises ikke på din kreditrapport, så långiveren beregner DTI separat.
• Lånetype: Der er mange typer realkreditlån, herunder konventionelle lån og statsstøttede FHA-lån, VA-lån og USDA-lån. Mens statsstøttede lån kan tilbyde lavere priser, kan de kræve gebyrer eller forsikringer, der øger dine samlede omkostninger.
• Lånets størrelse, løbetid og rentetype: Dit boliglånsbeløb, afdragsperiode og rentetype (fast eller justerbar) kan alle påvirke dit tilbud. Generelt kan du få en bedre rente med et lån, der ikke er specielt lille eller stort, og hvis det har en kortere løbetid. Et rentetilpasningslån kan starte med en lavere rente, men stige i fremtiden, mens et fastforrentet realkreditlån er fastlåst til samme kurs i lånets løbetid.
• Rabatpoint: Du kan muligvis købe point og betale højere lukkeomkostninger for at fastholde en lavere rente.
• Placering: Hjemmets placering kan også påvirke renterne på realkreditlån, men det varierer måske ikke meget, medmindre du kigger på boliger i forskellige stater eller storbyområder.

Der er også nogle faktorer, der kan påvirke renten på realkreditlån, men som er helt ude af din kontrol. For eksempel kan stigende renter og inflation få et realkreditinstitut til at ændre sine tilbud. Din kurs kan også variere afhængigt af långiveren.

Hvor meget kan en god kreditscore spare dig?

En god kreditvurdering garanterer ikke, at du bliver godkendt til et realkreditlån eller modtager de bedste priser, men det kan hjælpe. Og fordi realkreditlån typisk er store lån, kan selv en lille ændring i din rente spare dig for mange penge på din månedlige ydelse og hvor mange renter du samlet set betaler.

Omkostningerne ved et 30-årigt fast realkreditlån baseret på din kreditscore

Ser man på de nationale gennemsnitlige realkreditrenter, kan din årlige procentsats (ÅOP) variere med over 1,5 %, og en høj kreditscore kan hjælpe dig med at spare omkring $100.000 samlet. Resultaterne forudsætter, at du satte 20% ned og optog et realkreditlån på 300.000 $ med en 30-årig løbetid og fast rente.

Kilde:myFICO. Baseret på nationale gennemsnitspriser pr. marts 2022.

Sådan forbedrer du din kredit, før du får et realkreditlån

Det kan tage tid at forbedre din kredit, og detaljerne vil afhænge af din unikke kreditprofil. Generelt kan det at have en lang historie med at betale rettidigt hjælpe dig med at få et realkreditlån med fordelagtige vilkår. Hvis du leder efter et realkreditlån eller planlægger at starte husjagt snart, kan du gøre følgende:

• Tjek din kreditscore. Realkreditudbydere kan trække tre kreditrapporter og kreditscore, en hver fra Experian, TransUnion og Equifax, og bruge den midterste score. De fleste realkreditlån er afhængige af specifikke FICO ^® Score modeller. Du skal muligvis betale for at tjekke disse resultater, men du kan få en FICO ^® Score 8 gratis fra Experian for at give dig en generel idé om, hvor du er.
• Gå ikke glip af en betaling. Manglende en gældsbetaling kan skade din kreditscore, og virkningen kan være størst, når du først går glip af betalingen. Selvom det kan være stressende at lede efter et hjem, skal du sørge for, at du ikke ved et uheld glemmer at betale med kreditkort eller lån.
• Betal ned på kreditkortsaldi. Nedbetaling af kreditkortgæld kan sænke dit kreditudnyttelsesforhold eller mængden af ​​tilgængelig kredit, du bruger, hvilket hurtigt kan forbedre dine kreditscore.
• Betal forfaldne konti. Ubetalte opkrævningskonti kan påvirke din evne til at kvalificere dig til et realkreditlån. Og mens nyere scoringsmodeller ignorerer betalte indsamlingskonti, gør de kreditvurderinger, som realkreditinstitutterne generelt bruger, ikke. Alligevel er det bedre at vise, at du har betalt forfaldne konti, end at ignorere dem.

Kom godt i gang nu for at maksimere besparelser

Ideelt set kan du begynde at arbejde på din kredit måneder i forvejen for at få så meget opsparing som muligt med en boostet kreditscore. Men der er også nogle træk i sidste øjeblik, der kan hjælpe, såsom at sænke din udnyttelsesgrad. Selv da kan det tage en måned eller længere, før din nye saldo bliver rapporteret til kreditbureauerne og påvirker dine resultater. Hvis du er midt i at lukke dit lån, så spørg din långiver om at anmode om en hurtig genoptagelse for at få de nye oplysninger tilføjet til din kreditrapport med det samme.