Negativ egenkapital - eller at være under vandet - er, når værdien af ejendom, såsom dit hjem eller bil, er mindre end saldoen på lånet, der blev brugt til at købe det. Negativ egenkapital kan være forårsaget af faktorer, der er uden for din kontrol, såsom ændringer i markedet, såvel som dem, du kan have kontrol over, såsom at købe et hjem over prisforlangende. Hvis du finder dig selv med negativ egenkapital, er der handlinger, du kan tage for at få dig selv tilbage i det positive.
Med dit køretøj er negativ egenkapital, når du skylder mere på dit billån, end dit køretøj er værd i øjeblikket.
Køretøjer har en tendens til at afskrive hurtigt, hvilket betyder, at de hurtigt mister værdi, efter de er købt. For eksempel skylder du måske 11.000 USD på en bil, der kun er 8.000 USD værd et par år efter, du har købt den.
Ud over afskrivninger kan faktorer, der bidrager til at være under vandet på et billån omfatte:
Fordi din forsikring muligvis kun dækker den aktuelle værdi af dit køretøj og ikke den resterende saldo på dit lån, kan du gå i stå med at betale af på lånesaldoen, selvom din bil er et totalt tab som følge af en ulykke eller tyveri.
Hvis du ønsker at bytte din bil, kan du vælge at betale den resterende saldo ud af lommen, eller også kan forhandleren optage den negative egenkapital i et lån til en ny bil. Når du ruller den negative egenkapital over i et nyt lån, øger det dog den månedlige ydelse på dit nye billån – og kan føre til endnu mere negativ egenkapital.
Ligesom med et billån er negativ egenkapital på et realkreditlån resultatet af, at du skylder mere på dit hjem end dets nuværende markedsværdi. Hvis du har købt din bolig med en forventning om, at dens værdi ville stige, kan det være en ubehagelig overraskelse at opdage, at den egenkapital, du har i dit hjem, måske ikke er nok til at betale af på dit eksisterende realkreditlån.
Negativ egenkapital på et realkreditlån kan skyldes en recession, en deprimeret økonomi eller en boligboble, som er sprængt, ligesom det der skete under realkreditkrisen i slutningen af 2000'erne. Grundlæggende kan enhver begivenhed, der forårsager et fald i ejendomsværdien, få boligejere til at gå på hovedet på deres realkreditlån.
Andre faktorer, der kan forårsage negativ egenkapital omfatter:
Hvis du sætter dit hjem på markedet, og det sælges for $ 300.000, skal du betale långiveren $ 30.000 for at betale dit gamle realkreditlån eller rulle dette beløb ind i et nyt lån. Din långiver kan desværre ikke tilbyde dig et nyt lån til mere end 95 % af, hvad din bolig er værd.
Långivere bruger en beregning kendt som belåningsgrad (LTV) til at afgøre, om du er kvalificeret til et lån, og om du skal betale for realkreditforsikring. Din LTV er lavere, når du har mere egenkapital i dit hjem og omvendt. Når din LTV er høj, udgør du en større risiko for realkreditinstitutterne. Hvis din LTV er 100 % eller højere, har du negativ egenkapital.
Der er flere handlinger, du kan tage for at slippe af med negativ egenkapital:
Selvom negativ egenkapital kan give anledning til bekymring, kan du gøre det midlertidigt ved at handle nu. Ved at øge dine betalinger, refinansiere dit lån eller finde måder at øge dit aktivs værdi på, kan du gå over til positiv egenkapital. Når du er ude af at være under vandet, skal du bevare en positiv retfærdighed ved at begrænse økonomiske beslutninger, der kan skade din egenkapitalstatus.
Gennem hele processen med at håndtere din negative egenkapitalsituation, skal du sørge for at fortsætte med at foretage betalinger til tiden for at beskytte din kredit. Du kan tilmelde dig gratis kreditovervågning gennem Experian for at holde et vågent øje med din kredit og sikre, at den forbliver i god form.