Hvis din ansøgning om realkreditlån bliver afvist, kan dine planer om at købe en bolig blive kastet ud af kurs. Forhåbentlig bliver det kun et mindre tilbageslag, og du kan hurtigt løse problemet og lukke på hjemmet. Men hvis det ikke virker, skal du måske kigge efter en anden type realkreditlån, finde en ny långiver eller forbedre din kreditværdighed, før du prøver igen. Her er, hvad du skal vide om, hvorfor dit realkreditlån kan være blevet nægtet, og hvilke skridt du kan tage derefter.
Realkreditlån er et af de største og mest komplekse forbrugslån, og der er mange grunde til, at en långiver kan afslå din ansøgning. Nogle almindelige årsager omfatter:
At blive prækvalificeret eller gennemgå en mere streng forhåndsgodkendelse af et realkreditlån kan hjælpe dig med at finde ud af, om du sandsynligvis er berettiget til et realkreditlån, og hvor meget du kan låne.
Hvis din ansøgning afvises, kan dine næste skridt afhænge af årsagen til afslaget. Find først ud af præcis, hvorfor lånet blev afvist, og find derefter ud af, hvilken handling der ville være bedst for din situation.
Långiveren vil sende dig et brev med negativ handling med årsager til, at ansøgningen blev afvist, men disse er ikke altid nemme at forstå. Kontakt din lånerådgiver eller mægler, som skal være i stand til at forklare detaljerne i dit brev.
I nogle tilfælde kan afslaget skyldes et problem, der let kan løses, såsom en tastefejl, manglende formular eller anmodning om yderligere oplysninger. Hurtigt at rydde op i disse kunne redde handlen. Hvis der er et større problem, kan din lånerådgiver eller mægler muligvis forklare dine muligheder.
Hvis afslaget var baseret på dine økonomiske eller kreditoplysninger, kan du spørge om forskellige typer af realkreditlån, som måske passer bedre til din situation. Din långiver kan endda foreslå andre programmer til dig baseret på din ansøgning og årsagen til afslaget. For eksempel, hvis du ansøgte om et konventionelt lån og fik afslag, kunne du måske blive godkendt til et statsstøttet FHA-lån i stedet.
Låneansvarlige kan arbejde for en bestemt bank, kreditforening eller långiver. Hvis din lånerådgiver ikke er i stand til at hjælpe, vil du måske forgrene dig til andre långivere, der tilbyder andre typer realkreditlån eller har andre krav. Eller en lånemægler kan muligvis shoppe rundt på dine vegne.
Du kan blive afvist, hvis långiveren beslutter, at dit DTI er for højt - med andre ord er dine månedlige gældsbetalinger en for stor procentdel af din indkomst. Den maksimale grænse kan afhænge af långiver, lånetype og andre faktorer (såsom din kreditscore), men der kan være en maksimal back-end DTI på 43%. En DTI på 36 % eller lavere kunne være et godt mål, hvis du vil øge dine chancer for at få et realkreditlån.
Det kan være svært at sænke dit DTI, fordi det afhænger af dine mindste månedlige betalinger. Så nedbetaling af dine kreditkortsaldi har muligvis ikke en stor indvirkning på dit DTI, medmindre du kan betale et par store saldi.
Men det kan hjælpe at betale et lån fuldstændigt eller konsolidere gæld for at sænke dine månedlige minimumsbetalinger. Forøgelse af din indkomst, enten ved at forhandle om en lønforhøjelse eller ved at finde et højere betalt job, kan også hurtigt forbedre din DTI.
Långiveres minimumskrav til kreditscore kan variere fra 500 til 700, hvilket er en af grundene til at se på andre långivere og lånetyper er gode første skridt, når din ansøgning om realkreditlån bliver afvist.
Det kan tage tid at gøre din kredit klar til at købe et hjem, og du skal muligvis betale af eller afregne forfaldne konti og vente på, at virkningen af de seneste negative karakterer aftager. Du kan også tage skridt til at forbedre din kredit, såsom at foretage alle dine gældsbetalinger til tiden og nedbetale kreditkortsaldi for at reducere procentdelen af tilgængelig kredit, du bruger (din udnyttelsesgrad).
Hvis du ikke har nogen kreditkonti, kan det være nyttigt at åbne et sikret kreditkort eller kreditopbyggerlån. Nye kreditkonti kan dog gøre det vanskeligere at kvalificere sig til et realkreditlån, og betalingerne kan øge dit DTI.
At blive en autoriseret bruger på en andens kreditkortkonto og få fordelen af deres kredithistorik kan også hjælpe på dine kreditscore. Men nogle gange vil realkreditinstitutter ikke inkludere disse konti, når de bestemmer din berettigelse til et lån.
Du kan også prøve igen med et mindre lån, enten ved at øge din udbetaling eller finde en billigere bolig at købe. Begge muligheder kan tage tid, og ingen af dem er ideelle, hvis du havde dit hjerte sat på det hjem, du allerede har fundet.
Kig ind i et udbetalingshjælpsprogram for at se, om du kan få hjælp. Hvis en pårørende tilbyder at give dig penge, så tal med din lånerådgiver eller mægler om den bedste tilgang. Långivere ser muligvis et stort indskud på en af dine konti som et rødt flag, hvis de mener, at du skal tilbagebetale pengene.
Dine kreditvurderinger kan have en direkte indflydelse på, om du er berettiget til et realkreditlån og de priser, du modtager. Du kan tjekke din Experian-kreditrapport og en FICO ® Score gratis fra Experian. Den gratis score kan hjælpe dig med at vurdere, hvor du er og overvåge dine fremskridt, hvis du arbejder på at forbedre din kredit. Experian-kreditværktøjerne giver dig også personlig indsigt i, hvad der påvirker din kreditscore mest.