Som du sikkert har hørt i de seneste nyhedsrapporter, planlægger Federal Reserve at hæve renten i marts 2022. Allerede nu reagerer markedet, hvor den gennemsnitlige rente på 30-årige fastforrentede realkreditlån overskygger 4 %-mærket i begyndelsen februar for første gang siden 2019.

Hvis du ønsker at købe eller refinansiere et hus, håber du måske at få en lavere rente på et realkreditlån nu, inden den næste renteforhøjelse starter. Du kan få en lavere realkreditrente ved at foretage en større udbetaling, hvilket reducerer din lånetid, købe point og holde din kredit i god form. Sådan gør du.

1. Foretag en større udbetaling

Jo flere penge du sætter på din udbetaling, jo bedre er dine chancer for at opnå en lavere rente på dit realkreditlån. Når du sætter en betydelig procentdel af købesummen ned, sænker du boligens belåningsgrad (LTV). Det er et tal, som långivere bruger til at vurdere deres risiko på et lån.

Jo lavere dit lånebeløb er sammenlignet med dit hjems værdi, jo mere sandsynligt vil långiveren se dig som en sikker låntager – og jo mere sandsynligt er det, at du får en lavere rente. På den anden side, jo mindre din udbetaling er, jo mere risikabelt vil en långiver se dit lån, hvilket kan resultere i en højere rente.

2. Forbedre din kreditscore

Din kreditscore giver långivere et øjebliksbillede af din erfaring med at administrere kredit, og de bruger disse oplysninger til at forudsige, hvordan du kan håndtere kredit i fremtiden. På denne måde ser realkreditinstitutterne typisk en høj kreditscore som en indikator for, at du vil være en stærk låntager og tilbagebetale dit lån som aftalt. Når långivere er sikre på, at du vil være ansvarlig med kredit, er de mere tilbøjelige til at belønne dig med lavere renter på et realkreditlån.

Som en generel regel, jo højere din kreditscore, jo lavere kan din rente være på et realkreditlån. Hvis din kredit er mindre end ideel, kan du overveje at tage følgende trin for at forbedre din kreditscore, før du ansøger om et nyt realkreditlån:

• Foretag alle betalinger til tiden. Din betalingshistorik er den vigtigste faktor, der bestemmer din kreditscore. Derfor er det så vigtigt at betale hver regning til tiden. Forsinkede betalinger kan skade din kredithistorik i op til syv år.
• Betal ned på dine kreditsaldi. Din kreditudnyttelsesgrad lader långivere vide, hvor meget af dine tilgængelige kreditgrænser du bruger. Det er også den næstvigtigste faktor, der bestemmer din kreditscore, så du vil gerne holde din saldo lav.

  Hvor lavt? Tommelfingerreglen er at holde din kreditudnyttelse under 30 %, men jo lavere, jo bedre – ikke kun for din kreditscore, men også for dit økonomiske velbefindende.

• Vent med at ansøge om ny kredit. At få et nyt kreditkort eller lån lige før du ansøger om et nyt realkreditlån er ikke den bedste timing. For det første er et lille, midlertidigt hit på din kreditscore relativt almindeligt, når du åbner en ny konto.

  Det er umuligt at forudsige, hvor meget din score kan falde, men en lavere score kan få din långiver til at hæve din rente. Husk på, at enhver stigning i din rente kan koste dig tusindvis af dollars i løbet af dit låns løbetid. For at spille det sikkert skal du ikke ansøge om andre former for kredit inden for tre til seks måneder efter, at du har ansøgt om et realkreditlån.

• Luk ikke gamle kreditkortkonti. Det kan være fristende at lukke gamle kreditkort, især hvis de har et årligt gebyr. Men hvis dit mål er at opbygge god kredit, overvej at holde gamle konti åbne, fordi de kan hjælpe med at holde din kreditudnyttelse lav. Med hensyn til det årlige gebyr, så overvej at spørge din kortudsteder, om du kan nedgradere dit nuværende kort til et uden et årligt gebyr, hvis du ikke får meget ud af dit nuværende kort.

