Boligejerskab kan være dyrt, men at opbygge egenkapital i en ejendom åbner også op for nye muligheder. Skal du låne penge i fremtiden, eller vil du ændre dine oprindelige realkreditvilkår, har du muligheder. Men om du skal refinansiere eller få et nyt realkreditlån afhænger blandt andet af dine økonomiske mål, budget og hvor længe du vil bo i hjemmet. Sådan finder du det bedste valg for dig.

Hvad er en refinansiering af realkreditlån?

Når du refinansierer et realkreditlån, optager du et nyt lån og bruger det til at tilbagebetale og erstatte dit tidligere. Det nye realkreditlån vil typisk have en anden hovedstol og rente.

Du kan vælge at refinansiere dit lån for at opnå en lavere rente, ændre dine vilkår på realkreditlån eller få adgang til den egenkapital, du har opbygget i huset.

Processen med refinansiering svarer til at tage dit første realkreditlån:Du indsender en låneansøgning, långivere vil gennemgå din kredit og økonomi, boligen vil blive vurderet, og du forventes at betale lukkeomkostninger. (Nogle långivere tilbyder lån uden lukkeomkostninger, selvom afvejningen kan være en højere rente.)

Der er et par typer refinansieringsmuligheder. To af de mest almindelige er:

• Rate-og-term refinansiering: Dette erstatter dit tidligere realkreditlån med et nyt for at sikre en lavere rente eller en længere eller kortere løbetid. En lavere rente eller længere låneperiode betyder typisk lavere månedlige ydelser. Hvis du forkorter dit realkreditlåns løbetid, får du højere månedlige betalinger, men betaler mindre i samlet rente.
• Refinansiering af udbetalinger: Det indebærer, at du optager et nyt realkreditlån for mere, end du skylder i din bolig, og beholder forskellen. Dette giver dig mulighed for at udnytte dit hjems egenkapital til udgifter såsom boligrenovering, gældskonsolidering eller lægeregninger. Det beløb, der overstiger, hvad du skyldte på dit oprindelige realkreditlån, lægges til din nye realkreditlån. Vilkårene for det nye lån kan være anderledes, så din månedlige betaling kan ændre sig.

Fordele og ulemper ved refinansiering af realkreditlån

Fordele

• Hvis markedsforholdene har ændret sig, siden du købte dit hjem, eller din kredit er blevet væsentligt forbedret, kan du muligvis refinansiere til en lavere rente og sænke din månedlige betaling.
• Hvis du kan klare en større månedlig betaling, kan du refinansiere dit realkreditlån til et med kortere løbetid. Dette giver dig mulighed for at betale lånet hurtigere og reducerer, hvor meget renter du betaler i løbet af lånet.
• Du kan skifte fra et realkreditlån med variabel rente (ARM) til et fastforrentet realkreditlån, så din rente og betaling forbliver den samme i hele lånets levetid. Selvom den månedlige betaling kan være højere i starten, giver det mere sikkerhed.
• En udbetalingsrefinansiering giver dig mulighed for at udnytte dit hjems egenkapital til dækning af større udgifter, såsom reparation af hjemmet eller ombygning. Det kan give en lavere rente end mange andre lånemuligheder.
• Da dit gamle realkreditlån er rullet ind i et nyt, har du stadig kun én månedlig betaling.

Idele

• Ligesom et første realkreditlån, vil du sandsynligvis betale afsluttende omkostninger på dit refinansierede realkreditlån. Disse kan variere fra 2 % til 6 % af det nye lånebeløb og kan opveje besparelser ved en lavere rente.
• Refinansiering betyder at betale af på dit første lån – men nogle realkreditlån kommer med forudbetalingsbøder. Dette gebyr kan ophæve de økonomiske fordele ved refinansiering.
• Hvis du planlægger at flytte inden for de næste par år, har du muligvis ikke tid nok til at bryde ud fra omkostningerne ved refinansiering.
• Du er muligvis ikke berettiget til refinansiering eller finder et bedre lån end dit nuværende, hvis din kreditscore er faldet eller dit hjems markedsværdi er faldet.
• Hvis du skifter til et lån med en længere løbetid, vil du sandsynligvis betale mere i renter i det lange løb.

Hvad er et andet realkreditlån?

