Hvis du overvejer at finansiere en bil, finder du lån, der kommer med enten fast eller variabel rente. Med fastforrentede billån forbliver renten den samme i hele låneperioden, mens renten på variabelt forrentede billån kan ændre sig med jævne mellemrum.

Generelt er et fastforrentet billån din bedste løsning. Det skyldes, at et autolån med variabel rente indebærer risiko for øgede månedlige betalinger, når renten stiger. Længerevarende variabelt forrentede lån er særligt risikable, fordi der er mere tid til, at renten kan stige.

Hvordan fungerer billån med fast rente?

Et fastforrentet billån har en fast rente i hele lånets løbetid, typisk 36 til 84 måneder. Långivere beregner de renter, de tilbyder, gennem risikobaseret prisfastsættelse. Med andre ord kan en långiver opkræve dig en højere rente, hvis de mener, at du er mere tilbøjelig til at misligholde dit lån på grund af din kreditscore, indkomst og gældsniveauer og andre faktorer.

Den rente, du er berettiget til, vil blive repræsenteret som en årlig procentsats (ÅOP), som også inkluderer lånets gebyrer. En højere rente vil resultere i højere månedlige ydelser og vil i sidste ende koste mere i løbet af lånet end et lavere forrentet lån. Som med ethvert finansielt produkt, er det altid klogt at afveje fordele og ulemper, før du beslutter dig for et variabelt eller fast autolån.

Fordele ved autolån med fast rente

• Forudsigelighed: Et fastforrentet billån er ideelt til langsigtet finansiering, fordi ÅOP og betalingen aldrig ændrer sig i løbet af lånets løbetid, uanset hvad der sker på markedet.
• Langsigtede fordele: Generelt gælder det, at jo længere lånet er, desto større risiko vil markedsrenten stige. Med et fastforrentet lån har du ro i sindet, at din rente aldrig stiger.
• Almindelig tilgængelig: De fleste billån har fast rente, og du kan ansøge om et gennem en forhandler, bank, kreditforening eller en online långiver. Sammenligning af flere tilbud er en klog strategi for at finde de laveste priser, før du træffer din beslutning.

Udemper ved fastforrentede autolån

• Kan være dyrere: I visse situationer kan et fastforrentet billån koste mere end et variabelt forrentet lån. Renterne kan falde i en faldende økonomi, og du vil gå glip af enhver besparelse med et fastforrentet billån.
• Potentielt højere priser: En fast rente minimerer et låns risiko for forbrugerne, men det udgør en større risiko for banken, hvilket betyder, at de kan opkræve en højere rente for at starte.

Hvordan fungerer billån med variabel rente?

Et variabelt forrentet billån kommer med en rente, der med jævne mellemrum kan ændre sig. Renterne på lånet er bundet til et underliggende benchmark, normalt långiverens prime rate, som kan ændre sig med markedsforholdene. Hvis en prime rate-stigning får dit låns rente til at stige, så forvent et højere månedligt betalingsbeløb som følge heraf.

For at bestemme den oprindelige rentesats for dit lån, vil din långiver overveje prime rate, markedsforhold, din kreditscore, indkomst og gældsniveauer og andre faktorer. Et variabelt forrentet autolån kan være en god mulighed, når du forventer, at renterne vil falde i løbet af lånets tilbagebetalingstid.

Fordele og ulemper ved billån med variabel rente

Variabel forrentede billån har også deres fordele og ulemper.

Fordele ved billån med variabel rente

• Fleksibel sats: Et variabelt forrentet billån kan have en lavere rente i starten af ​​din låneperiode. Hvis du har et lån med en kort løbetid, såsom to år, eller du planlægger aggressivt at nedbetale et længerevarende lån, kan dit lån blive betalt tilbage, før renterne stiger markant.
• Rentesatsen kan være begrænset: Mange variabelt forrentede billån har et renteloft, som lånet ikke kan overstige. Du kan overveje et variabelt billån, hvis denne såkaldte "loftrente" ikke er for langt over den faste rente, som en långiver tilbyder dig.

