At købe en bolig kan være en væsentlig milepæl i dit liv, men det er også en stor forpligtelse, både med hensyn til forudgående og langsigtede omkostninger. I de fleste tilfælde er du forpligtet til at foretage en udbetaling på dit køb, med minimumskrav fra 3 % til 20 %, afhængigt af lånet.

Og selvom der er boliglånsprogrammer uden krav om udbetaling, er det stadig en god idé at lægge nogle penge ned for at undgå at stå under vandet på dit realkreditlån, hvis boligpriserne falder.

Når det er sagt, kan realkreditlångivere begrænse den type penge, du kan bruge til en boligudbetaling. Her er, hvad du bør vide.

Sådan finder du ud af dit hjem

Hvis du forsøger at finde ud af, hvordan du kommer med din udbetaling, er det vigtigt at vide, hvad du kan og ikke kan bruge.

For eksempel er det muligt at bruge et andet realkreditlån, et piggyback-lån eller endda et lån fra en ven eller et familiemedlem, men du kan ikke bruge et personligt lån eller et kontantforskud på kreditkort. Når du låner til en udbetaling, skal du dog sørge for at holde øje med, hvordan det påvirker din gæld i forhold til indkomst, hvilket er noget, din långiver vil overveje, når du godkender dit lån.

Her er nogle af kilderne til udbetalingsmidler, der typisk er acceptable blandt realkreditinstitutter.

Personlig opsparing

Det kan tage flere år at komme med nok kontanter til en udbetaling, men det er det, de fleste yngre købere har en tendens til at gøre, især hvis de er førstegangskøbere og ikke har egenkapital i en eksisterende bolig, som de kan bruge. At have nok kontanter ved hånden til nemt at dække din udbetaling, lukkeomkostninger og eventuelle ekstraudgifter kan også gøre dig til en mere konkurrencedygtig boligkøber.

Provenuet fra salget af dit eksisterende hjem

Hvis du er boligejer, har du sandsynligvis opbygget egenkapital i dit hjem, da dets værdi er steget, og du har nedbetalt din lånesaldo. Når du sælger dit hjem, kan du lægge noget af eller hele denne egenkapital til dit næste hjem, hvilket reducerer eller endda eliminerer behovet for andre udbetalingskilder.

Bare husk på, at sælgere i nogle tilfælde muligvis skal betale skat af noget af eller hele deres fortjeneste fra salget. For at undgå skat skal du bo i boligen i mindst to ud af de sidste fem år. Derudover er udelukkelsen begrænset til $250.000 for enlige skatteydere og $500.000 for skatteydere, der er gift og ansøger i fællesskab.

Gaver og lån fra venner eller slægtninge

Ifølge National Association of Realtors brugte 28 % af de yngre millennials en gave eller et lån fra en ven eller et familiemedlem til at købe et hjem i 2020.

Der er ingen grænse for, hvor meget du kan bruge af gaver og lån til din udbetaling, men nogle låneprogrammer kræver, at du har et minimumslånerbidrag. Det betyder, at du skal hente et vist beløb af din udbetaling fra dine egne midler. Minimumslånerbidraget vil variere fra program til program, og nogle har slet ikke et.

Igen skal du overveje, hvordan dine nye gældsforpligtelser påvirker din evne til at sikre lånet, hvis du planlægger at låne. Hvis du modtager en kontant gave, kan din långiver kræve, at du indsender et brev, hvori det står, at du ikke er forpligtet til at tilbagebetale gaven.

Hjælp til forudbetalinger

Der er mange lokale og nationale programmer tilgængelige, som kan hjælpe dig med at opfylde nogle eller alle dine forudbetalingskrav. De tilbydes typisk af långivere, samfundsorganisationer og offentlige myndigheder, og de er normalt kun tilgængelige for førstegangskøbere af boliger.

Vilkårene for udbetalingshjælpen kan variere afhængigt af den organisation, der yder den:

• Tilskud: Tilskud er den bedste form for udbetalingshjælp, fordi du ikke skal betale pengene tilbage.
• Tilgiveligt lån: Med denne type andet realkreditlån behøver du ikke betale pengene tilbage, så længe du opfylder visse betingelser. For eksempel kan du få lånet eftergivet, hvis du bliver i huset i et minimum af tid - fem år er typisk, men kravet kan være længere. Du skal tilbagebetale lånet, hvis du bryder lånevilkårene, hvilket kan ske, hvis du flytter, sælger boligen eller refinansierer dit lån, inden eftergivelsesperioden udløber.
• Lån med lav rente: Dette andet realkreditlån skal tilbagebetales sammen med dit første realkreditlån, men det kommer typisk med en lav rente for bedre overkommelighed.
• Lån med udskudt betaling: I lighed med det tilgivelige lån, behøver du ikke begynde at betale på dette lån med det samme, og der er typisk ingen rente. Når det er sagt, skal du tilbagebetale denne type lån, hvis du flytter eller sælger dit hjem eller refinansierer dit realkreditlån. Der er ingen mulighed for tilgivelse.
• Matchet spareprogram: Også kendt som individuelle udviklingskonti, vil disse programmer matche besparelser, du allerede har fundet på for at øge din samlede udbetaling. Du skal typisk ikke tilbagebetale disse penge. Mange programmer tilbyder en en-til-en match rate, men nogle vil give dig mere.

Ejendomskapital eller Piggyback-lån

Hvis du ikke planlægger at sælge din nuværende bolig, vil du ikke have provenuet fra salget. Når det er sagt, kan du optage et boliglån og bruge pengene på at købe et andet hjem.

Der er også en mulighed for at bruge det, der kaldes et "piggyback-lån". Dette er et specialiseret andet realkreditlån, som du kan optage sammen med dit første realkreditlån og en udbetaling, specifikt med det formål at undgå realkreditforsikring eller at skulle låne et jumbolån.

Realkreditforsikring er ofte påkrævet på realkreditlån, hvis du ikke sætter ned 20% eller mere, og mange långivere kræver det samme på jumbolån, der overstiger de konventionelle, overensstemmende lånegrænser. Så du kan lægge 10 % af dine egne penge ned, tage et piggyback-lån på yderligere 10 % og låne de resterende 80 % med et første realkreditlån.

Det er afgørende at holde din kredit i tip-top-form

Jo flere penge du kan sætte ned på dit nye hjem, jo ​​mindre skal du låne. Dette sikrer ikke kun, at du får en lavere månedlig betaling, men det kan også hjælpe dig med at kvalificere dig til en lavere rente.

Når det er sagt, er din udbetaling kun en brik i puslespillet, når du forsøger at få et realkreditlån. Minimumskravene til kreditscore kan variere fra program til program, men jo højere din kreditscore er, jo bedre er dine chancer for at sikre en lav rente. Selv en lille nedsættelse af renten kan potentielt spare dig for tusindvis af dollars i løbet af dit låns løbetid.

Som sådan er det vigtigt, at du tager dig tid til at opbygge din kredithistorik, før du starter realkreditprocessen. Start med at tjekke din kreditscore og gennemgå din kreditrapport for at finde ud af, hvor godt din kredithistorik holder sig, og tage skridt til at løse potentielle problemer. Med et Experian CreditWorks℠ Premium-abonnement kan du se de samme kreditscore som långivere bruger, hvilket vil klæde dig godt på til at handle for at få den bedste pris.