Når man taler om biler og autolån, er egenkapitalen forskellen mellem bilens videresalgsværdi og det beløb, du skylder på den. Det er en måde at kvantificere den del af køretøjet, der tilhører dig direkte, mens du er i gang med at betale af på dit billån. Egenkapital kan udtrykkes som et dollarbeløb eller som en procentdel af bilens aktuelle gensalgsværdi.
Egenkapital kan være positiv eller negativ. Du har positiv egenkapital i din bil, når den er mere værd end det beløb, du skylder på den. Hvis din bil er mindre værd end det beløb, du skylder på den, har du negativ egenkapital (og dit lån betragtes som undervands eller på hovedet). Der er en række årsager til, at du kan ende med negativ egenkapital på et billån, men de almindelige inkluderer for høje kilometertal på køretøjet i løbet af låneperioden, ulykker eller uheld såsom oversvømmelse eller tyveri, der væsentligt sænker gensalgsværdien.
Når du forsøger at bestemme, hvor meget egenkapital du har i din bil, er det nemt at finde "hvad du skylder"-delen af ligningen. Se din lånebog eller webstedet, hvor din biludlåner lader dig foretage betalinger, og du vil se en løbende oversigt over antallet af betalinger, du har foretaget, antallet tilbage på dit lån, det samlede beløb, du har betalt til dato og det beløb, du stadig skylder på bilen.
Det er sværere at finde ud af, hvad din bil er værd, fordi alle køretøjer mister værdi, når de bliver ældre, og en række faktorer påvirker deres gensalgsværdi. Nogle bilmodeller er bare mere populære end andre og har en tendens til at holde deres værdi bedre over tid. Højt kilometertal har en tendens til at sænke gensalgsværdien, mens usædvanligt lavt kilometertal kan hjælpe med at bevare den. Hvis bilen har været ude for en ulykke, kan det sænke dens gensalgsværdi, selvom du har foretaget fuld reparation. Og selvfølgelig resulterer nogle ulykker i totalt tab, hvilket effektivt reducerer bilens værdi til nul (ud over dens værdi som metalskrot).
Gode ressourcer til at bestemme din bils værdi inkluderer Kelley Blue Book og Edmunds hjemmesider. Når du udfylder formularerne, skal du sørge for, at du er præcis med hensyn til kilometertal, valgfrie funktioner og trimdetaljer, der gælder for din bil, og vær realistisk i dine vurderinger af køretøjets tilstand. Alternativt vil mange bilforhandlere give dig en gratis vurdering af dit køretøj baseret på de aktuelle markedsforhold i dit område.
Her er et eksempel med runde tal:Lad os sige, at du har finansieret en 1 år gammel brugt bil til en pris på 20.000 USD. Indbytningsværdien af din gamle bil og din kontante udbetaling udgjorde 4.000 USD, så dit autolånsbeløb er 16.000 USD. Ved 4,5 % rente med en tilbagebetalingsperiode på 48 måneder vil dine månedlige betalinger være lige under $365, og det samlede beløb, du betaler i løbet af lånet, vil være lidt over $17.513. (Hvis du afbetaler lånet før tid, betaler du mindre end det, men lad os antage i forbindelse med dette eksempel, at du blot foretager den nødvendige betaling hver måned i fire år.)
Detaljerne om din bils stand og kilometertal vil bestemme dens faktiske værdi, men en god generel regel for brugte biler er at estimere et tab på 10 % i gensalgsværdi hvert år. Så lad os antage, at den bil, du købte for 20.000 USD, har en videresalgsværdi på 16.000 USD efter to år. Din egenkapital er lig med dette beløb minus saldoen på dit lån ($16.000-$8.757) eller $7.243 – lidt over 45 % af bilens gensalgsværdi.
Hvis du har negativ egenkapital i din bil, er dine muligheder begrænsede. Du kan bede din långiver om at overveje at samarbejde med dig om at finde frem til mere gunstige lånevilkår (det er et langt skud, men det kan ikke skade at prøve). Hvis du har en god kredit, kan din långiver tilbyde at lade dig optage et lån på en nyere bil, der dækker prisen på det nye køretøj og det beløb, du stadig skylder på den gamle bil, minus indbytteværdien af den gamle bil . I nogle tilfælde betyder det dog, at du starter med negativ egenkapital på den nye bil, med en forventning om, at dine betalinger vil indhente over tid. Det er ikke et godt udgangspunkt for at starte med et lån, og muligheden for en ulykke gør det til et risikabelt forslag.
Dit bedste bud i en situation med negativ egenkapital kan være at betale lånet af så hurtigt som muligt for at undgå at smide gode penge efter dårlige. Du kan sælge bilen, men da långiveren har ejendomsretten til køretøjet, indsamler de, hvad du får for det, og du skylder stadig den del af lånebeløbet, som salget ikke dækker. Og du vil også være ude af en bil.
En almindelig strategi til sikring mod muligheden for negativ egenkapital er en speciel type forsikring kendt som garanteret asset protection (GAP)-dækning. Hvis din bil bliver erklæret totaltab efter en ulykke eller tyveri, og bilen er mindre værd, end du skylder på den, betaler en GAP-police forskellen mellem det, du skylder på dit lån, og bilens værdi (evt. med fradrag af et selvrisikobeløb). Bemærk dog, at en GAP-politik ikke vil udgøre en negativ egenkapitalforskel, hvis du sælger eller bytter din bil.
Hvis du har positiv egenkapital i din bil, kan du muligvis refinansiere dit autolån efter et år eller to til en bedre rente eller bruge din bil som sikkerhed for et privatlån. Vær dog forsigtig med at bruge bilen som sikkerhed, for hvis du gør det og undlader at betale på det personlige lån, kan långiveren tage bilen i besiddelse.