For at vide, om du har positiv eller negativ egenkapital i din bil, skal du blot trække, hvor meget du skylder på køretøjet, fra dets aktuelle markedsværdi.
Det er vigtigt at vide, om din egenkapital anses for positiv eller negativ, hvis du overvejer at refinansiere dit billån, sælge bilen eller bytte den ind til en forhandler. Her er hvad du behøver at vide.
Når du låner penge med et traditionelt autolån, fungerer køretøjet som sikkerhed for lånet. Så hvis du ender med at misligholde gælden, har långiveren ret til at tilbagetage bilen og sælge den på auktion for at få dækket det, du skylder.
Positiv egenkapital opstår, når markedsværdien af bilen overstiger hovedstolen på dit lån. For eksempel, hvis du skylder 10.000 USD på en bil med en aktuel markedsværdi på 12.500 USD, har du 2.500 USD i positiv egenkapital.
At have positiv egenkapital med et billån er et godt tegn for både dig og långiveren, fordi det betyder, at hvis du sælger bilen, vil du tjene nok til at betale lånet fuldt ud, hvilket efterlader långiveren tilfreds og dig uden ekstra gæld .
Hvis du har negativ egenkapital med dit billån, betyder det, at markedsværdien af bilen er mindre end lånets hovedstol. Som et eksempel kan en billånssaldo på 12.500 USD på en bil nu til en værdi af 10.000 USD efterlade dig med 2.500 USD i negativ egenkapital.
Negativ egenkapital kan potentielt give problemer for både dig og långiveren. Hvis din bil for eksempel er samlet, får du muligvis ikke penge nok fra dit forsikringsselskab til at betale lånet fuldt ud. Og hvis du ikke kan betale det negative egenkapitalbeløb af, kan långiveren være ude af de penge.
Desuden, hvis du sælger din bil eller bytter den ind, når du køber en ny, vil salgsprisen ikke være nok til at betale lånet fuldt ud. For at tilfredsstille långiveren i dette scenarie skal du typisk betale et engangsbeløb af forskellen, hvilket lukker lånet.
I nogle tilfælde kan en forhandler betale det fulde lånebeløb for dig og rulle beløbet af den negative egenkapital ind i dit nye lån. Selvom dette kan virke tiltalende, skal du huske på, at det vil øge dit nye lånebeløb, og du vil fortsætte med at betale renter af det.
Husk, at for at beregne din bils egenkapital, skal du trække hovedstolen på dit autolån fra bilens aktuelle værdi. Selvom du kan tjekke det aktuelle lånebeløb ved at logge ind på din onlinekonto hos långiveren, tager det lidt længere tid at få bilens fair markedsværdi.
En måde er at slå bilens værdi op på Kelley Blue Book. Du skal indtaste bilens årgang, mærke og model, samt dens aktuelle kilometertal og dit postnummer. Hvis modellen har mere end én stil, vælger du din fra en liste og får derefter værdien med bilens standardudstyr eller ekstraudstyr.
Til sidst vil du oplyse bilens farve og dens nuværende tilstand – du kan tage en hurtig quiz, hvis du ikke er sikker.
Som et eksempel er en 2014 Hyundai Santa Fe Sport i god stand med 102.000 miles værd omkring 8.237 $, hvis du skulle bytte den ind. Og hvis du skulle sælge den til en privat part, kan du få omkring 11.000 $ ud af salget.
Hvis du skyldte $7.000 på bilen, ville din egenkapital være positiv med $1.137 i positiv egenkapital med en indbytning eller omkring $4.000 i positiv egenkapital med et privat salg. I modsætning hertil, hvis du skyldte $9.500, ville du have negativ egenkapital, hvis du planlagde at bytte den ind, og positiv egenkapital, hvis du planlagde at sælge den til en privat part.
I dette scenarie er det vigtigt at vide, hvor meget egenkapital du har baseret på salgstypen, så du kan træffe den bedste beslutning for situationen.
Indbytninger giver typisk en lavere salgspris, fordi forhandleren så vender om og markerer den for at sælge til den næste ejer. Som følge heraf er det normalt bedre at sælge din bil til en privat fest.
Hvis du ikke har tid til at gennemgå den proces eller blot foretrækker bekvemmeligheden ved at aflevere bilen hos forhandleren, mens du henter din nye, kan det være et bedre valg at bytte den ind.
Det bedste tidspunkt at handle i din bil er, når du har en positiv egenkapital. Hvis du har negativ egenkapital, vil du være på krogen for at betale resten af lånet af, enten med det samme eller i form af et større nyt lån. Selvom sidstnævnte mulighed lyder tiltalende, kan det være bedre at vente, indtil du først kan betale ned på din nuværende billånssaldo, hvis det er muligt.
En undtagelse fra den regel er, hvis din kredit er blevet væsentligt bedre, siden du fik det første lån. Selvom du ruller den negative egenkapital ind i dit nye lån, kan en meget lavere rente spare dig penge, hvis alternativet fortsætter med at betale en høj rente på dit oprindelige lån.
Hvis du overvejer at købe en ny bil og bytte med din nuværende, skal du køre tallene for at finde ud af, om du har positiv eller negativ egenkapital. Hvis du kan nå at sælge bilen til en privat part og få flere penge ud af transaktionen, så prøv den vej først.
Hvis det derimod er den bedste mulighed for dig at bytte bilen ind, og du har negativ egenkapital, kan du tjekke din Experian-kreditscore for at se, om du måske kan få en lavere rente på det nye lån. Hvis det er tilfældet, kan handel med dig ende med at spare dig penge i form af lavere renteomkostninger.