En anden måde at udnytte egenkapitalen i dit hjem på er at optage et andet realkreditlån. Dette holder dit oprindelige lån på plads og tilføjer et nyt, der også bruger din bolig som sikkerhed. Et andet realkreditlån ændrer ikke dit oprindelige realkreditlån; det tilføjer yderligere gæld, du kan bruge for at låne penge (selvom långivere begrænser, hvor meget egenkapital du kan optage).

To af de mest almindelige typer af andet realkreditlån er:

• Ejendomslån: Ligesom andre lån giver disse dig et engangsbeløb på forhånd, som du tilbagebetaler over en fastsat løbetid. Renterne er typisk faste, hvilket holder månedlige afdrag ens. Dette giver forudsigelighed, selvom det er bedst for dem, der ved præcis, hvor meget de skal låne.
• Home equity line of credit (HELOC): HELOC'er er en form for revolverende kredit. I stedet for at modtage et engangsbeløb, får du adgang til en kreditlinje, du kan trække på og genlåne, mens du betaler tilbage. HELOC-satser er normalt variable og kommer med en trækningsperiode , ofte 10 år, hvor du kan låne penge, som du afdrager afdrag på. Når trækningsperioden slutter, tilbagebetaler du den resterende saldo i rater. HELOCS tilbyder fleksibilitet, selvom betalingerne svinger og kan være sværere at budgettere med.

Fordele og ulemper ved et andet realkreditlån

Fordele

• Ejendomslån og HELOC'er giver dig adgang til egenkapital i dit hjem, hvilket forhindrer dig i at skulle henvende dig til dyrere former for usikret gæld som kreditkort.
• Långivere dækker ofte nogle af eller alle afslutningsomkostningerne for andet realkreditlån, hvilket kan spare dig for tusindvis sammenlignet med refinansiering.
• At optage et andet realkreditlån er ofte mindre vanskeligt og tidskrævende end at foretage en udbetalingsrefinansiering, hvilket gør det mere nyttigt, hvis du har brug for kontanter hurtigt.

Idele

• Et andet realkreditlån betyder endnu en månedlig gældsbetaling oven i dit første realkreditlån – hvilket er en strækning for nogle budgetter.
• Andre realkreditlån bruger dit hjem til sikkerhed, så du kan miste dit hjem, hvis du ikke kan betale det tilbage. På grund af disse høje indsatser skal du være helt sikker på, at du har råd til betalingerne.
• Fordi et andet realkreditlån er adskilt fra dit første, har du ikke mulighed for at ændre nogen af ​​dine oprindelige realkreditvilkår, såsom at opnå en lavere rente.

Skal du få et nyt realkreditlån eller refinansiere?

Om du skal refinansiere eller optage et nyt realkreditlån afhænger af din situation og dine mål. Her er to scenarier:

• Du skal bruge penge til en større udgift. Hvis dit mål er at få adgang til midler til at dække en stor udgift, kan du vælge enten en udbetalingsrefinansiering eller et andet realkreditlån. Hvis fleksibilitet er et problem, såsom en større boligrenovering, der kan have uforudsigelige omkostninger, kunne et andet realkreditlån – især et HELOC – passe bedre end et udbetalingslån.
• Du ønsker en bedre realkreditrente. Hvis dit mål er at reducere din betaling på realkreditlån, er dit bedste bud at lave en rente-og-fristede refinansiering. Måske har markedsforholdene ført til væsentligt lavere renter, eller din kredit er blevet væsentligt forbedret, og du kan kvalificere dig til en bedre rente nu. I modsætning til en cash-out refinansiering eller andet realkreditlån, får du ikke penge at bruge, men du får et nyt realkreditlån med mere fordelagtige vilkår.

Gør din kredit klar

Uanset om du beslutter dig for at refinansiere eller optage et nyt realkreditlån, vil din kredit blive nøje gennemgået af långivere. Dem med højere kreditscore er mere tilbøjelige til at blive godkendt, og de får ofte bedre vilkår.

Før du ansøger om en refinansiering eller et andet realkreditlån, kan du styrke din kredit ved at sænke din nuværende gældssaldo og fortsætte med at betale hver regning til tiden. For at spore dine fremskridt skal du bruge gratis kreditovervågning fra Experian, som advarer dig om ændringer i din kredit, efterhånden som de sker.