Udemper ved automatiske lån med variabel rente

• Uforudsigelig: Variable renter kan ændres baseret på prime rate, så du kan ende med at betale mere, end du forventer.
• Introduktionspriser holder ikke: Variabel forrentede billån tilbyder ofte lokkende priser for at starte låneperioden, men kan ende med væsentligt højere renter. Hvis din långiver ikke har et renteloft, kan renten stige betydeligt. I nogle tilfælde kan du ende under vandet på dit billån, hvilket betyder, at du skylder mere på din bils lån, end det er værd.

Sådan vælger du det bedste billån til dig

Valget mellem fast vs. variabel rente på et billån kan afhænge af din tolerance for økonomisk risiko og rentemiljøet, når du optager et lån. Her er de faktorer, du skal overveje, før du vælger et lån:

Risikotolerance

Hvis du foretrækker sikkerhed og forudsigelighed, kan et fastforrentet billån være det bedste billån for dig. Du ved præcis, hvor meget du vil betale hver måned i hele lånets levetid. Da renten aldrig ændrer sig, vil du ikke støde på overraskelser.

Men hvis du foretrækker fleksibilitet, og du har plads i dit budget til at betale ekstra fra tid til anden, kan du måske drage fordel af et variabelt forrentet billån. Ved at anvende flere midler ud over din månedlige betaling, kan du betale dit billån tidligt og betale mindre renter. Selvfølgelig skal du styre uforudsigeligheden af ​​renter, der kan gå op eller ned til enhver tid.

Rentestater

Hvis du forventer, at renten vil stige, er det ofte klogt at låse fast en fast rente, før renterne stiger. Omvendt, hvis renten er faldende, kan du måske spare penge med et variabelt forrentet lån, da din rente også vil falde.

Lånetid

Generelt gælder det, at jo længere låneperioden er, jo mere overkommelig er bilbetalingen. Du kommer dog til at betale mere i renter i løbet af lånets løbetid. Uanset om du vælger et lån med fast eller variabel rente, skal du forstå, at længere låneperioder betyder, at du vil bruge mere på at finansiere dit køretøj.

Når du sammenligner billån, kan du sikre dig den bedste handel ved at være meget opmærksom på satser, tilbagebetalingsbetingelser og de samlede omkostninger ved lånene.

• ÅOP: Den årlige procentsats, eller ÅOP, er omkostningerne ved at låne penge, inklusive renter og gebyrer. En lavere ÅOP betyder typisk, at du betaler mindre for et lån.
• Tilbagebetalingsperiode: De mest almindelige billånsbetingelser er for 36, 48, 60, 72 og 84 måneder. Hvis du optager et længere lån, kan det reducere din månedlige betaling, men du betaler mere i rente i løbet af låneperioden.
• Samlede omkostninger ved lånet: Det er en god idé at køre tallene ved hjælp af en billånsberegner for at sikre, at du sparer flest penge. Et lån, der har en lavere rente, kan faktisk ende med at koste mere end et lån, der har en højere rente, men en kortere låneperiode. Det er vigtigt at overveje alle faktorer af et låns omkostninger.

Din kredit kan påvirke dit låns rente

Din kredithistorik kan have en indflydelse på renten og det beløb, du kan låne, og rydde op i eventuelle problemer på din kreditrapport, før du ansøger, kan hjælpe dig med at sikre en lavere rente. Forbedring af din kredit kan spare dig penge på dit næste bilkøb og andre finansielle produkter.

Hvis du ikke kender din kreditscore, kan du få en gratis kopi af din Experian-kreditrapport og FICO ^® Score ^☉ for at finde ud af, hvor din kredit står lige nu. Med din kreditrapport i hånden får du en bedre idé om dine muligheder og hvilke skridt du skal tage derefter.