Hvis du nogensinde har undret dig over, hvor meget af dit månedlige realkreditlån går til renter, og hvor meget der går til lånets hovedstol, forklarer dit låns amortiseringsplan det i enkle vendinger.
Amortisering er den proces, der bestemmer hovedstolen og rentebeløbene i hver afdrag på realkreditlån, du foretager i løbet af lånet. Typisk er realkreditlån ekstremt forhåndsbelastet med renter, hvilket betyder, at størstedelen af hver betaling i løbet af de første år vil gå til betaling af renter i stedet for lånets hovedsaldo.
Lad os gennemgå, hvordan amortisering fungerer, hvordan man bruger en amortiseringsberegner, og hvordan amortiseringsfaktorer indgår i beslutninger som at ansøge om et realkreditlån, refinansiere eller omforme et realkreditlån.
Amortisering beskriver processen med at betale et lån tilbage, især hvordan og hvornår du betaler hovedstol og renter i løbet af låneperioden. Din månedlige betaling forbliver fast, men fordelingen af din betaling justeres, efterhånden som du betaler ned på dit realkreditlån hver måned.
Du betaler altid mere i rente i begyndelsen af din låneperiode, når din saldo er højest. Med tiden går mere af din betaling til hovedstolen, mens mindre og mindre går til renten.
For at se, hvordan amortisering fungerer i praksis, lad os som eksempel se på et realkreditlån på 250.000 USD med en 30-årig løbetid og en 4 % rente. I dette tilfælde vil din månedlige hovedstol- og rentebetaling være 1.193,54 USD. Du kan vurdere, hvor meget af din betaling vil gå til renter ved at dividere 4 % med 12 og gange dette tal med den resterende saldo.
I dette eksempel vil 833,33 USD af dit første realkreditlån gå til renter og 360,20 USD (4 % ÷ 12 x 250.000 USD =360,20 USD) vil gå til hovedstolen. Derefter vil din rentedel falde med hver betaling, og din hovedstolsandel vil stige. På det tidspunkt, du foretager din sidste betaling, vil kun 3,97 USD gå til renten, mens de resterende 1.189,57 USD af din lånebetaling går til hovedstolen.
Visuelt ser det beløb, du betaler i renter og hovedstol hvert år af det 30-årige lån, der er skitseret ovenfor, sådan her ud:
Hvis du ikke selv vil lave regnestykket, kan du bruge en amortiseringsberegner. Start med at indsætte realkreditlånets beløb, rente og løbetid i en amortiseringsberegner. Du vil derefter kunne se en amortiseringstabel med nogle vigtige oplysninger, du kan bruge til at bestemme:
Experian Mortgage Calculator kan generere en lånebetalingsplan med en opdeling af renter og hovedstol for hver månedlige betaling af dit realkreditlån. Udfyld formularen med væsentlige oplysninger såsom boligpris, udbetaling, løbetid og rente og klik på "Beregn".
† Oplysningerne er kun til undervisningsformål og bør ikke opfattes som finansiel rådgivning. Experian kan ikke garantere nøjagtigheden af de leverede resultater. Din långiver kan opkræve andre gebyrer, som ikke er indregnet i denne beregning. Disse resultater, baseret på de oplysninger, du har givet, repræsenterer et skøn, og du bør konsultere din egen finansielle rådgiver vedrørende dine særlige behov.
Prøv den fulde realkreditberegner Åbner et nyt vindue med flere funktioner.
Du vil derefter se en låneoversigt, inklusive lånets samlede omkostninger, hovedstol og renter og det samlede betalingsbeløb. Ved at klikke på fanen "Betalingsplan" modtager du en betalingsplan, der afspejler amortiseringen af et lån – hovedstolen og renterne på hver betaling i lånets løbetid.
Forståelse af afdrag på realkreditlån kan hjælpe dig med at bestemme et realkreditlåns samlede og månedlige omkostninger. At have en sådan viden kan hjælpe dig med at træffe informerede beslutninger om dit realkreditlån, såsom:
Hvis du betaler for realkreditforsikring, kan du muligvis fjerne den, når du har 20 % egenkapital i dit hjem. En amortiseringsplan kan hjælpe dig med at identificere, hvornår du muligvis kan fjerne realkreditforsikring fra dit lån. Brug Experians realkreditberegner til at scanne kolonnen Samlet hovedstol betalt for den første måned, som hovedstolen betalte, er større end 20 % af den samlede boligpris.
For at se, hvordan din betaling kan se ud uden omkostningerne til realkreditforsikring, skal du lade feltet Realkreditforsikring stå tomt, når du beregner din betalingsplan.
Amortisering kan have betydning for din beslutning om at refinansiere dit realkreditlån. Når du refinansierer, erstattes dit nuværende realkreditlån med et nyt lån, hvilket nulstiller uret på dit realkreditlån. Det betyder, at det meste af dit realkreditlån igen vil gå mod renter, selvom dit nye lån kommer med en lavere rente.
Hvis du ikke kan tåle tanken om at betale alle de renter hver måned, så overvej at refinansiere til et kortere lån, såsom et 10-, 15- eller 20-årigt fast realkreditlån. Hvis du gør det, kan det fremskynde din amortisering og få dig til at betale dit lån af hurtigere.
Et kortere realkreditlån har en mere aggressiv amortiseringsplan med lavere renter med højere månedlige betalinger end et 30-årigt realkreditlån. Men hvis du kan svinge de månedlige låneafdrag, sparer du mere i samlet rente i løbet af lånets løbetid.
Og afhængigt af renten kan det være mere overkommeligt, end du tror. Det er værd at bruge en amortiseringsberegner til at køre tallene med nutidens renter for at se, om en kortere tilbagebetalingstid giver mening.
Amortisering kan også spille en rolle i din beslutningsproces, hvis du er en potentiel boligkøber, der planlægger at sælge din ejendom inden for et par år. Amortisering allokerer det meste af hver månedlige betaling til de skyldige renter i løbet af de første mange år - hvilket i høj grad reducerer mængden af egenkapital, du vil være i stand til at opbygge i løbet af den tid. Medmindre boligværdierne stiger - hvilket kan være svært at forudsige - kan du ende med at betale mere til långiveren, end du tjener af provenuet, når du sælger.
Uanset om du refinansierer eller køber et nyt hjem, er den største ulempe ved amortisering, at det tager flere år, før størstedelen af din månedlige betaling går til lånets hovedstol. Heldigvis er der effektive måder at minimere de negative virkninger af amortisering, herunder:
Inden du refinansierer dit realkreditlån, kan det være en god idé at få din gratis Experian-kreditrapport og gratis kreditvurdering baseret på Experian-data for at få et klarere billede af dit økonomiske helbred. Hvis du gør det, vil det hjælpe dig med at beslutte, om du er klar til at forfølge refinansiering, eller om det er en bedre mulighed at tage skridt til at forbedre din kredit.