Forbrugerne er nogle gange bekymrede for, at de ikke vil være i stand til at låne nok til store indkøb, såsom et bryllup eller en familieferie. Men husejere, der kan bruge noget af deres boligkapital til at låne, står over for deres egne udfordringer med at tilpasse deres bolig. Specifikt vil de kæmpe med långivere, som kun vil udstede et lån over et bestemt beløb - et beløb, der kan overstige låntagerens umiddelbare behov.

Hvorfor betyder boligkapital noget?

Boligkapital er den aktuelle markedsværdi af en bolig minus den resterende saldo på realkreditlånet. For eksempel, hvis du ejer en ejendom til en værdi af 400.000 USD og har en saldo på 240.000 USD i realkreditlån, har du 160.000 USD i boligkapital (400.000 USD - 240.000 USD). Efterhånden som du fortsætter med at betale realkreditlån, stiger din egenkapital.

Mængden af ​​boligkapital betyder noget, da det informerer om, hvor meget långivere er villige til at låne til dig. Typisk kan belåningsgraden - den samlede saldo af alle lån baseret på ejendommen - ikke overstige en vis procentdel. Så i eksemplet ovenfor kan du låne op til $320.000, hvis långiverens maksimale belåningsgrad er 80%.

Boligejere byggede en masse egenkapital i 2021. Ifølge Corelogic, en observatør i boligbranchen, øgede boligejere deres boligkapital med et gennemsnit på $55.000 i 2021. Denne egenkapital giver en potentiel finansieringskilde for låntagere, der har behov for kontanter.

Måder at låne egenkapital hjemmefra

Der er mange måder at låne mod værdien af ​​din bolig. Hver har visse fordele, og de nuværende renter på forskellige lån kan hjælpe med at informere din beslutning.

Refinansiering af udbetaling

Indtil for nylig var en populær måde at få adgang til boligkapital på en udbetalingsrefinansiering. Denne metode bruger et nyt, større realkreditlån til at betale det eksisterende realkreditlån med eventuelle resterende midler til låntageren. Udbetalingsdelen kunne generelt være ethvert beløb, som en långiver ville være villig til at låne en låntager baseret på boligens markedsværdi.

Men med realkreditrenterne kraftigt stigende i 2022, er dette hurtigt ved at blive en uattraktiv mulighed for mange boligejere, da renten på det nye realkreditlån sandsynligvis vil være højere end det nuværende realkreditlån. Hertil kommer, at lukkeomkostningerne kan være væsentligt højere for udbetalingsrefinansieringer end andre typer af boliglån, hvilket kan påvirke dets anvendelighed, når du låner et mindre beløb.

Så for boligejere, der allerede har et realkreditlån, men ikke er interesseret i at refinansiere, er der to vigtige valg:et boliglån eller en boligkreditlinje (eller HELOC). Begge bruger ejendommen som sikkerhed, men de adskiller sig på nogle få vigtige måder.

Ejendomslån

Et friværdilån er et fastforrentet lån, der giver dig mulighed for at låne mod en del af friværdien i din bolig. Det fungerer meget som et realkreditlån; boligejeren foretager betalinger på det eksisterende realkreditlån og boliglånet.

Home Equity Kreditgrænse

Ligesom et boliglån giver et HELOC en boligejer mulighed for at låne mod værdien af ​​deres hjem. HELOC'er fungerer dog noget anderledes end boliglån. I stedet for at låne et engangsbeløb, du tilbagebetaler over tid med renter, giver en HELOC dig mulighed for kun at låne det, du har brug for, med renter kun på det, du låner - ikke hele kreditlinjen.

Ligesom kreditkort har HELOCS variable årlige procentsatser baseret på prime rate. Så det kan blive dyrere at låne, hvis renten fortsætter med at stige.

Derudover er der udløbsdatoer for HELOC-lån. Typisk kan du låne mod kreditlinjen i et bestemt antal år - ofte 10 - og har op til 15 år til at tilbagebetale kreditlinjen fuldt ud.

Endelig er der minimum og maksimum beløb, som en låntager kan trække på en HELOC. Maksimum er som tidligere nævnt en procentdel af ens samlede belåningsgrad. Men der er også betydelige minimumskrav. Typisk vil de fleste långivere ikke tillade trækninger på mindre end $10.000 på noget tidspunkt.

HELOC'er kan komme med et introduktionstilbud - ligesom kreditkort - der kan tilbyde låntageren lavere låneomkostninger til gengæld for straks at trække fra deres HELOC.

Minimumsgrænser for låntagning for boliglån og HELOC'er

Boliglån og HELOC'er har typisk et højt minimum. Blandt større banker var minimum fra april 2022 $10.000, med en maksimal kombineret belåningsværdi på 80 %. Men nogle långivere forventer et minimumslån på 35.000 USD og endnu lavere belåningsgrad, hvilket for nogle potentielle låntagere kan begrænse deres mulighed for at få et lån.

Nogle banker, såsom Chase og Wells Fargo, accepterer i øjeblikket ikke HELOC-applikationer under henvisning til de aktuelle markedsforhold.

Betragt personlige lån som et alternativ til boligkapital

Hvis et boliglån eller HELOC ikke er det rigtige for dig, eller din foretrukne långiver i øjeblikket ikke tilbyder dem, kan du i stedet gå med et personligt lån. Vilkårene kan ligne et boliglån – begge har fastforrentede ÅOP og faste månedlige betalinger – men der er forskelle.

Personlige lån er usikrede, hvilket betyder, at lånet ikke er baseret på sikkerhed, som et hjem. Nogle långivere tilbyder personlige lån uden oprettelsesomkostninger, men selvom de gør det, vil de ikke være så meget som lukkeomkostninger på boliglån, som kan koste flere tusinde dollars for større lån.

Du vil også modtage finansiering hurtigere med et personligt lån, hvis tid. Når du låner mod din boligs egenkapital, kan det tage flere uger, før en indledende finansiering eller trækning finder sted. Og du vil være i stand til præcist at indtaste det beløb, du låner med et personligt lån, i stedet for at være begrænset til de betydeligt høje minimumstræk af HELOC'er og boliglån.

Husk, at ÅOP normalt er højere for private lån end boliglån. Og et privatlån betales tilbage over en lidt kortere periode, typisk tre til fem år.

Du kan se dine personlige lånemuligheder gennem Experians personlige lånemarkedsplads.

Risici ved boliglån og HELOC'er

Ligesom et primært realkreditlån bruger boliglån og HELOC'er din ejendom som sikkerhed, hvilket betyder, at du kan miste dit hjem, hvis du ikke følger med betalingerne. Dette er naturligvis en betydelig økonomisk risiko, og derfor er det måske ikke det rigtige valg at udnytte dit hjems egenkapital under nogle omstændigheder.

Hvordan du bruger boliglån eller HELOC-midler kan også påvirke dig på skattetidspunktet. Mens IRS i øjeblikket tillader fradrag på renter på boliglån, skal provenuet af lånet bruges til boligforbedring. Ellers vil rentebetalinger i hjemmet ikke have de skattemæssige fordele ved et primært realkreditlån, såsom at fratrække rentebetalinger fra dine indkomstskatter.

Når du beslutter dig for, hvordan du skal låne, skal du afveje fordele og ulemper ved alle dine muligheder, og sørg for at foretage alle betalinger til tiden. Manglende en gældsbetaling kan medføre skade på din kreditscore, som kan gøre det sværere at låne i fremtiden. Du kan overvåge din kredittilstand gratis gennem Experian.