3. Køb Pantpoint

At købe realkreditpoint, også kendt som rabatpoint, er en klog måde at sænke renten på dit realkreditlån. Realkreditpoint er gebyrer, du betaler direkte til din långiver mod en nedsat rente på dit boliglån.

Generelt koster hvert punkt 1% af lånebeløbet, så et point på et lån på $400.000 vil give dig $4.000, som skal betales ved lukning. Til gengæld for at købe point vil långiver sænke renten på dit realkreditlån. Størrelsen af ​​rabat, du vil modtage, varierer afhængigt af långiveren, typen af ​​lån, du får, og markedsforholdene.

Før du køber point, skal du køre regnestykket for at bestemme breakeven-punktet – det antal måneder, det vil tage for din samlede besparelse at lægge op til prisen på pointene. Hvis tiden indtil breakeven-punktet er længere, end du planlægger at eje dit hjem, er det måske ikke det værd for dig at købe realkreditpoint.

Når du gennemgår dit låneestimat, kan du se to forskellige typer point:realkreditpoint (også kendt som rabatpoint) og långiverkreditter. Disse to typer point gavner to forskellige typer købere.

Hvis du planlægger at bo i dit hjem i lang tid, kan du købe realkreditpoint for at sænke din realkreditrente og spare penge i det lange løb. Men hvis du er en kortsigtet køber, kan du overveje at vælge långiverpoint. I dette tilfælde accepterer du at betale en højere realkreditrente til gengæld for lavere omkostninger ved lukning, hvilket kan være nyttigt, hvis du ønsker at købe en bolig med de laveste forudgående omkostninger.

4. Forkort din låneperiode

Du kan normalt kvalificere dig til en lavere rente, hvis du forkorter din låneperiode fra for eksempel et 30-årigt lån til et 10-årigt eller 15-årigt realkreditlån. Kortfristede lån har typisk lavere realkreditrenter, fordi de er mindre risikable for långiveren. Hvis du har fundet dit langsigtede hjem, og du komfortabelt kan administrere betalingerne, kan du overveje at få et kortere lån for at betale dit hjem hurtigere.

5. Fastlås en sats, før satserne stiger

Lukkeprocessen kan tage flere uger, og renten kan svinge i løbet af den tid. Når du har underskrevet købsaftalen og er godkendt til et boliglån, så tal med din långiver om at låse din realkreditrente. Ved at gøre det vil din rente forblive den samme, uanset hvad der sker på markedet. Du skal muligvis betale et gebyr for at låse en takst, men ikke altid.

Husk dog, at ligesom en rentelås forhindrer din rente i at ændre sig, når renten stiger, kan det også betyde, at du går glip af en bedre rente, hvis renten falder. Før du accepterer en rentelås, skal du spørge din långiver om at få det, der kaldes en float-down-mulighed. En float-down mulighed giver dig mulighed for at drage fordel af en lavere rente, hvis renten falder, samtidig med at du beskytter dig mod rentestigninger. Der er selvfølgelig en hage:Du skal sandsynligvis betale et ekstra gebyr for en float-down-mulighed.

Find ud af, hvor din kredit står, før du ansøger om et realkreditlån

Det er god praksis at finde ud af, hvordan din kredit ser ud, før du ansøger om et realkreditlån. Du kan tjekke din kreditscore gratis med Experian; du kan også vælge at få de resultater, som realkreditinstitutterne bruger. Hvis din kreditscore allerede er over 700, behøver du muligvis ikke foretage mange forbedringer, før du ansøger om forhåndsgodkendelse af realkreditlån.

Men hvis du har mistanke om, at din kreditscore er for lav til at kvalificere dig til et realkreditlån med lavere renter, kan du overveje at få en kopi af din kreditrapport fra Experian for at få øje på potentielle kreditproblemer. Hvis du finder oplysninger, som du mener er fejlagtige eller svigagtige, skal du straks bestride oplysningerne med de tre store kreditbureauer, Experian, TransUnion og Equifax.